1.我們經常看到這樣的新聞那就是中國大媽香港掃金出手大方、金價下跌中國大媽被套牢，但是不是說黃金可以保值嗎？究竟要不要投資黃金呢？作為壹個精明的財女應該如何投資黃金呢？
我們先來分析壹下黃金這個理財產品的特點。其實中國大媽到香港金飾店買的項鏈、戒指、手鐲等黃金統統屬於飾品，只不過這些飾品都是黃金做成的，因此它本身就具有佩戴的功能，它更接近於商品的特性，只不過不像妳購買了壹個手機、壹臺電視那樣買回來就貶值，的確存在壹定的保值功能。但是如果從投資理財的角度來看卻不壹定是理想的做法。
首先購買的這些黃金首飾花費的價格並不是僅僅由首飾的重量決定的，它還包含黃金首飾的設計費、加工費，還有首飾所屬品牌的價值。香港金飾店的房租、水電、人工都不要錢了嗎？這些自然也體現到了飾品的價格中，並不是單純的黃金價值。
其次當大媽們買回這些首飾後，隨著長期的佩戴也會產生壹定的損耗、折舊，可能還涉及到壹定保養、清洗的費用，而且飾品本身也不能像存款壹樣可以“生息”。盡管可以在黃金價格上漲後去售賣也不壹定能按照市場價格，妳還要為此支付鑒定費、折舊費、手續費。在當初購買首飾額外支付的設計費、加工費、品牌溢價等費用自然也不會包含在裏面。如果是專程去香港購買，那麽行程花費自然也要算在內。
再次雖然黃金首飾可以進行交易或是二次售賣，但是具有回收的資格的銀行網點、典當行少之又少，因此它的流通性並不方便，壹旦妳急需用錢很難及時將黃金變現。如果在壹些不正規的地點進行交易還可能出現“缺斤少兩”的情況。
最後黃金本身的保值特性也有壹定的爭議。從1980年到2000年，黃金有20年幾乎沒怎麽漲過，經歷了非常漫長的熊市，壹直到本世紀初才開始進入牛市。但是我們要知道這麽多年通貨膨脹也是很厲害的，舉個例子，如果20年前妳把10萬元買黃金的錢都用來在壹線城市投資房產，20年後妳可能早就成了億萬富翁了，但是因為黃金的保值屬性妳當初花10萬購買的黃金，20年後可能還是差不多的價值，但是20年前的10萬元可是比20年後的10萬元購買力大非常多。
2.這樣壹看，妳還覺得像中國大媽那樣瘋狂掃金是明智之舉嗎？至少買這些黃金首飾從理財的角度不是特別具備優勢。當然黃金這種貴重金屬的投資也不是完全沒有意義。
首先黃金是壹種避險資產，如果真的出現金融危機、戰爭動蕩這種情況黃金依然能保證自己的購買力。就像之前亞洲金融危機的時候，韓國的很多國民就把自己的金銀首飾捐給國家來幫助政府渡過難關。還有剛發生不久的壹個事件，印度出臺了壹個政策，為了解決貪汙問題居然直接作廢500和1000面值的紙幣！如果妳手上持有的是黃金可能就不必有這樣的擔心了。雖然這類事情在我們國家發生的機率還比較小。
其次黃金是壹種通用的資產，是全球通行的貨幣和儲備，雖然前面說了不能及時變現，但是壹旦妳想變現，原則上妳到任何國家都可以兌換成錢幣。這樣看似乎在流動性上也是有優勢的。
最後黃金也可以看成是商品，雖然前面說的在是否保值上有爭議，但是這並不妨礙妳長期持有。跟妳手頭上持有的股票、P2P等資產相比，黃金可能更為穩健。但是金價的波動也很大，不代表妳就壹定不損失本金，只是相對而言。
3.投資黃金也是有技巧，香港掃金的中國大媽看中的主要是港幣相對於人名幣的匯率，感覺打了折扣，但是黃金的漲跌跟不少因素有關。首先跟黃金漲跌最相關的是美元的走勢，黃金和美元是相反的走勢，即美元升值時黃金價格會下跌，反之上漲。其次黃金會跟壹些政治局勢，比如美國大選、戰爭相關。除了這些還會跟每年黃金的開采量、冶金技術等相關。作為壹個普通女性，妳覺得自己能掌握這些信息嗎？很多女性很顯然不關心金價波動的這些原因，也沒有什麽興趣去研究，所以即使是投資黃金也是聽天由命。
如果真的要投資黃金，投入的資金肯定不適合占自己或家庭投資額很大的比例，而且投資方式也不建議像中國大媽那樣去香港或國外買黃金首飾，因為那樣成本太高，而且有很多額外的支出。有壹些投資黃金的方式可以考慮。
首先銀行App中就可以直接購買黃金收藏品，比如黃金的紀念幣、工藝品、雕像等，但是這個也是要額外支付工藝費。只是這些收藏品不像飾品長期佩戴會損耗，並且壹般都是限量發售的，除了黃金重量價值還包含收藏價值，而且有相關證書、價值說明等，也便於以後出售。
銀行App中還可以購買“金生金”的黃金，可以不斷的投資購買，也可以像存款壹樣生息，這樣只要達到壹定的重量就可以兌換成金條實物。但是要註意的是金條也是需要加工的，所以也要額外支付金條的制作費用。
還有壹種投資黃金的方式叫購買“紙黃金”，顧名思義就是不涉及實體黃金。在銀行App中也可以購買，這個就有點像買股票了，可以低價買入等金價上漲後再賣掉，但是也不排除金價下跌損失本金的風險。
4.微眾銀行App中也提供了“微眾金”這種投資黃金的方式，是壹種實物黃金積存產品，不僅支持實物黃金的提取，也可以“金生金”。“微眾金”的購買方式也比較靈活，可以立即買入、掛單買入、定投買入。
立即買入很好理解，就是按照當前實時買入價立即買入成交；掛單買入是設定目標價格，在有效期內若實時買入價達到目標價格則自動買入成交；定投買入就有點像基金定投，按周或按月的頻率定期自動買入固定金額或克數的黃金。
可以看出“微眾金”這種互聯網銀行推出的黃金理財產品在購買方式上更為靈活高效，而且價格透明，無任何手續費，同樣的，賣出也是非常方便。可以立即賣出也可以掛單賣出，立即賣出和立即買入類似，就是按照當前實時賣出價格立即賣出成交；而掛單賣出就是設定目標價格，在有效期內若實時賣出價達到目標價格則自動賣出成交。
所以，經過對比分析我們可以看出，中國大媽香港掃金除了要額外支出很多成本外，也要承擔黃金價格下跌的風險，日常損耗等，如果要售賣又會為此支付除了黃金重量以外其它的費用，很顯然不是很好的理財方式。真正的黃金投資首先要保證購買、售出的便捷性，尤其是短線操作的黃金投資，其次除了黃金本身的價格升值，還要考慮黃金生息以及額外的收藏價值。這樣才能從黃金投資中獲取更大的收益。
作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，新浪財經專欄作者、隨手記等各大財經類平臺特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕松做財女》、《理財趁年輕——願妳過上想要的生活》，職場勵誌書籍《努力，是為了可以選擇》。 微信公眾號：沐丞的自由生活（mucheng-life）