2020年7月16日《中國銀行保險報》第5版整版刊登由西南財經大學保險學院聯合工保科技發布的《中國建設工程保證保險藍皮書（2020）》摘要版，以下轉載藍皮書摘要版全文，敬請關註：
/ 藍皮書 · 前言
2020年全球經濟形勢因“疫”而變，聚焦到工程建築領域，2月8日在國家發展改革委官方網站上，壹份《關於積極應對疫情創新做好招投標工作保障經濟平穩運行的通知》（發改電〔2020〕170號）發送給了“各省、自治區、直轄市、新疆生產建設兵團發展改革委、招投標指導協調工作牽頭部門、公***資源交易平臺整合牽頭部門，中國招標投標協會、全國公***資源交易平臺、中國招標投標公***服務平臺”等部門機構，《通知》第七條要求：“改進投標擔保方式。在全面推行投標保證金線上繳退的同時，大力推廣使用保函特別是電子保函替代現金保證金，實現在線提交、在線查核。”2月26日，住房和城鄉建設部發布《關於加強新冠肺炎疫情防控有序推動企業開復工工作的通知》（建辦市〔2020〕5號），強調“以銀行保函、工程擔保公司保函或工程保證保險替代保證金，減少企業資金占用”。盡最大努力化解突發疫情對我國經濟的影響，建設工程保證保險及其電子化平臺建設成為“防疫復工抓手”之壹，又是建築領域改革發展的應有之義和創新之舉。
在此背景下，加快推行建設工程領域工程保證保險制度，不僅有落實文件通知精神的迫切意義，而且更是實現建設工程領域改革發展目標的必然，同時加緊研究建設工程保證保險，本身也具有重要的學術價值和意義。
本著上述初心使命，在中國保險學會指導下，西南財經大學保險學院與工保科技（浙江）有限公司成立課題組，開展了建設工程保證保險的探索研究，其成果匯集成冊，以《中國建設工程保證保險藍皮書（2020）》發布於世，其主要內容涉及我國建設工程保證保險的興起與發展、合同主客體、試點政策模式及成效、監管及自律、定位、發展路徑、未來模式、以及當前我國建設工程保證保險在發展中面臨的壹些問題。發布藍皮書旨在能成為社會各界集思廣益進壹步有效推動建設工程保證保險發展的“加速器”，通過科技賦能有效提升保險機構服務能力，最終實現優化營商環境，切實減輕企業負擔。作為產學合作國內首部建設工程保證保險的藍皮書，開啟了工程保證保險領域深度溝通的平臺。雖然課題組竭盡所能做了大量工作，但是工程保證保險的理論研究和數據資料較為匱乏，加上首次出版，內容中不妥不當之處在所難免，敬請讀者不吝指教。
第壹章、我國工程保證保險興起與發展
工程擔保制度，是上世紀八十年代我國建設工程領域引入的壹項風險保障制度，通過引入保證金或第三方保證人，旨在解決我國建築市場長期存在的各類不規範行為，強化市場守信履約，轉移、分散、防範和化解各類工程風險，保障工程建設質量與安全。
工程保證保險是工程擔保方式之壹，是壹種以建設工程合同履約行為為標的的合同保證保險。具體而言，工程保證保險是投保人向保險人交付保費，當投保人因作為抑或是不作為導致未履行約定或法定義務，給被保險人造成損失時，由保險人向被保險人賠付的壹種風險轉移機制。近年來，關於保證保險法律屬性的討論逐漸平息，基本達成了其屬保險本質之***識。
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從經濟角度看，工程保證保險是分攤損失、提供經濟保障的壹種財務安排。
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從法律角度看，工程保證保險是壹種合同行為。
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從社會角度看，工程保證保險具有互助性質。
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從風險管理角度看，工程保證保險是風險管理的壹種方法和機制。
圖1-1 國內工程保證保險主要險種
2016年國家發布《關於清理規範工程建設領域保證金的通知》明確，對建築業企業在工程建設中需繳納的保證金，除依法依規設立的投標保證金、履約保證金、工程質量保證金、農民工工資保證金外，其他保證金壹律取消。與之對應，目前國內工程保證保險主要包括與四種保證金對應的投標保證保險、履約保證保險、質量保證保險與農民工工資支付保證保險。
