理財產品銷售文件中的客戶權益須知中應至少包括哪些內容？

近年來，面對大眾日益增長的投資理財需求，我國商業銀行提供了豐富多樣的銀行理財產品以滿足客戶投資需求，提高居民的財產性收入，為客戶管理資產、優化資產配置提供靈活便利的選擇，成為社會投資和銀行服務的重要組成部分。最近幾年，商業銀行理財業務快速發展，產品設計、營銷手段、營銷方式和投資管理不斷創新，但同時也暴露出發展中存在的問題和薄弱環節，甚至出現誤導銷售和錯誤銷售，使客戶合法權益和銀行聲譽受到損害。為了保護消費者的合法權益，《辦法》從3個方面做出明確規定：壹是要求商業銀行必須在理財產品銷售文件中制作專頁風險揭示書，內容至少應包括風險提示語句、產品類型、產品風險評級及適合購買的客戶評級、示例說明最不利投資情形和結果、客戶風險承受能力評級、風險確認語句抄錄等。二是要求商業銀行必須在理財產品銷售文件中制作專頁客戶權益須知，內容至少應包括辦理理財產品的業務流程、客戶風險承受能力評估流程、商業銀行進行信息披露的方式、渠道和頻率等內容。三是要求商業銀行按規定對理財產品進行風險評級，對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。銀監會相關負責人表示，理財產品銷售強調“風險匹配原則”，主要基於兩方面考慮：壹是從保護客戶合法權益角度，要求商業銀行按照風險匹配原則審慎盡責開展理財產品銷售，客戶只能購買風險評級等於或低於其自身風險承受能力評級的理財產品；二是為防止誤導銷售和錯誤銷售，商業銀行應對理財產品進行評級，對客戶風險承受能力進行評級。“按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶”是制定《辦法》的基本指導思想，據此，商業銀行應按照壹定標準對理財產品和客戶進行風險評級，將某壹風險級別的理財產品賣給同壹風險承受能力級別或更高風險承受級別的客戶，實現真正意義上的風險匹配，避免出現誤導銷售的情形。根據《辦法》，銷售理財產品時建立客戶風險承受能力持續評估制度，要根據客戶年齡、財務狀況、投資經驗等進行風險承受能力評估，當這些因素出現變化時銀行要對評估結果進行調整。對於商業銀行，銀監會要求理財產品開發設計要體現風險可控、成本可算、信息披露充分的原則。商業銀行必須事先制定有針對性的風險管理措施和應急預案（“風險可控”），必須清楚產品的風險收益特性（“成本可算”），必須在產品銷售之時進行充分的風險揭示，在產品存續期間和終結之時進行充分的信息披露（“信息充分披露”）。同時，商業銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品。 更多理財信息請關註公***微信號：財經道。