萬能險和投連險是“富人險”。如果妳壹開始沒有3-5萬元的年繳費能力，建議不要買萬能險，否則交幾千元10年肯定虧，老了沒安全感，沒錢。
假設妳30歲交6千，交10年買市面上主流的萬能險。我沒有速算表。給我壹個大概的原則。
第壹年30歲，扣除初始費用和當年保障費用，保單賬戶余額為2800元。
第二年從6000元賬戶中扣除加盟費和擔保費用後，賬戶余額為4300元，然後第壹年再加2800元。
簡而言之，十年投入6萬元，初期成本近8000元，保障成本3600元(654.38+百萬重疾+654.38+百萬身故)，剩余約4.8萬元。這壹總額是根據年收入中位數的3%計算的。10年後，賬戶余額約5萬元。如果不繼續繳費，這5萬加3%的年息大概可以保證到65歲左右(654.38+百萬重疾+654.38+百萬身故)或者55歲(20萬保障)，然後保單賬戶余額為零，失去保障和存款。至此，妳付出的所有金錢和安全都消失了。還有壹點，如果考慮到通貨膨脹，即使中間發生意外，65438+萬+萬的保單，幾十年後真的會有多少價值？
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但如果當年交6000元，交10年，買10萬元的終身分紅型重疾保險，保障範圍會不斷增加。到65歲，可以獲得20多萬的重疾和身故保障。如果長到85，大概就是50多萬重疾身故(分紅計算不代表實際分紅)。目前中國人的平均壽命超過70歲，以後肯定會超過80歲(日本已經達到了)，所以70歲以後的重疾和身故的保障要考慮。這就是萬能險和終身重疾分紅險的區別。
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壽險可分為消費型(無論出險與否都不退還已交保費)和兩全型(相當於儲蓄+保險，出險就賠償保額，出險不退還已交保費或額外紅利)。
保費的確定有兩種方式:自然(每年不同，風險越高越貴)和平衡(每年交壹定年限的相同保費)。隨著年齡的增長，風險越大，收益卻越少，所以均衡保費更科學、更人性化，也是目前大多數壽險產品采用的方式。
常規的人身意外險是“消費型”保費，每年繳費1-200元，也就是妳今年可能獲得1-20萬元的意外傷害賠償。常規重大疾病保險屬於“雙向”+“平衡”型，每年繳費幾千元(繳費年限5-20年)，獲得1-30萬的重疾保障。如果到期或身故時沒有重疾，保費可以全部退還。
常規壽險(身故或全殘可賠)屬於“兩全”+“平衡型”，每年繳納幾千元(繳費年限5-20年)，獲得1-30萬的終身及全殘保障，賠付會超過所有保費。萬能險包含意外、重疾、投資分紅三大功能。其中，對意外和重疾的保障屬於“消費型”+“自然型”保費，即如果妳今年繳納50-10000元(年齡越大保費越高)，今年就可以獲得5-20萬元的身故或重疾保障。
下面根據萬能險的幾個常見條款，總結出壹個通則解讀:客戶的萬能險保費在交給保險公司時，會分成三筆錢。
1.初始費用和其他費用:保險公司扣除的各種“手續費”。例如，壹份萬能險年保費6000元，第壹年的初始費用為50%(即扣除3000元的初始費用)，第二年為25%，第三年為15%，第四年為18。每次交6000元以上都是額外的，加盟費扣3-5%。
2.每年的保障費用:幾十元到幾萬元不等，隨年齡而異。只保當年，消費型不還。保障費用和保險金額可根據客戶需求自由調整，並根據合同中的“年度保障費用表”計算。
3.保單賬戶:扣除初始費用和擔保費用後的余額進入所謂的保單賬戶，每年以復利1.8-4%進行分配，也就是所謂的“投資”和“分紅”，也就是客戶最終可以提取的部分。如果客戶在次年沒有繼續繳納保費，保險公司會從當時的保單賬戶余額中扣除次年的保障費用，從而繼續為客戶提供人身保障，直至賬戶余額被扣除。
以客戶給我看的“萬能險”為例:投保人為10歲男孩，年繳6000元(繳費年限不限，但業務員會推薦5-30年)，身故65438+萬+重疾險65438+萬(保障可調)。
