我最早對互聯網金融的認識應該是在2011支付寶獲得央行頒發的國內第壹張《支付業務許可證》，也就是我對互聯網金融的接觸最早是第三方支付，其實當時還沒有互聯網金融的概念，只是覺得在網上購物並完成付款很酷，常常跟同學炫耀我在網上購物的東西，記得那時有很多同學、親戚叫我幫忙在網上購物。其實真正對互聯網金融概念有認識的時候應該是2013年支付寶推出賬戶余額增值服務“余額寶” ，余額寶推出了7%的活期收益讓很多人的零花錢都存入余額寶。作為金融學專業的學生，我便開始研究余額寶的產品模式，了解到存入余額寶實際上是通過支付寶渠道購買天虹基金發行的貨幣基金。才開始慢慢接觸互聯網金融領域，到後來才慢慢了解到P2P網貸、網絡眾籌、大數據金融等等。到現在，互聯網金融的發展已經非常普遍並且讓大眾接受，我認為互聯網金融的發展最重要的壹個意義就是讓普通大眾都接觸了金融，降低了接觸金融領域的門檻，真正讓普通人也能享受金融帶來的紅利，實現普惠金融。
第壹次接觸互聯網金融產品設計
2013年7月暑假，收到我們班主任的通知，第八屆全國信息技術應用水平大賽正在報名，經管學院要求選擇壹支團隊參加第八屆全國信息技術應用水平大賽之“北銀消金杯”電子商務與互聯網金融大賽，當時我們金融學專業系主任找到我（當時是班裏學習委員），希望我們金融學專業能出壹個團隊，隨後我便找了我的兩個老搭檔，填了申請表報了名。當時國家僅允許成都、北京、上海和天津四地符合條件的股東發起成立消費金融公司，“北銀消金杯”是指北京銀行消費金融公司主辦的比賽，本次比賽的主要任務是要設計壹個線上消費信貸產品，即消費者線上選擇產品後通過北京銀行消費金融公司向消費者提供貸款來支付商品價格，現在來看，類似京東白條、分期樂的模式。記得當時在做網絡貸款流程時，就大概了解了第三方支付平臺的結算方式，並結合我們的參賽項目設計出壹套適合網絡消費信貸的支付結算方式，最終我們團隊僥幸獲得了“北銀消金杯”電子商務與互聯網金融大賽全國二等獎。我把以前寫的方案簡單看了下，其實有很多不合理以及考慮不周到的地方，而且當時還沒有用戶體驗、做原型圖、寫產品需求文檔的概念，充其量只能算BRD和MRD的方案，但不管怎麽說，也算是我第壹次真正設計互聯網金融產品，即使有些粗糙。
互聯網金融的四大模式
除去傳統金融機構的互聯網創新（比如網上銀行、手機銀行等），這裏主要介紹的是非傳統金融機構的互聯網金融，也就是利用了互聯網技術進行金融運作的電商企業，根據目前市場，大概可以分為四大模式：P2P網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，大數據金融，以及第三方支付平臺，筆者資歷較淺，簡要分析下自己所在的P2P行業。
P2P網絡借貸平臺，P2P（peer-to-peer lending）簡單來說是指個人與個人間借助電子商務專業網絡平臺的借貸交易，幫助借貸雙方確立借貸關系並完成相關交易手續。如果2年前談P2P這個詞，可能很多人不知道，但是今天談P2P，相信大部分人都不會陌生，應該有部分人還是P2P的投資人。P2P網貸發展到現在確實不容易，從07年中國成立首家P2P平臺拍拍貸的默默無聞，到14年、15年的爆發式增長（到目前為止，根據網貸之家數據，現在已經達到3900多家P2P平臺），到部分平臺卷款跑路、不斷壞賬爆出等各種醜聞的爆出（最轟動的就是涉及幾百億巨額資金e租寶事件）、再到16年P2P行業不斷規範、行業洗牌，以及今年3月25日中國互聯網金融協會成立，P2P行業正在趨於理性，各大平臺將戰略重心轉移到對資產的風控、平臺技術的加強等方面，不再是將大量的資金用於推廣、宣傳、拉流量，“薅羊毛”的機會已經越來越少。另外，各大P2P平臺投資收益率也開始下降，記得筆者14年曾看到部分平臺收益在20%左右，少部分平臺收益更是高的離譜，現在基本已經回歸理性並仍然處在下降通道中，目前我們平臺1個月理財年化收益在9%左右，1年期年化收益在12%——14%左右，後期P2P平臺理財產品的平均收益將持續下降，筆者壹直認為所有的金融產品，不管是傳統金融產品還是線上產品，其收益率應當由該資產的風險來確定，P2P平臺的資產優良與否決定了其金融產品的收益率。
