銀行貨幣體系
貨幣體系是非常復雜的，包括流通中的現金、活期存款、定期存款、有價證券、證券保證金等部分。壹個國家會有許多商業銀行和壹家中央銀行，我國有工商銀行、農業銀行、交通銀行、建設銀行、中國銀行五大商業銀行，以及如招商銀行等許多股份制銀行，這些銀行都是營利性的，為居民和企業提供存款貸款服務。我國的中央銀行是中國人民銀行，它不辦理個人和企業業務，只對接、監督和管理商業銀行，屬於政府機關。
為了簡單的說明準備金率的道理，我們假設壹個國家只有壹家商業銀行和壹家中央銀行，並簡單的以現金和存款兩個部分為例，為大家解釋壹下貨幣的流轉。
壹天，這個國家的壹個小朋友A， 他有100元現金暫時沒有用，於是他決定把錢存進商業銀行。
當A把100元存入商業銀行之後，商業銀行就有了100元的資產，同時也有100元負債。他可以在A從銀行中取款之前的時間內，將這100元貸款出去。由於貸款利息高於存款利息，銀行就可以通過存貸差盈利。
不過，如果商業銀行把所有資產都用於貸款，萬壹A來取錢，銀行就會無錢可取。壹旦壹個人取不出錢，這個消息就會迅速傳遍整個國家，大家都會去銀行取錢，造成擠兌，擠兌對任何壹個銀行體系都是致命的。
（1927年3月27日，驚聞中野銀行破產傳聞的排隊擠兌的東京市民）
所以，國家以國家信用擔保銀行體系的安全性，並且要求商業銀行把存款的壹部分劃撥給國家指定的中央銀行封存起來，用以保證銀行取款的流暢性。這部分封存的存款比例就稱為存款準備金率。
比如，這個國家的存款準備金率是10%，那麽100元中就有10元錢必須劃撥到中央銀行的賬戶上封存，不能進行貸款，余下的90元，商業銀行可以進行貸款，從而獲得存貸差。
顯然，存款準備金率越高，發生擠兌的可能性越小，但是可用於貸款的資金也越少。存款準備金率越低，可用於貸款的資金越多，但是金融風險也會變大。
什麽是金融泡沫？
剛剛這個國家的小朋友A把100元存入銀行之後，銀行可以用其中的90元進行貸款。在許多國家，銀行貸款是不愁出路的，因為通貨膨脹的原因，企業總是希望能從銀行貸出更多的錢。所以我們假設銀行把這90元都貸款給了小朋友B。
這個小朋友B是壹個企業家，他拿到90元貸款之後，雇傭工人C為他的公司制作玩具，並把90元作為工資付給了C。C拿到工資後十分開心，但是他並不著急把錢花掉，而是再次存進了這家銀行。
這樣，90元的貸款通過壹次流轉，又回到了銀行。由於這90元是新存入的，銀行還可以利用這90元進行貸款。但是，根據中央銀行的要求，商業銀行必須把這90元的壹部分再次存到中央銀行作為存款準備金，這部分資金是90元 10%=9元，余下的81元商業銀行可以繼續用於貸款。
按照這個規律，商業銀行可以繼續把81元貸款出去，當這81元存入後，商業銀行會把其中的10%即8.1元封存在中央銀行中，余下的72.9元可以繼續放貸…
我們來計算壹下，如果按照這個規律把錢無限次放貸下去，銀行中的存款壹***會有多少呢？
最初銀行裏有100元的存款，通過借貸新增了90元的存款，再次借貸新增了81元的存款…，銀行的總存款為
S=100+90+81+72.9+… （1）
這個數列稱之為等比數列，每壹項都是前壹項的0.9倍，求解方法是錯位相減法：等號兩邊同時乘以0.9，左側得到0.9S，右側第壹項100 0.9=90，第二項90 0.9=81…由此得到：
0.9 S=90+81+72.9+… （2）
我們發現（1）和（2）的右邊除了第壹項不同以外，其他都是相同的，因此可以做差，用（1）減去（2），左右兩邊依然相等：
S-0.9 S=100+(90-90)+(81-81)+(72.9-72.9)+…=100
所以解方程得到S=1000元。也就是說，A存入100元，存款準備金率為10%的情況下，銀行經過無限次放貸，在理想情況下可以獲得1000元的存款，獲得了十倍杠桿。我們可以把這個結論總結成壹個公式：
有人說：這不就是泡沫嗎？其實未必，因為如果在這個過程中，貨幣流轉是經過了生產過程的，生產過程創造了價值， 社會 財富增加了，因此貨幣總量增加也是合理的。但是如果這個過程中沒有創造出任何價值，只是資金的幾進幾出做了個 遊戲 ，就存在泡沫，金融就面臨著風險。
