人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等技術正推動金融業向新階段發展，開放銀行正在成為銀行未來發展的重點。記者從業內獲悉，截至目前，浦發、工行、建行、招商、中信、興業銀行均加入了開放銀行的戰局。
開放銀行，按照中國人民銀行 科技 司副司長陳立吾在“2018第二屆中國互聯網金融論壇”上所引用的權威說法，是“以API/SDK為核心，綜合人工智能、大數據、標記化技術，整合結構和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程序，為消費者提供高效便利的金融服務”。
開放銀行的起源和推廣是英國和歐盟關於銀行業數據***享和開放數據的 探索 ，目前發展模式通常包括兩種，自建API平臺模式及第三方API平臺模式。
在國內，中國銀行最早在2012年就曾嘗試過“開放”，但效果並不理想。隨後，微眾銀行、新網銀行、上海華瑞銀行在開放銀行方面做出了多番嘗試，但未形成規模。
開放銀行真正進入加速發展時期是在2018年。2018年下半年，多家傳統銀行發布的年報中都出現了“開放銀行”“API平臺”的身影，以及這些銀行對於開放銀行的 探索 實踐。例如，工商銀行2018年年報中表示，借助“嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平臺；浦發銀行在2018年7月推出業內首個API Bank無界開放銀行；建設銀行宣稱將基於雲搭建開放銀行服務平臺，通過標準、高效的方式，把金融服務、數據服務嵌入第三方，將銀行業務擴展到 社會 生活場景的方方面面。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，國內有超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。
機會
改變金融生態
布萊特.金在其所著的《銀行4.0》壹書中曾說，“銀行服務無處不在，但就不在銀行網點中”。在業內看來，開放銀行給了傳統金融機構壹個主動迎接創新、改變金融生態的機會，將讓銀行服務無處不在。
在上海銀保監局發布的《2018年上海銀行業創新報告》中就指出，開放銀行是壹種金融和 科技 深度融合的平臺化商業模式，通過與商業生態系統***享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融 科技 公司、供應商和其他合作夥伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。該報告稱，開放銀行作為金融 科技 融合的深入和高級階段，通過構建平臺化的商業生態環境，使得“走出去”和“引進來”相結合，逐步擴大經營生態圈的輻射半徑。
中國人民銀行副行長範壹飛在年初的署名文章中說，借鑒開放銀行模式打造“平臺+生態”的新型商業範式，將金融服務無縫嵌入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，重塑價值鏈，推動金融服務“無處不在、無微不至”。
基於此，眾多銀行將開放銀行的建設不僅僅定位為戰術，更是戰略。因為，開放銀行絕不僅僅意味著API接口的開放，在接口開放的背後，更是銀行業經營模式、管理流程、盈利機制的深度變革。
開放銀行將給傳統銀行帶來更多的客戶及機會。蘇寧金融研究院金融 科技 中心主任孫揚認為，隨著開放，傳統銀行將更接地氣。銀行服務通過銀行開放平臺融入到各種垂直互聯網的場景中，比如商超、海淘、音樂、網約車、外賣平臺，這就意味著更多客戶來源、更多活躍客戶、更多高價值流量。
挑戰
蹣跚起步勿盲從
但是業內人士普遍認為，目前國內開放銀行的發展仍在蹣跚學步。麥肯錫在其發布的報告中指出，在具體實踐上，國內開放銀行與英國、歐盟等開放銀行先行者相比存在不足。麥肯錫指出，這些不足集中體現在以下幾方面：其壹，戰略不清晰；其二，忽視外部金融 科技 創新力量，將開放API單純作為通過第三方平臺向銀行引流的工具，而沒有聯合第三方平臺的技術開發力量***同為客戶打造創新產品和服務；其三，組織機制不夠敏捷，盡管對IT系統進行了改造優化，在技術上實現對快速叠代的平臺支撐，但組織機制仍沿用銀行傳統的產品交付模式，難以應對市場的快速變化。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，對於開放銀行，銀行業應該更為冷靜和客觀地對待，因為“真正意義上的開放銀行實踐在中國可能面臨相當大的挑戰，不應脫離實際需求盲目跟風追逐熱點概念”。
在曾剛看來主要有三點不確定性。首先是監管層面的不確定性。他認為，不同於英國以及歐洲政府出臺具體政策主導推動的模式，也不同於美國在完善的法律基礎與成熟的功能監管之上的市場化創新，中國在相關配套法律法規及規章制度方面還有待進壹步完善。壹是在公民數據、尤其是金融數據的***享方面，開放銀行實踐面臨較大的政策不確定性。公民個人信息的收集和使用受到較為嚴格的監管，而金融數據作為其中最為敏感的壹類，其獲取和應用的成本都越來越高。為了證明收集數據的合法性，機構與用戶簽署的告知協議也越發復雜、冗長，這既增加了機構的法務成本和合規成本，也增加了用戶閱讀和理解的時間成本。二是在數據獲取、使用和***享方面，壹些開放銀行的業務嘗試仍遊走在可與不可之間的灰色地帶，仍有諸多監管問題亟待解決，面臨較大的政策風險。
其次是金融 科技 公司跨界競爭的挑戰。在銀行與金融 科技 公司的跨界競爭中，牌照與數據是商業銀行至為重要的護城河。開放銀行概念並不壹定能使銀行業獲得能力的增進，卻會使金融 科技 公司享受大多數好處。目前，銀行在場景建設、用戶觸達、流量獲取等方面較金融 科技 公司存在劣勢，而開放銀行並不能為傳統商業銀行培養獲客能力，反而將與用戶的交互拱手相讓，自身退居幕後，做起了“銀行即服務”。
最後是銀行自身能力的限制問題。開放銀行並不只是技術投入問題，其發展還需要銀行改變傳統的經營理念、治理結構、信息系統以及IT開發流程與之配套，而中國商業銀行規模龐大，組織管理層級長，企業文化也相對固化，要徹底轉變理念並落地執行，不是壹件太容易的事情。
來源: 中國保險報
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