從資產端來講，大部分的P2P平臺資產端還是來源於在銀行貸不了款的中小企業以及個人貸款（信用貸款、消費貸款、抵押貸款）等。中小企業或者個人在銀行裏面貸不到款，P2P平臺為這些小微企業和個人提供債權融資、股權融資或預售融資服務幫他們在線上融資，來緩解資金流動性。目前我國的中小型企業是在整個中國企業量裏面占 90%，貢獻了80%就業的崗位，貢獻了 60%的 GDP，50%的稅收，雖然這壹塊資產是有壹定風險，但是其前景是非常的廣闊。
從資金端來講，其實這個市場真的非常大，中國人對財富管理的需求已經越來越強，只把錢存在銀行的觀念現在基本已經改了，越來越多的人開始接觸投資，開始有管理好自己財富的意願。中國人比我想象中的有錢，雖然我們在表面上還是壹個第二世界國家，但是中國人的個人財富可能真的比美國人多。可是在互聯網金融發展起來之前，中國人投資渠道非常的小，除了買房、炒股票之外，應該大部分人就是存銀行或者買壹些銀行理財。這也就是為什麽2013年余額寶壹經推出，在短短2年不到的時間裏做到全世界最大的壹個貨幣基金，規模已經超過7000億。後來P2P發展起來了，大大降低投資門檻，這裏投資門檻不僅僅是指投資金額的門檻，還有接觸信息的門檻。有了互聯網，人們可以發現更多的投資渠道，了解更多的金融產品，逐步實現普惠金融。在互聯網金融出現之前，金融都是有錢的大莊家玩，普通人很難能夠接觸到壹些高端的投資機會。互聯網的發展讓很多原來從事互聯網的從業者嗅到了金融市場這塊大蛋糕，這也解釋了為什麽在短短幾年時間內，出現了3900多家P2P平臺（網貸之家數據）。可以這樣說，大部分的人除了買房、炒股、余額寶之外，P2P應該是第四個可以讓大眾接觸的投資渠道。
互聯網金融改變了什麽？
總的來說，互聯網金融的發展可以說是經過了幾個階段，互聯網金融創新第壹階段應該是網絡支付，以支付寶為代表，現在也有10多年歷史了。第二波是 P2P網絡借貸平臺，從2007年開始，以拍拍貸、紅嶺創投為代表的早期平臺。第三波是火熱之中的股權眾籌、大數據金融等。
那麽，互聯網金融帶來了什麽？不同的從業者有不同的觀點，大部分金融行業的從業者認為互聯網金融的本質仍然為金融，互聯網只是壹個展示工具。筆者曾經壹度也是這麽認為，但慢慢接觸互聯網後，發現互聯網金融的發展已經超出了傳統的金融形式，不只是起載體作用，互聯網金融的發展拓展和延伸了很多，不管是服務和體驗上，還是產品模式上。服務和體驗上，原來我們接受服務可能要去金融機構營業地點，現在通過移動互聯網即可隨時隨地接受各種金融信息服務。這種轉變實際上是從以傳統金融機構為核心到以用戶為中心的轉變，這就是互聯網的力量；產品模式上，也出現了壹些新的玩法，比如消費+理財模式、理財+娛樂模式等等，因為有了互聯網，很多事物都可以相互結合，產生了很多不同的玩法。
互聯網還有非常重要的壹個作用是解決了信息不對稱的問題，在金融行業，信息是金融機構的核心資料，相信大家都聽說過羅斯柴爾德家族在滑鐵盧戰役中依靠比英國國家還快速的情報，搶先壹步知道戰爭結果，在壹天之內狂賺了20倍的金錢。互聯網金融的發展在壹定程度上解決了壹部分信息不對稱的問題，在互聯網出現之前，哪些人有錢、哪些人缺錢，這些信息幾乎都掌控在銀行的手裏，所以銀行躺著也能賺錢，但互聯網的發展正在逐漸改變這樣的格局。
另外，互聯網金融的發展大大提高了資金撮合的效率並且降低交易成本，而金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換。互聯網金融的出現使得資金需求方不必非要依賴傳統金融機構，如銀行、證券、保險等，互聯網才是資金融通最高效、最民主、最大眾的媒介。通過互聯網方式融資壹定程度上沖擊了銀行壟斷、低效、高成本的融資方式。
誠然，互聯網金融近幾年快速的發展也出現了很多問題，壹個新生事物的出現肯定會存在不規範、不透明、無完善監管等各類問題，在此筆者不展開敘述，如有相關觀點和表述不正確之處，煩請大家指教。