降低存款準備金能釋放多少資金？
目前，我國居民總存款S大約有140萬億，2018年7月5日起存款準備金率P從P1=16%下調到P2=15.5%，下調了0.5%，這會釋放多少資金呢？
我們知道，居民的每壹筆存款都有壹定比例封存在中央銀行作為準備金，因此在降準之前，商業銀行封存在中央銀行的準備金總額是S P1=140萬億 16%=22.4萬億，降準之後的準備金總額是S P2=140萬億 15.5%=21.7萬億，這就釋放了7000億的準備金。
商業銀行從中央銀行解凍7000億準備金後，會把這些錢投放到市場上，又會進入剛才所敘述的存貸循環之中，最終可以獲得的存款總量是7000億 15.5%=4.5萬億。
總之，存款準備金是國家為了控制金融風險而設立的，當金融過熱時，國家會上調準備金率讓經濟降溫，同樣，國家也可以下調準備金率以刺激經濟。
要想了解存款準備金率，那就先講講什麽叫存款準備金，舉壹個不是很恰當的例子，但是保證大家可以理解，並且能壹下子明白是怎麽回事。
王大錘在壹家公司上班，每個月公司給他發工資6000塊，每個月發了工資以後，王大錘要交給他老婆5000塊，這個錢當然不是他老婆花掉了，而是存起來，以防以後需要用到的時候再拿出來。
由於物價飛漲，王大錘自己的壹千塊根本就不夠吃飯每天都餓著肚子，長期下去活都幹不動了，這6000塊肯定是掙不到了。為了鼓勵王大錘，多多掙錢，她老婆決定每個月只需要上交給她4000塊，留下2000塊給王大錘吃飯。這樣子就能保證王大錘能夠繼續賺錢。
以上舉例中王大錘就是商業銀行，而他老婆就是央行，他每月上交的5000塊就叫存款準備金，他老婆決定讓他每月上交4000元的這個動作，就叫降低存款準備金。 那麽存款準備金率就是5000除以6000等於83.33%。
作為壹個 財經 工作者，也曾經是央行工作人員，我來解釋壹下這個比較專業的金融術語。
通俗地說，就是人民銀行規定商業銀行向 社會 公眾吸收的存款必須按壹定比例繳存到商業銀行存入人民銀行的戶頭上。
人民銀行會根據商業銀行經營規模及存款規模大小，對不同經營規模的商業銀行確定不同的準備金交存比例。
商業銀行繳存存款準備金的作用：壹是為了防止商業銀行不顧資金實力盲目擴張規模釀造經營風險；二是讓商業銀行在資金出現困難時可到央行提取資金用於應急；二是可保證商業銀行與其他銀行資金往來清算不出現資金不足的問題。
我就說這麽多了，不知能否讓提問的朋友釋疑解惑，不足之外，請批評。工作順利！
銀行存款有居民儲蓄，有企業存款，二者合起來叫銀行存款。銀行存款的目的是為了放款，如果銀行將吸攬來的存款都放出去，有人來取款，銀行的貸款又沒到期，銀行就成了無米之炊。
為了保證大家在取款時有款可取，人行，也就是央行硬性規定各商業銀行要從存款中拿出壹定比例，比如100元錢中拿出15元或20元錢存在央行，余下的85元錢或80元錢，各商業銀行才能用於發放貸款。說白了就是央行限制各商業銀行信貸擴張和保障客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金。這壹部分資金是不能用於發放貸款的。
存款準備金是央行硬性規定的，各家商業銀行必須按央行規定的比例提取，存到央行，存款準備金是針對銀行及其金融機構的。
央行下調存款準備金率0.5個百分點，全國各商業銀行就會有上萬個億用來發放貸款。如果央行上調存款準備金，同樣各商業銀行就會有上萬個億的資金不能用來發放貸款。
我都是用大白話解釋的，不知解釋清楚了沒有。
妳好，我是騎股難下，壹個被股市教育的死去活來的老股民。請您放心，在本次回答中， 我保證壹個專業術語也沒有！
首先妳要分清兩個東西，壹個是 央行 ，壹個是普通的 商業銀行 ，商業銀行就是妳每天能看到的農行呀，工行呀這些銀行，央行負責領導他們。
妳應該知道銀行有存款業務和貸款業務，現在打個比方，如果銀行把錢貸出去，把所有的存款都給貸光了，那麽當有人去取錢的時候就沒錢了，這個時候銀行也不能及時把錢收回來，那就可以倒閉了。
為了避免這種情況發生，央行要征收壹點存款準備金，就是怕銀行因為各種各樣原因讓老百姓取不出錢了而倒閉的情況，放壹點在央行，這樣不就保險壹點嘛。存款準備金率就是用存款準備金除以總存款就是啦。
