壹、澳大利亞保險市場的現狀
澳大利亞保險業起步於19世紀中葉，至今約有150年的歷史。它大體經歷了3個階段。第壹階段從19世紀中葉起至第二次世界大戰，屬於起步發育階段，國內保險公司占壟斷地位。第二階段從1945年至1980年，是壹個迅速發展的階段，國民經濟迅速發展，促進保險業的繁榮，市場實行對外開放，約有10多家歐洲和美國的跨國保險公司相繼進駐澳洲營業，外資保險公司占市場份額達到20%，但國內保險公司仍占主導地位。進入90年代後，步入了壹個穩定成熟的階段，保險市場法規日趨完善，市場競爭更趨激烈而有序，同時出現保險公司相互兼並現象，保險密度、深度以及保費總量在世界上的地位不斷上升。1994年澳大利亞保費總收入達到230.89億美元，占全球的第12位，保險深度為7.16%，占全球的第15位，保險密度達到1294.2美元，列全球第13位，形成了壹個較為成熟的保險市場。到1996年保費總收入突破300億美元，人均保費達到1400多美元，仍然保持著全球前15名內的位次，成為世界主要保險市場之壹。
澳大利亞保險市場由國營和私營西部分組成。國營保險公司是由各州政府的保險局和聯邦政府經辦的，僅限於經營社會保險和出口信用保險。這些國營保險機構約占市場份額的l/5強。由於市場競爭優勝劣汰、兼並現象司空見慣，私營保險公司由1989年的225家減少到目前的200家，其中非壽險公司150家，壽險公司50家。保險中介組織較為健全，有專職代理人公司6000個，壽險、非壽險經紀人公司分別為120個和600個。再保險市場總的看，規模不算大，多數只經營國內的分保業務，據1989年統計，再保費收入僅有6.24億澳元。主要有澳大利亞再保險公司以及歐洲壹些較大的再保險公司在該國經營分保業務。進入90年代，情況有些改觀，有些州重視了境外分保業務。
二、澳大利亞保險市場的特點
相對於發達國家的保險市場而言，澳大利亞是—個年輕而又較為成熟的保險市場。它具有如下幾個特點：
1.它是壹個競爭壟斷型的保險市場，保險業的集中程度很高。業務規模列居前20家的保險公司擁有澳洲保險市場的份額。在壽險領域內，前5家4個互助公司（AMP，NationalMutual，Colonical Mutual City Mutual）以及壹個股份公司（MLC）占有市場份額達到80%左右。成立於1849年的最大的人壽保險公司——澳大利亞相互節儉社（AMP），既是澳洲最大的人壽保險和個人養老金的提供者，同時也是新西蘭最大的壽險承保人，它擁有30家分支機構。在非壽險領域內，NRMA，FAI Group，National Commercial Union Group等較大功保險公司和州保險局，就擁有過半的市場份額。其中全國最大的汽車專業保險公司壹NRMA承保的汽車占全國汽車投保總量的絕大部分。
2.社會保險和商業保險互補，強制性保險和自願姓保險兼營。澳大利亞是壹個高工資、高消費和高福利的國家，它沿襲英國等歐洲國家的傳統政策，實行較高水平的社會保險，居民的生、老、病、傷、殘、死的保險程度普遍較高，因而，被世人稱為“幸福的國度”。商業保險則是對它的重要補充，起到“錦上添花”的作用，以滿足社會某些層次人群的特殊需求，構築了全社會的高水平的保險體系。澳大利亞人壽保險業的壹個顯著特點是由人壽保險公司以養老金、年金和壹次付清形式提供退休金的服務。據了解，退休金保險既是強制性的同時又是自願性的。州保險局辦，商業保險公司也可辦，政府雇員壹般將其工資的5—10%存人退休基金。私人企業員工或個人則視具體情況而定，可以按工資的壹定比例按期交納，也可以定期或壹次性地交納給保險公司。又如雇主責任險、第三者責任險等某些險種法定為強制性保險，壹殷由州政府保險局所壟斷，但也允許私營保險公司開展經營。
3.國營和私營保險***同發展，壽險和非壽險並駕齊驅。澳洲的保險市場主體，如前所述，乃由國營和私營保險公司構成，兩者同時存在並行不悖，***同發展，並且以私人保險公司所占份額為主，達到70%左右。澳大利亞實行的是分業經營、分業管理的經營原則，壽險和非壽險不得混營，在保險市場份額上，目前兩者平分秋色，各占壹半。分業經營原則的實施，維護了保險市場秩序，促進了保險險種的不斷更新，無論壽險或非壽險，經營的種類較多，社會函蓋面很廣。以壽險為例，它與該國私人撫恤和養老金的關系極其密切，許多壽險險種往往由此派生衍化而來。MLC保險公司1996年的業績中，大中型企業養老金保費收入8.93億澳元，小型企業4.17億澳元，個人儲蓄性和保護性險種5.62億澳元，這三項合計為18.72億澳元，占當年該公司保費總收入的81%。
4.保險法制建設日益健全，保險監管適度有效。澳大利亞在1995年以前的主要保險法規有《1973年保險法》、《1984年保險合同法》、《1945年人壽保險法》、《1984年保險代理商和經紀人條例》等等。為適應保險業發展的新情況，1995年澳洲聯邦政府對某些法規作了重大修改，新出臺了《1995年人壽保險法》和《保險代理商、經紀人條例》等，把保險法制建設推向壹個新的高度。所有這些法規旨在保證保險市場的公平競爭，規範運作，其核心在於維護所有保險活動當事人，尤其是保單持有人和未來保單擁有人的合法權益，對促進保險業的健康有序的發展提供了可靠的法律保障。
