用戶普遍關心的是，花唄賬戶納入央行征信後，是否會影響他們用銀行貸款買房或買車的能力？將鮮花納入征信是壹件壞事嗎？花唄納入征信有具體時間表嗎？壹些用戶甚至出於擔憂直接關閉了這壹借款渠道。
第壹財經記者從支付寶方面了解到，根據部分合作金融機構的要求，花唄對部分用戶的服務協議進行了升級，但用戶需同意授信授權。
目前，華源納入征信還未覆蓋所有用戶群體。至於將柏華納入征信的影響，從綜合市場角度來看，主要取決於消費者貸款逾期的情況。如果消費者能夠按時履行義務，未來的整體影響不會很大。
尚未完全覆蓋
除了信用卡，近年來，花唄、借唄和JD.COM白條也為人們提供了多樣化的信貸選擇。
不過，與借錢等小額信貸產品不同，花唄並未作為消費貸款產品被納入央行征信系統。
近日，多位支付寶用戶反映，自6月以來，他們陸續收到了花唄服務升級的通知。內容顯示，為了持續為您提供優質的花苑服務，需要根據相關法律法規和監管要求確認本次升級完成。用戶同意升級服務後，賬戶的基本信息、花唄額度和還款情況將按月上報央行征信系統。
據第壹財經記者采訪了解，目前花壇納入征信並未覆蓋所有用戶群體，而是在征得用戶同意後分批逐步納入。目前已有部分用戶收到花唄升級並納入征信的通知。
支付寶方面告訴記者，近期，根據壹些合作金融機構的要求，為了持續為用戶提供優質服務，有必要對這些用戶的服務協議進行升級，包括用戶同意信用授權。
記者從知情人士處了解到，目前，華源尚未覆蓋所有用戶，因為還在技術準備過程中，需要壹個調試和測試的過程。
業內專家表示，花唄接入征信意味著征信數據將被金融機構共享，這對金融機構和支付寶都是利好。
“整體上是互利的。“北京大學金融智能研究中心研究員劉新海對第壹財經記者表示，當花唄不接入征信時，屬於體外循環。壹些消費者的信用記錄不佳。比如大量信用卡逾期，還可以向花唄借款；壹旦花唄獲得信用信息，這些消費者就會被曝光。對柏華來說，惡意貸款人也可以被及早發現。
不過，也有觀點認為，華遠征信的接入可能會造成部分用戶的流失。壹位花唄用戶告訴記者，與借款相比，花唄不能提現，與信用卡、借款等信用額度相比，提現額度非常小。壹旦被納入征信，花唄的優勢就相對降低了。“我們使用花壇的目的大多是網購。誰會冒著忘記還錢導致的逾期風險和影響信用記錄的風險，用花壇買壹條褲子或衣服？”
會影響銀行貸款嗎？
華遠的部分用戶接入了央行征信系統，壹時間引發熱議。
有受訪者擔心花唄壹旦接入央行征信系統，頻繁使用會對個人征信產生影響，因此會選擇直接關閉這壹借貸渠道。“聽說花唄可能被納入征信報告後，我關閉了花唄，擔心對我以後在銀行申請房貸或其他貸款有影響。”
然而，壹些受訪者相對平靜。“如果我沒有逾期，不會影響我的信用記錄，上不了征信也沒多大關系。”
用戶普遍關心的問題是:花唄納入征信是壞事嗎？納入征信報告後，會影響其用銀行貸款買房買車嗎？
“由於數千美元沒有及時償還，數百萬抵押貸款無法貸款。這種情況在過去很常見。”劉新海說。
壹位股份行人士也告訴記者，花唄接入征信後，肯定會對銀行放貸產生影響。“有些用戶不僅有花唄，還有借款、信用卡等多條貸款記錄，這些記錄疊加在壹起。我們會考慮借款人是否太缺錢。如果這些客戶沒有結清貸款，他們就是負債，這很麻煩。我們必須在放貸前根據借款人的收入以2至2.5倍的比例覆蓋負債。”
不過，該人士也強調，“當然，如果貸款未逾期且已結清，則不會產生影響。現在許多房地產中介會讓買家在申請抵押貸款之前還清所有信用卡和網上貸款，以避免不必要的麻煩。”
在劉新海看來，與傳統的信用評估規則相比，小額貸款的信用評分模型不壹致，業務特征也有很大差距，因此無法用壹套信用風險管理標準來處理，銀行將逐步調整規則和模型，這對整體未來可能影響不大。
聯合貸款的強監管
事實上，借唄和花唄是螞蟻集團與商業銀行合作貸款和聯合貸款的主要產品。記者從支付寶獲悉，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，已有數十家金融機構參與花唄用戶聯合服務。
“在阿裏小貸模式的早期，由於央行接入了壹些網絡小貸公司的征信，花唄的所有客戶也可以接入征信，但可能會考慮到壹旦接入征信逾期，會影響征信記錄對C端用戶的吸引力，而支付寶代扣也在壹定程度上提高了還款保障，因此阿裏沒有完全接入。然而，在聯合貸款模式下，這些客戶是銀行貸款客戶，獲取信用信息成為必然。”西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文告訴記者。
值得註意的是，近日，央行也開始對商業銀行進行線上聯合貸款調查，並要求與“螞蟻借款”和“螞蟻花唄”的合作應單獨列出。
在業內分析人士看來，央行對網絡聯合貸款進行排查，將花唄分批納入央行征信系統，都是出於控制聯合貸款風險的考慮。此前，多家監管機構多次提醒商業銀行在開展聯合貸款和助貸業務時註意信用、聲譽等潛在風險。
陳文認為，目前消費貸款的真實資金流向並不十分清晰，特別是在助貸和聯合貸款模式下，投資銀行更難監管實際資金流向。目前，壹些銀行和消費金融公司因消費貸後管理不當而頻繁受到監管處罰，這表明對消費貸款流向的監管日趨嚴格，特別是防止資金流向房地產和股市等投機領域以及網絡賭博等非法活動。
“信用信息的獲取加強了對違約者的懲罰。這裏的處罰主要體現在信用信息報告中的汙點記錄可能會影響對違約者的批準，包括抵押貸款以及批準的額度和利率，但具體影響取決於銀行的風險控制模型。”陳文說。