這種情況，壹般是中小銀行的定期存款產品。
我們國家目前的銀行存款基準利率目前是： 活期存款0.35%；定期存款壹年期為1.5%，二年期為2.1%，三年期為2.75% 。
不過從2015年開始，國家就推動了存款利率市場化，允許各個銀行金融機構自由確定存款利率。同時為了防止銀行惡性競爭，央行主導各大國有銀行以及部分中小型銀行建立了存款市場利率定價自律機制。
過去的時候，自律機制規定的利率定價上限是定期存款利率可向上浮動20%~30%，大額存單可以向上浮動40%~50%。這種情況下三年期大額存單的利率，就能夠達到4.125%，個別銀行甚至能達到4.2625%（上浮55%）。
可是今年6月份，國家推動銀行存款利率定價改革，存款市場利率由國家基準利率加減點構成。定期存款、活期存款、大額存單，各大國有商業銀行的上浮上限是10個基點、50個基點和60個基點，而中小型銀行上浮上限是20個基點、75個基點和80個基點。因此，現在銀行三年期存款或大額存單的利率壹般在3.35%~3.55%之間。
那麽現在還有沒有4.12%的存款嗎？個別地方性、偏遠的小型銀行確實有。現在由於國家禁止地方性銀行通過互聯網吸引存款，小銀行獲得存款的途徑也非常少，因此只能以高利率來吸引大家了。
這樣的存款壹般是三年以上甚至五年期的存款，有的銀行則是要求5萬元以上才能起存。相對於大型銀行的品牌優勢和服務優勢，確實很多人想想不是很方便或者心裏不踏實，就放棄在這些銀行存款了。
如果妳有5萬元是選擇大型銀行3.3%利率的存款，還是選擇4.12%的利率的中小型銀行存款呢？每年利息差不過是410元。如果是我，可能還是選擇大型銀行。
不過來說，還是請大家放心，只要是確實是存款產品，繳納了存款保險，就可以享受到我國《存款保險條例》的保護。即使中小銀行倒閉，50萬元以內的本金和利息也可以得到全額保障的，放心好了。
我就在基層銀行上班，我可以明確的告訴大家：任何壹家銀行的定期存款，現在都不可能達到4.12％的利息。
現在國有銀行定期壹年，利息只有2.1％。定期兩年，利息只有2.6％。定期三年，利息只有3.25％。
即使是壹些小銀行，利息上浮比較高，也是不可能超過4.0％的。
所以當妳在銀行存款，遇見這樣的“好事情”時，首先應該考慮，這裏面是否有坑等著妳跳。
1 . 理財
理財的收益可以達到4.12％，但是理財的收益，都是預期收益。
什麽意思？
妳購買的任何壹款理財，它標註的收益，都是往年的 歷史 收益。只能代表過去，不能代表未來。
理財滿期以後的收益，往往和預期收益差別很大。
小概率會高出預期收益，大概率都是低於預期收益的。
預期收益4.12％的理財，屬於銀行穩健型理財範疇。但是再穩健的理財，本質上也是非保本浮動收益的。
而且資管新規裏，明確的說了，理財已經打破剛性兌付。即使出現本金虧損，銀行也不需要付任何的責任。
所以，沒有理 財經 驗的人，即使年化收益4.12％很誘人，也不能輕易的去購買。
2 . 開門紅
什麽叫“開門紅”？
就是每年年底的時候，各大商業銀行和保險公司合作，大力的向客戶推薦銷售保險產品。
說白了，就是銀行賣保險。
分為兩種：期交產品和躉交產品。
期交產品，就是哪種壹年存壹次，連續存幾年，多少年後才能取的那種。
躉交產品，就是壹次性交，幾年後可以取的那種。
像這種4.12％利率的產品，很有可能就是保險躉交產品。
躉交產品能不能買？
可以買，但是妳必須放滿期，不能提前退保。否則收益可能還趕不上定期，甚至本金都會有損失。
像現在各大銀行，常賣的五年期躉交產品。
滿五年，收益就在4.12％左右。
如果四年提前退保，收益只有3.5％左右。
如果三年提前退保，收益只有3.0％左右。
如果兩年提前退保，收益只有1.5％左右。
壹般在壹年零三個月以內，本金都是有損失的。
如果妳剛存沒多久，突然急需用錢取出來，那本金就會有很大的損失。
所以，保險產品可以買，但是有個前提，就是不能提前退保。否則，沒有利息都是小事，本金還有可能會損失壹部分。
每年到年底的時候，幾乎所有的商業銀行都在搶綜收（銀行壹年的收入，叫綜收）。
各種理財產品，保險產品，都發行的特別多。
尤其是銀行“開門紅”活動，這個不是哪壹家銀行的特色，是幾乎所有銀行都在做的。
只要妳去櫃臺存錢，必然會像妳推薦開門紅產品。而且回饋的禮品也很多，對很多中老年人，特別有吸引力。
保險產品不代表不好，保險產品也不會主動去騙人。但是人會騙人啊，賣保險的人就可能會誤導妳。
本來躉交產品，五年才能退保，他可能就會給妳說，隨便哪壹年都可以取。
期交產品，五年才是交費期滿，可能就會誤導妳，告訴妳五年就滿期了。
長險短賣，誇大收益，都是很常見的事情。
所以，壹定要記住，天上不會掉餡餅的。如果真的掉了，砸在了妳的頭上，那壹定是陷阱。
首先不知道妳說的是哪家銀行，什麽時間和地點。
如果是現在，那這樣的利率算是挺高的了。因為從2021年的5月份，央行利率全面調整，四大國有銀行，壹年期，1.75%、二年期2.25%、三年期才2.75%。