澳大利亞對保險業的監督管理，集中地表現於依法監管，寬嚴適度，實踐證明監管有效。該國對保險公司的監管主要機構有三個。壹是1987年成立的“保險業及退休金管理委員會”隸屬於聯邦政府國庫部，負責對全澳洲的人壽和財產保險公司的監督和管理；負責壽險和非壽險代理商和經紀人的管理、以及所有退休金保險計劃的管理。二是貿易慣例委員會，它成立於1974年，隸屬於聯邦政府國庫部，主要負責管理競爭慣例和消費等事務，並設法保證人壽保險公司在其業務發展、銷售和營銷活動中不發生誤導和欺詐行為。三是證券監察委員會，成立於1989年，它設在聯邦政府司法部中，負責保證所有保險公司（含壽險和非壽險）都遵照法律規定的公司行為準則行事。上述機構監管雖然分工有所不同，各有側重，但***同的主要職能：壹是監管保險公司的最低償付能力；二是監管責任淮備金的充裕度；三是管理財務監控能力；四是監管執法能力。而監管的核心是最低償付能力。1990年11月澳洲聯邦政府針對當時的市場情況，把最低償材能力的標準從原來的100萬澳元提高到200萬澳元，把實收資本和自由淮備金也從原來的50萬澳元（國內）和100萬澳元（外資）壹律調整到200萬澳元，其目的就是保證償付能力的充足性。
5.重視人才培訓教育，不斷提高員工整體素質。澳大利亞保險業的迅速而健康的發展，得益於重視從業人員素質的培訓、教育和提高。早在保險業起步階段的1884年，就成立了維多利亞保險學院，後於1919年以聯合澳大利亞保險學院名義登記註冊；並於1964年正式更名為澳大利亞保險學院。1995年4月新的學院章程確定的宗旨是成為提高所有保險從業人員的理論和實踐水平的培訓組織；對全國保險從業人員組織測試並根據測試成績的高低發給相應的資格證書。這個學院壹百幾十年來，為整個澳洲保險界培養了壹批又壹批的專業人才，在澳洲保險發展史上立下了汗馬功勞。近幾年來，該學院為適應澳大利亞對外經貿發展在亞太地區的戰略需要和保險市場國際化的要求，大力在亞太地區發揮培訓人才的作用，包括新加坡、馬來西亞、印尼、臺灣、香港和中國大陸等國家和地區。1995年該學烷兩位資深的高層人士訪問了中央財經大學，與該校就設立教育、培訓、考試、發證中心等問題達成***識，並正式地簽訂了合作協議。該學院培訓人才分學歷教育和短期培訓教育兩種形式，傳授方式以函授為主，設立國際通用和區域性兩種教材體系。對培訓教育實行嚴格的測試，視成績高低，分別授予三種不同等級的資格證書，壹是理事、顧問、研究員級；二是副理事、副研究員級；三是專務人員。凡持有上述資格證書的，在全澳洲均有效，並易於躋入保險界就業。
保險公司也都十分重稅在職員工素質的培訓提高工作，他們稱這是公司生存發展的生命，是企業的頭等大事。澳洲保險界抓住員工培訓教育不放，持之以恒，對全員尤其是管理者的業務和管理能力的提高發揮了重要作用。
6.註重高新科技電腦化建設，不斷提高工作效率和服務質量。澳大利亞保險公司都普遍建立了各自的整套的先進電腦化聯網系統。電腦網絡四通八達，為客戶提供全方位全過程的服務，有的公司業務人員配有手提電腦，可直接為客戶服務，並開始與客戶家庭電腦聯網，直接銷售保險產品，十分快捷方便。凡是同壹保險公司的系統，不論客戶在何時何地投保，都能在電腦網絡中儲存和檢索，壹旦出現保險責任內的事件，客戶可在全國範圍內就近提出索賠。
信息安全險目前還處於起步階段，需要企業保險利益明確，損失界定還是問題。還是自我管控好風險為好。隨著企業基於Web的業務模式全面展開，越來越多的企業關鍵數據被互聯網所承載。在保證數據高可用性的同時，企業也不得不面臨各種各樣針對數據的安全威脅。根據Websense安全實驗室最新報告顯示，29%的惡意攻擊中包含數據竊取程序。這表明攻擊者已經將竊取核心機密數據和信息作為其主要且標．井利用Web2.0技術，發動大面積網絡釣魚攻擊、網絡詐騙和借助熱點新聞事件所發起的攻擊，以及層出不窮的數據泄露事件成為企業關註的重點。所以做好網絡安全是非常重要的。
目前市場上已經有許多廠商在研發數據安全保護解決方案。就目前來看，壹種采用“無密可保”方式的JM-1信息安全系統，提供了全新的解決思路。技術研發方—中保信安公司總經理金宏淵告訴記者：“所謂的‘無密可保’就是綜合應用軟硬件技術，在筆記本電腦或是臺式機硬盤中開辟壹個或數個隱藏的分區，只有同時擁有計算機、密鑰、硬件pIN碼、軟件密碼這四項的人，才能看到並使用隱藏區域內的內容。這好比在房間內設置了壹個隱形的保險箱，小偷看不到保險箱在哪裏，又如何下手呢？”依照他的分析，傳統的數據保護模式就像在房間中設置壹個保險箱，然後用添加操作系統登錄密碼，或者軟件加密、但指紋識別等手段來設置保護。然而，這就像山野林間的籬笆小院，裝飾價值遠大於防護價值，以目前的破解技術來看，幾乎沒有什麽保護措施是不能被攻破的。而采用“隱身”方式，數據信息隱於無形，操作無遺留痕跡，用磁盤分析手段都找不到文件，這才是規避信息風險的絕佳方式。
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