壹般來說的 降準 就是把這個存款準備金率調低，這樣銀行就可以少交壹部分錢，看似只調低了1個點，但是對於銀行來說可能就是釋放出了幾千個億的空間，就可以貸給老百姓買房或者貸給企業去買原材料或者買廠房擴大生產，那我們的經濟形勢就會變好。
希望對妳有幫助，口頭語比較多，但意思應該大差不離。
1，要搞懂什麽是存款準備金率，先要搞懂什麽是存款準備金。
2，比如，妳把100元存進銀行，銀行會把妳的100元借給別人，因為這樣做，銀行才能得到更多的利息，賺到更多的錢，可是，每天都會有人來取錢，所以，銀行不能把妳的100元全部放出去，可能要留下10元，只放出去90元，銀行留下來的這壹小部分錢10元，就是存款準備金。
3，而存款準備金率，就是存款準備金占的比例，舉個例子，銀行***有1萬元存款，央行規定存款準備金率是10%，也就是說，銀行必須留下1000元的存款準備金，1000除以1萬，正好等於10%。
4，搞懂概念不是最重要的，最重要的是，搞懂以後，怎麽來加以利用，畢竟學習是為了使用。
5，妳經常會聽到降低存款準備金率或者提高存款準備金率，降準的消息壹出，股市就可能上漲，因為，原來需要留1000元，現在只需要留500元了，市面上的錢多了，就可能推動股市上漲。反過來，提準的消息壹出，股市就可能下跌，因為，原來只需要留1000元，現在要留2000元，市面上的錢少了，就可能促使股市下跌。
6，為什麽會有那麽大的影響力？因為，存款準備金率的降低或者提高，不單單是500跟1000、1000跟2000的區別。
7，我們來算壹下，比如，存款準備金率是10%，妳存100元，銀行可以放出去90元，這放出去的90元，再存銀行，銀行又可以放出去81元，這放出去的81元，再存銀行，銀行又可以再放出去72.9元……這樣壹直放出去，最後，妳存的100元，壹***放出去了1000元，翻了10倍。
8，如果存款準備金率由10%，降低為5%，那麽，妳存的100元，可以放出去2000元，翻了20倍。
9，反過來，如果存款準備金率由10%，提高為20%，那麽，妳存的100元，只能放出去500元，只翻了5倍。
10，這就像《天龍八部》中，喬峰在聚賢莊，喝酒喝到十分，殺人殺到眼紅，到最後，連丐幫的人，他也殺，因為越來越瘋狂，如果他的酒稍微醒了點，戰鬥稍微停壹停，或許就能冷靜下來，所以，央行為了調節經濟，讓經濟既不要太熱，也不要太冷，有的時候會提高存款準備金率，有的時候會降低存款準備金率。
商業銀行吸收存款時，要按照規定向中央銀行交壹定比率的存款，這個上交中央銀行存款的比率就是存款準備金率。例如，某商業銀行吸收存款100萬元，如果按照規定最低要向中央銀行上交8%的存款，即8萬元，8%就是法定存款準備金率。
壹、央行與商業銀行
央行： 在我國又稱為中國人民銀行，它本身並不辦理業務，是統管全國所有的銀行的行政機構，屬於政府部門。
商業銀行： 中農工建交、郵儲、興業民生招商等股份制商業銀行、城商行、農商行、農信社等等，這些都稱為商業銀行。
二、存款準備金
我們都知道商業銀行的主要利潤來源是利差，比如我們把錢存在建行獲取利息，建行再把我們的錢以更高的利率放貸出去，賺取兩者的差額。理論上妳存100元，建行就可以放貸100元，但是這樣有壹定的風險，比如存款人突然集中取款，而銀行的存款又基本都放貸出去了，那麽就不夠錢來支付給儲戶，造成擠兌，最終使得銀行倒閉。
為了降低這個風險，央行就說了，妳們每收的壹筆錢，都要按照規定上繳壹些存在央行。比如我國的存款準備金率為17%，那麽銀行每收到100元存款，必須上繳17元到央行那裏存著，剩下的83元才允許用於放貸。
每個銀行都上繳17%的存款，這是壹個極其龐大的金額，只要不是突發性全國全部銀行都面臨擠兌，那足以應付所有商業銀行面臨流動性的風險了，比如：A銀行面臨擠兌風險，自己的存款準備金全部提取了還不夠應付，那麽可以找央行臨時在借調其他商業銀行的存款準備金用於應對風險。
三、存款準備金率的作用
存款準備金除了上述作用，還可以調節市場經濟：
比如目前市場上出現投資火熱的現象，央行只要提高存款準備金率，那麽銀行可以放貸的資金就減少了，相應的投資過熱就會受到抑制；
