先說結論：經常使用花唄和借唄會影響個人征信，但是影響並沒有大家想象的那麽大。
壹、介紹
花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的壹款消費信貸產品，申請開通後，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，後付款”的購物體驗。
“借唄”是支付寶推出的壹款貸款服務，按照芝麻分數的不同，用戶可以申請的貸款額度不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還?。
二、是否上征信
在之前的時候使用花唄是不上征信的，而前段時間，有壹個重要的節點，那就是“花唄服務升級”，升級花唄後無論正常用還是逾期統統上征信。
借款是小額信貸，查上征信，在征信上體現的是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司的小額貸款。
三、年化利率
花唄，30天內還清本金，不收取手續費、利息等任何費用。
如果還不上，有兩種解決方式，壹是按日利率0.05%計息，直到還清本息為止；二是提供分期服務，分期內不算利息，只收取手續費，費率跟所分期數有關，比如9期為0.72%，12期平均每期費率為0.73%。
這麽算下來，12期總費率還真是8.76%，如果這是真實年利率，還真不高。然而，事實卻並非如此！花唄真實年化利率在15%左右。
螞蟻借唄的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就達到了18.25%
四、經常使用花唄借唄，是否會影響到個人征信？
使用花唄、借唄體現在征信中其實就是壹行或兩行，這代表了個人征信中的貸款記錄。經常使用此類產品，體現在征信中也是壹個貸款總額。
大家考慮征信問題，往往是擔心日後銀行貸款審批問題，有銀行負責消費貸的工作人員透露了銀行對個人征信的評級流程。
據悉，銀行在辦理每壹筆貸款時都會查詢客戶征信，花唄、白條、微粒貸等壹類產品，在征信系統裏面顯示出來的都是消費貸款。
銀行通常是和客戶進行面談從而去判斷這筆貸款的具體用途及通過什麽平臺產生的。
同時，銀行會特別關註客戶征信報告上近半年的大額消費貸款項目，因為銀行擔心這筆大額消費類貸款流入禁止性領域，比如付房貸首付，“銀行放房貸時要判斷客戶是否有還款能力，其中之壹就是首付款需要自有資金。”
除了看重近半年的大額消費貸款項目，客戶的近期征信查詢次數也是影響銀行對客戶征信進行評級的重要因素。
據個人實際操作中發現，借唄是開額度是查詢征信，以後循環使用並沒有發現多次查詢征信的情況。其實既然征信查詢次數不增加，那麽在欠款未結清的情況下，銀行在貸款審批時就把它看作了妳的負債。
從部分朋友給我反饋的實例來看，經常用花唄、借唄並沒有影響房貸的審批，甚至有的朋友信用卡逾期壹天也通過了房貸審批。
總結頻繁使用花唄、借唄是否影響個人征信，我覺得有影響，但是對大家的貸款審批可能影響不會太大。