此外，國內工程保證保險市場中還活躍著預付款保證保險、業主合同款支付保證保險等。
1980年國內保險業務恢復後，原中國人民保險公司在其涉外業務中試水了工程合同保證保險業務。2006 年《關於在建設工程項目中進壹步推行工程擔保制度的意見》明確：“提供工程擔保的保證人可以是在中華人民***和國境內註冊的有資格的保險公司。”此後兩年間，國內部分保險機構零星以“保證保險履約保證函”的形式提供履約保證服務，但整體而言工程保證保險產品的研發、推廣、運用近乎停滯。
隨著風險管理技術的提升和社會信用環境的變化，保險機構對工程保證保險市場的“觸覺”開始敏銳：2012年，美亞財產保險有限公司提交了申報部分工程保證保險條款的請示，得到監管部門批復。2014年，浙江省溫州市建設主管部門試點引入長安責任保險股份有限公司提供的“建築工程施工合同履約保證保險”，自此之後工程保證保險正式步入了試點政策加持期。
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2015年，安徽、雲南、福建三省率先發文試點工程保證保險；
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2016年，吉林、四川、浙江三省加入險種試點行列；
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2017年，新疆、廣西、青海、山東、海南、江西、湖北、江蘇、天津九省（自治區、直轄市）先後發文支持工程保證保險發展；
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2018年，貴州、河南、湖南、廣東、寧夏、遼寧、甘肅、黑龍江八省（自治區）相繼推行工程保證保險制度。
工程保證保險憑借其辦理快捷、不占用授信等優勢成為發展最快的工程擔保方式。2019年《住房和城鄉建設部等部門關於加快推進房屋建築和市政基礎設施工程實行工程擔保制度的指導意見》更是提出“到 2020 年，各類保證金的保函替代率明顯提升”的目標，並要求加快推行銀行保函制度，在有條件的地區推行工程擔保公司保函和工程保證保險。截止到2020年6月，全國已有28個省（自治區、直轄市）出臺建設工程保證保險相關政策。
我國工程保證保險的發展仍處於起步階段，當前主要表現出“保函代替現金保證金”的宏觀趨勢、“三大工程擔保方式競爭發展”的中觀趨勢以及“電子保函服務平臺興起”的微觀趨勢。
第二章、我國工程保證保險合同主體、客體與內容
工程保證保險如今已成長為工程擔保市場的壹支重要的新興力量，具體表現為：
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工程保證保險業務總量持續增長。根據2016年-2019年度國內工程保證保險的部分行業數據，全行業工程保證保險整體保費規模從2016年的1億元上升到了2019年的11億元。
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工程保證保險市場主體不斷增加。通過2014年-2019年中國開展工程保證保險業務的保險公司總量分析行業發展狀況，從2014年的1家發展到截至2020年5月的43家。
工程保證保險制度發展涉及多方面的主體，包括保險合同主體，如建築企業、保險公司、建設單位、農民工；也包括保險市場的其它主體，如保險中介、技術及管理機構。
圖2-1 工程保證保險合同主體、客體關系圖
建設工程保證保險能夠以較低的成本釋放各類工程保證金造成的現金流壓力，且不占用企業銀行授信，對於國內建築施工企業發展有著重要的市場價值。
工程保證保險中的投標、履約、工程質量保證保險，主要是為防止承包商的合同違約行為對建設單位方造成相應損失，其被保險人為“建設單位”；農民工工資支付保證保險則是為保障農民工工資支付，其被保險人為“農民工”。
合同款支付保證保險中，建設單位作為投保人，建築施工企業作為被保險人。
工程保證保險市場的其他主體是指除工程保證保險合同主要主體外，參與工程保證保險推廣運用和提供相關服務的主體，主要包括：保險中介、技術及管理機構。