就是現在的城商行，民營銀行，平時也很少有能達到4%以上的利率了。
現在可能趕上年終歲尾，有的小銀行為了攬儲，可能有高點的利率。但也是聞訊就壹掃而光，沒有妳說的很少人去存，就是民營銀行有時為了不違反規定，變相的也沒有太高，而且他們是存款利率1.85%、2%再附加送米粒，幫豆，積分什麽的，用微信立減卷兌換，那也不是所有的人都能買到的，需要是原先的老客戶。
因為無論多大的銀行，只要是通過銀監會批準成立的，50萬以內都受存款保險制度保護。
老百姓辛辛苦苦攢下點錢很不容易，為了安全，大多數人是不敢去投資，特別是老年人，根本承擔不了損失本金的打擊。如果就是單單的去四大國有銀行，利率太低，存銀行就是貶值了。根本跑不贏通膨脹，只能到有高壹點的利息的銀行去存。所以，要是有4.12%的利率，如果是正規的銀行，壹定會有存款保險。還是很願意去存的。
定期存款利率4.12%，這是年利率，三年期的定期存款利率2.75%，這個可能是期限更長的定期存款，假定是五年定期存款，金額五萬，利息是10300元，假如拿這五萬去購買國債逆回購，五萬五年利息絕對高於10300元，所以與其存定期還不如去購買國債逆回購，國債逆回購風險小，月底利率甚至達到5%，所以相比之下，許多人不願意去銀行存定期了。
原因可能是：1.銀行起點高，要幾十萬以上。2.中小銀行，多數人怕不安全。3.多數人本來沒有錢，他們有房貸車貸。
銀行定期存款利率這麽高，去存款的人很少，可能是銀行不正規不合法，要不就是存款的門檻高，十幾萬幾十萬起存，錢少了存不了！
銀行定期存款利率4.12%是國有銀行之外的銀行，這種民營或合作銀行高利息已經接近國超過國家監管部門規劃的紅線，也就是風險無時不在，國內已有幾家銀行相繼倒閉，所以儲戶必須風險自擔，所以大家只能敬而遠之。
利息雖然很高了，但準入門檻太高啦！真正有錢人的錢去投資，去賺取更豐厚的商業利潤了；普通老百姓，20萬的起存點，已經擋住了門檻！
提出這種問題的人，大概是沒有多少存款，純屬想當然，純粹是為了提問而提問。
1，壹年前，許多地方銀行、商業銀行、私立銀行，3年期大額存款的利率可以超過4.12% 。我存錢，大部分都是存在這些銀行。最厲害和過癮的是壹個5年前定期存單，利息是4.78%。細思極恐的是，自從存了這壹筆錢，利率突然開始下降。
2，現在，只有有限幾個銀行，5年期大額存款，利率可以超過4%。 幹脆明說了吧，今天是2022年1月8日，我在天津，找來找去，只有廊坊銀行、哈爾濱銀行、威海市商業銀行等等幾個地方銀行，5年期大額存單，利率可以達到4%。
3，對於我來說，4%的利率是心理預期。 為什麽是4%呢？好算賬。
如果存6萬，壹個月利息200元。老家江蘇啟東，60歲農民，養老金數目。
如果存24萬，壹個月利息800元。城市低保、殘疾人補助數目。
如果存30萬，壹個月利息1000元，退休職工起步退休金數目。
如果存60萬，壹個月利息2000元。許多退休職工退休金、許多地方打工工資。
如果存到90萬，壹個月利息3000元，天津市單位、小區的保安、保潔工資。
如果存到120萬，壹個月利息4000元，我們社區衛生服務中心護士工資。
如果存到150萬，壹個月利息5000元，我們社區衛生服務中心年輕醫生工資。
如果存到180萬，壹個月利息6000元，我們社區衛生服務中心老醫生工資。
如果存到300萬，壹個月利息10000元，瞬間打敗絕大多數職工工資。老婆正在向這個目標狂奔。
4，如果是正規銀行，即使小壹點，現在如果有4.12%的利率，那麽好了，銀行肯定人山人海，擠破腦袋。要問為什麽沒有沒有人去存款？因為沒有那麽高的利率。
我在銀行工作這麽多年，親眼見證了銀行客流量的從多到少的變化，並且有著繼續變少的趨勢，對於我曾經工作的網點來說，很多周末都是上班的人比來辦業務的客戶還多。
至於來存款的客戶就更少了，無論利率多少，主要有以下幾個原因：
1、電子渠道的便捷性，很多用戶直接在線上辦理所有日常業務。壹方面是銀行本身的線上渠道：例如自助銀行，手機銀行，網上銀行，微信銀行，電話銀行等等；另壹方面是其他渠道例如微信，支付寶，雲閃付，上面不僅能夠存款，買理財，買基金，買保險，而且很多情況下收益還比銀行高，手續費比銀行線上渠道還低，所以銀行的功能慢慢就只是壹個賬戶的作用了。
2、再看存款這項業務本身，據我觀察，大多都是發生在四五十歲以上的客戶群體身上，思想較為保守，以資金安全為第壹，所以才辦理問題裏提到那種利率的定期存款，其實很多人都知道像這種利率的存款收益比不上理財產品，更比不上很多基金，並且也沒有基金和理財靈活，所以更多的客戶都投資收益更高的其他產品了。
3、還有就是現在的銀行網點太多了，人們存款選擇面廣了，有可能某家銀行的服務不熱情或者比較麻煩或者硬件落後等方面的原因，還有更甚者，客戶存款的時候很熱情，但當客戶咨詢或辦理其他沒有收益的業務時候推脫敷衍和忽悠，哪怕是這家銀行的利率高壹些但也不會贏得客戶的青睞，人們相對以前更註重整體的感受和體驗了。