反之降低存款準備金率，則可以增加商業銀行的投放規模，促進投資增長。
存款準備金又叫存款儲備金，是央行發行的基礎貨幣。準備金就是現金，美元又叫聯邦準備卷，我這樣說就說明白了。實際上我們應該認為，準備金就是央行“印”的現金，因為央行或者美聯儲的準備金理論上應該隨時都可以取出，不過央行或者美聯儲並不需要按照準備金的數量全部印出紙幣，因為銀行系統的業務，現在大多數都是記帳，除了發生 社會 性質的擠兌，實際上用不著。
我們再來說說存款準備金。存款準備金就是銀行為存款人取款儲備的現金。存款可以全部留下現金不借貸，例如瑞士銀行。也可以借貸出去部分，僅僅留下壹部分給存款人取款的現金，現在大多數商業銀行都是這種部分準備金制度的銀行。由於商業銀行在同意貸款給借款人以後，會以轉款的方式把資金記入貸款人在銀行開戶的存款賬戶。銀行原來的存款記賬沒有減少，賬戶上又增加了相同的數量的存款，銀行在這個過程創造了信用。銀行創造的這壹筆存款又是貸款資源，又可以創造信用。
我們可以看見，銀行現金還是那麽多，如果不遏制銀行的信用創造，它對金融貨幣的穩定潛藏著嚴重風險，因為銀行可以無限創造信用貨幣。所以上世紀初，美國建立了聯邦準備金制度，規定商業銀行要向聯邦準備銀行繳納法定準備金，通過繳納法定準備金，抑制銀行信用創造能力。但是需要說明的是，聯邦準備制度或者央行制度建立的是中央儲備制度，就是說讓現金或者準備金由央行或者有央行性質的機構如美聯儲儲備，沒有央行並不是沒有存款準備金。向央行繳納的是法定準備金，商業銀行繳納的法定準備金屬於凍結資金，它自己的存款並不能夠全部貸出去，還需要準備存款人隨時取款和用於清算的現金，這屬於超額存款準備金，壹般占存款數量的比例在百分之壹到二之間。
法定存款準備金是抑制銀行貨幣創造工具，它的比例，存款準備金率的倒數理論上是商業銀行貨幣創造倍數，金融上叫貨幣乘數。目前的人民幣貨幣乘數大概在五倍左右。
準備金就是我們常常聽經濟學家講的基礎貨幣，它的數量由央行的資產確定。央行有的時候用存款準備金率的調整來實現貨幣政策，因為它調整了商業銀行貨幣創造能力，但是，市場甚至許多所謂專家都錯誤認為，降低或者提高法定存款準備金，能夠減少或者增加基礎貨幣的供應量，基礎貨幣的供應量的變化由央行的貨幣發行或者收回決定，它壹定涉及央行資產負債表的擴大或者縮小，降準或者升準能夠改變央行的資產負債表嗎？
存款準備金率是壹個金融術語,個人覺得，有點像復利的概念，雪球越滾越大的感覺。
簡單點說央媽印了100塊錢的鈔票，購買了妳的商品，妳將100塊鈔票存到銀行，銀行再以此100元為基礎對外發放貸款，如果100元可以全額放貸的話，那麽總體上來看，總資產變成300（妳的100，銀行的100，借款人100），總負債為200（銀行負妳100，借款人負銀行100）。
如此反復無窮無盡，100元的鈔票可以發揮到無限大的效果，導致央媽失去了對金融的控制，這種情況是絕對不允許發生額。
為了控制放大效果，存款準備金率被引入了進來，假設這個比例是20%，那麽100元鈔票，後續逐次放貸金額依次為80元，64元，51.2元....,,這樣壹直無限延續下去，相當於壹個等比數列，最終的結果接近於100/20%,僅能達到500元的放貸效果，最終結果是總資產為600元，總負債500元。
當然在實際生活中，存款準備金率的應用遠不是壹道數學計算題那麽簡單。央行考慮到不同銀行的性質和規模，風險承受能力的不同等，規定了不同類型銀行的存款保證金率。
印鈔機不能亂開，壹開就是成千上萬億現鈔，由於整個 社會 經濟壹定是上漲的趨勢，為了補充 社會 對資金需求，從2011年開始，該比例壹直處於下降的通道。
當然這個問題也從另外壹個角度來說，將存款準備金理解為壹種保證金，比如說銀行向妳發放貸款100元，需要妳在銀行有100元的銀行存款作為保證金（極端案例，沒有意義）；銀行向妳發放貸款100元，要求保證金比例為20%，即需要妳將貸款中的20元作為保證金，剩下80元進行流通；別人拿到了80元，需要其中的16元作為保證金，剩余64元進入 社會 進行流動，最終的結果總流通金額如前面所述壹樣也是500元。