保險中介渠道將是工程保證保險市場發展過程中不可忽視的重要推動力量。目前國內保險中介組織在相應的專業技術、人才、管理力量方面缺乏積累，保險中介推廣工程保證保險的能力還較為有限，但未來仍有較大發展空間。
在工程保證保險推廣過程中，技術及管理機構為其提供專業、有效的技術與風險管理服務，對於險種市場推廣、產品功能實現、保險服務提升等方面都起著重要的支持作用，主要可分為第三方風險管理公司與第三方技術服務公司兩類。
在工程保證保險領域，第三方風險管理公司主要是指受保險公司委托，運用專業的風險管理技術對工程保證保險風險因素進行識別、評估，並提出風險控制措施、風險應對方案，提供核保依據的專業機構。
第三方技術服務公司是隨著大數據、雲計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等科技迅猛發展，在加快科技應用背景下，出現的全新行業主體，能夠為傳統保險機構與政府部門提供軟硬件平臺服務、系統技術服務、數據分析服務等多方面的技術支持。
在協助政府提升服務水平方面，第三方技術服務公司通過搭建“互聯網+政務+監管”平臺，如工程保證金信息化管理和監督平臺、投標保證保險電子保單服務系統等，與工程項目全流程審批管理系統和其他監管系統實現信息***享，為政府主管部門提供數據統計、項目風險管理、保證保險辦理等技術解決方案。
工程保證保險合同內容主要包括保險責任、責任免除、保險金額和免賠率（額）、保險期間、保險人義務、投保人與被保險人義務、賠償處理等幾部分。其中保險責任是投、被保險人的關註焦點，是工程保證保險板塊項下不同險種產品的核心差異之所在，也是保險公司開展後續理賠服務工作的主要合同依據。
工程保證保險涵蓋了工程合同流的多個環節，分別適用於不同場景，服務於特定對象，對於投、被保險人和相關政府主管部門來說具有保險責任覆蓋全面、易於理解的特點，更加體現了工程保證保險在合同設計與應用層面的實用性。
第三章、我國工程保證保險試點、現狀與問題
隨著工程保證保險試點範圍在全國不斷擴大，各地在險種試點實踐中不斷探索積累，逐漸呈現側重點不同的七大差異化特征：
圖3-1 全國試點模式七大差異化特征
差異化特征壹：信用評價/差別化費率。
各地政府試點政策意見中，普遍提出通過信用評價機制，對建築企業實行差別化費率，促進建立“守信激勵，失信懲戒”的建築業市場機制。
差異化特征二：***保體與單獨承保。
各地在推行工程保證保險工作時，多數要求保險公司采取“壹家保險機構牽頭，聯合數家保險機構組成保險***保體”的業務模式；部分地區也允許各家保險公司采取自由化分散承保的業務模式，給予投保人更大選擇空間。此外，保險公司還可以通過再保險的方式有效防範和控制風險。
差異化特征三：投保模式與產品形式。
各地工程保證保險試點發展大多提出“倡導網絡投保”與“積極發展電子保函”要求。
差異化特征四：保險公司動態風險管理與建築市場信用體系建設。
保險公司借助建築市場信用體系建設，促進實現自身動態風險管理或借助第三方專業技術管理機構進行的風險管理，又通過與政府相關信息監管平臺互聯互通，成為建築市場信用評價體系中的壹部分，促進完善建築市場信用體系建設。
差異化特征五：第三方專業機構。
不同地區試點政策意見中，對於保險公司風險管理、信用評價等業務內容，提出可以借助包括第三方信用調查管理機構、工程咨詢機構、工程監理機構等第三方專業機構力量。
差異化特征六：保險公司資質能力。
各地政策意見對於保險公司的資質要求較為壹致，即符合銀保監會監管要求的條件，也對其能力進行了具體的要求，集中體現在：“是否具有完整服務網點”、“是否具有豐富房屋建築和市政基礎設施工程領域保險服務經驗”等方面。
差異化特征七：保險機構不得為同壹項目發承包雙方提供工程保證保險。
由於在同壹工程建設合同中，建設單位和承包商具有利益的沖突性，為了保證交易安全，部分地區試點文件要求，同壹保險機構不得在同壹工程項目中同時為承包人和發包人提供保證保險。
在工程保證保險的市場實踐過程中，國內保險公司在業務運營方面進行了多方面的探索嘗試，積累了寶貴的市場運營經驗：
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專業化管理體系逐步成型。保險公司現有業務體系、核保體系、再保體系都經歷了壹個倒空和再學習的過程，業務管理逐步趨近於精細化、專業化。
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隊伍素質快速提升。工程保證保險對跨界知識的儲備量和理解力要求較高，高素質的銷售人才和管理人才需求日趨強烈。
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跨界合作取得良好成效。在部分地區，試點保險公司依托第三方專業風險管理機構開展市場推廣工作，取得了良好的效果。
同時，保險公司在試點運營過程中也表現出壹些問題：
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不理性的價格競爭。從國內工程保證保險的試點情況來看，保險公司的主要競爭手段是傳統的價格競爭方式。為了保費規模和市場份額，某些試點地區出現“壹家降價，行業跟風”的情況，忽視了風險管理和保險服務，保費充足度降低，影響償付能力。
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缺乏理賠經驗和理賠案例研究。保險理賠的速度和質量是影響工程保證保險市場發展的重要因素，但目前國內工程保證保險的理賠案例相對較少，專業性理賠人才也較為缺乏，缺少對理賠案例進行深度的研究和探索，無法形成系統性的理賠制度和理賠流程。
第四章、我國工程保證保險的監管與自律
當前，工程保證保險表現出行業協同監管特征：除銀行保險監管部門對於保險機構市場行為、償付能力和公司治理的監管之外，各試點地區的住建部門、人社部門、公***資源交易中心、交通運輸部門以及水利部門等建設主管部門也參與了工程保證保險的監管工作。
圖4-1 我國工程保證保險監管體系
在工程保證保險中，市場行為監管主要體現在業務監管和產品監管兩個方面：
在業務監管方面
2017年7月原保險監管部門印發《信用保證保險業務監管暫行辦法》，首次從經營規則、內控管理、監督管理等方面對出口信用保險以外的信保業務予以全面規範，改變了此前主要依靠行政處罰、專項整治的事後監管思路，逐漸從結果性的事後監管向過程性的事前事中監管轉變。2020年5月，銀行保險監管部門又印發《信用保險和保證保險業務監管辦法》，對保證保險的業務監管進行了全面修訂，並著重強化償付能力監管約束，確保信保業務發展與公司實力、風險管理能力相匹配。
在產品監管方面
2020年2月銀行保險監管部門發布《關於進壹步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知》，明確自3月起，工程保證保險均由屬地銀行保險監管部門負責備案並監管。依據新規，未來各地銀行保險監管部門將重點關註工程保證保險的條款費率、風險控制，通過跟蹤監測轄內公司產品情況、組織實施轄內公司產品非現場檢查、負責與產品相關的信息公開與信訪投訴工作等進行產品監管。
在工程保證保險的推行過程中，各級住房城鄉建設部門、人力資源和社會保障部門、銀保監部門等各司其責、通力合作，及時協調解決建設工程保證保險推行工作中遇到的矛盾和問題。各試點地區因地制宜，為不同險種制定了差異化的監管要求。
保險業的自律監管主要依托保險業的全國性自律組織——中國保險行業協會進行。在工程保證保險領域，保險行業協會所能夠發揮的積極作用包括提升行業服務質量、提供行業示範性標準條款等。
與此同時，工程保證保險行業還自發通過組建保險聯合體（***保體）進行自律監管。
工程保證保險作為建築市場監管的創新方式，將有助於在整個建築行業提升政府監管效能，形成政府監管方式轉型升級的新動力，逐漸成為新時代政府轉型的重要手段。
第五章、美國與韓國工程保證保險制度發展及特點
相較於我國工程擔保制度發展，壹些發達國家早在19世紀末就已經開始對這壹制度進行探索嘗試，發展至今已形成較為完整的制度和體系，值得我國參考借鑒。
美國工程擔保制度已經實踐了100多年，在立法建設、市場監管、功能應用等多方面都形成了較為完整的制度體系並取得了成功。保險公司作為工程擔保市場主要承保人，占據約90%左右的市場份額。立法建設是美國工程保證保險得以快速發展的重要保障，即針對工程擔保制度設立專門的國家法律，對政府承包工程項目（包括樓房及公***設施建設、改建和修復等），進行“強制實施”擔保。
在亞洲範圍內，韓國是工程保證保險市場發展時間較早、發展速度較快、發展程度較成熟的主要代表國家。早在1969年，韓國富達擔保公司(原SGI)成立，其開啟的保證保險服務即正式成為韓國工程保證保險市場業務的開端。
在 2004 年，韓國保證保險市場保費收入就達到 7.77 億美元，與美國、意大利、墨西哥、法國***同位列世界保證保險保費收入前五名。而在韓國整體保證保險市場中，工程保證保險占據著超過三分之二的市場份額，因此也獲得了長足的市場發展。2004年以後，韓國工程保證保險市場保持穩步增長，截至 2018 年市場總體保費規模約為24 億美元。因此，探索分析韓國工程保證保險市場的發展路徑對我國也有著重要的借鑒意義。
第六章、我國工程保證保險定位、發展路徑與模式探索
我國工程保證保險的發展仍處於起步階段，當前主要表現出“保函代替現金保證金”的宏觀趨勢、“三大工程擔保方式競爭發展”的中觀趨勢以及“電子保函服務平臺興起”的微觀趨勢。
隨著我國招投標電子化進程的不斷推進，投標保證保險電子化已成為發展趨勢，並帶動了電子保函服務平臺的興盛。目前，國內工程投標保證保險的電子化運作模式主要分為三種，即傳統“1+N”模式、***保體“1+1+1”模式、新型行業聯合發展“1+1+N”模式。三種模式各具特點，對於國內工程投標保證保險的市場發展有著重要的參考價值。
圖6-1 國內工程投標保證保險的電子化運作模式
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2017年1月起，全國各地區陸續通過當地住房和城鄉建設主管部門、公***資源交易中心上線投標保證保險電子保單系統。同年，雲南、廣西主要通過在建築誠信和監管壹體化平臺上線建設工程保險模塊，開通了電子保單功能；杭州市江幹區則開始在銀行電子招投標平臺提供自助辦理投標保函業務。
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2018年7月12日，遼寧省大連市公***資源交易中心上線全國首個電子化保函的服務系統，誕生全國首張投標保證保險電子保單。同年，四川省樂山市、福州市馬尾區等地的公***資源交易中心也先後上線了投標保證保險電子保單系統。
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2018年12月29日，樂山公***資源交易中心投標保證保險電子保單服務平臺上線。樂山市投標保證保險電子保單服務平臺按照《電子招標投標辦法》進行系統建設，完全嵌入公***資源交易電子服務平臺，投標人無需切換系統操作即可完成投保，監管部門實現了對於投標保證保險保單的集中管理、動態監管等功能。
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2019年7月1日，湖南長沙公***資源交易中心上線工程建設投標保證保險電子保單系統，采用了全國首創的1+1+N模式，即“壹個交易中心+壹個電子保函服務平臺+多家金融服務機構”。該模式下公***資源交易平臺首先與第三方平臺對接，而後通過第三方平臺與各金融機構對接，系統對所有金融機構開放，隨機分配出單。該模式依托專業第三方平臺的技術優勢，推進交易平臺建設得更完善、更安全、更便捷；與此同時公***資源交易中心只需要制定規則，做好監督管理工作即可，實現了“監管有序、合理分工”。長沙公***資源交易中心的電子保函運營模式在全國範圍內引發了廣泛討論，2019年三、四季度，國內諸多公***資源交易中心開始學習或效仿“長沙模式”，電子保函在國內的關註度和討論度快速提升。
2020在因“疫”而變的格局之下，工程保證保險智能化、線上化、電子化已成為行業趨勢***識，應用數字化技術提高風控、精算、服務等水平，實現工程保證保險的運營轉型、模式創新、產業融合將是大勢所趨，對於保險機構而言，未來註定是壹場“科技賦能”之爭。
結語：
因刊載篇幅所限，以上內容為《中國建設工程保證保險藍皮書（2020）》章節節選，相關引文標註請見藍皮書完整版。更多精彩內容，敬請發送關鍵詞“藍皮書+您的聯系方式”至課題組專用郵箱：LPS@cngongbao.com，課題組將及時聯絡您。
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