第壹年65，438+00歲交付的6000元，扣除50%(3000元)的加盟費；本年度保障費用查表:10歲時的1000元保障費用為0.44(身故)和0.74(重疾)，即(0.44+1.74)x 65438+萬/1，000 = 18元。如果調整，最後從初始費用中扣除6000元，剩下的2000元進入“保單賬戶”。年分紅利率約為1.8-4%，是客戶可以投資和提取的錢。如果客戶來年沒有繼續繳費，保險公司將從上年“保單賬戶”余額中扣除當年的保障費用。2000多元足夠支付未來幾年的安全費用，所以理論上來說，未來壹年不需要再支付任何費用，客戶將失去人身安全，直到投資賬戶余額被安全費用扣除。
第二年10歲交6000元，扣除25%的加盟費(1500元)；今年的保險費用為0.43(身故)和0.74(重疾)，乘以100(65438+百萬保額)或200 (20萬保額)，即117元(65438+百萬)或234元(。6000元之後，剩下的4000元又加到了“保單賬戶”裏。加上上壹年的余額和2000多元的獎金，今年賬戶余額變成了6000元左右。
跳過幾年。。。
年齡11，扣除5%(300元)的加盟費。今年的保障費用為1.03(身故)和1.00(重疾)，即203元(65438+萬，相當於1.500風險杠桿)或406元(20萬)。至此，10年累計總投資擔保成本為1524元(65438+萬)或3048元(20萬)。
20年29歲，這壹年的保障成本是0.93和1.59，即252元(65438+萬)或504元(20萬)。至此，10年累計投資擔保成本合計為2269元(65438+萬)或4538元(20萬)。
30年39歲，今年的保障成本是1.87和3.02，即489元(65438+萬，1.200杠桿)或978元(20萬)。到目前為止，10年累計擔保費用總額為3577元(65438+萬)或7154元(20萬)。從10歲到40歲，30年累計花費約7300元(65438+萬)，還是挺劃算的。
第40年49歲，今年保障成本為4.78和8.32，即1.310元(65438+萬，1.75杠桿)或2620元(20萬)。到目前為止，10年累計總贍養成本為8654元(65438+萬)或17308元(20萬)。從10歲到50歲，40年累計花費約為16000(10000)。從45歲開始，風險杠桿就開始低了。
第50年59歲，今年的保障成本是12.33和21.99，即3432元(65438+百萬，1.30杠桿)或6864元(20萬)。到目前為止，10年累計總贍養成本為23240元(65438+萬)或46480元(20萬)。這個年齡買萬能險成本高，已經開始失去意義。建議20-40歲的萬能險客戶壹定要開始同步規劃購買其他“壽險+重疾險”作為終身和養老保障。越早買越劃算(如果每晚買壹年，每65438萬保額就要多交2-5千的總保費)。建議50歲以後降低萬能險的保障範圍和費用(降到5萬元以下，老了以後費用太高可以取消保障)。
第60年69歲，今年的保障費用是31 . 46 . 33和39.69，即7142元(65438+百萬，1 . 13杠桿)或14284元(20萬)。到目前為止，10年累計總贍養成本為53248元(65438+萬)或106496元(20萬)。60歲以後，保障成本迅速上升。
第七十年79歲，今年的保障成本是77.92和57.30，即13522元(65438+萬，1:8杠桿)或27044元(20萬)。到目前為止，10年累計贍養總費用為138070元(65438+萬元)或207740元(20萬元)。到了70歲，保費超過了賠償金額，基本就失去了保障的意義。而中國人的平均壽命在70歲以上，重疾和身故的高峰在70歲以後，這與萬能險的高保費存在較大矛盾。
80年89歲，今年的保障費用是101.18和66.37，即16755元(65438+百萬，1:6杠桿)或33510元(20萬)。到目前為止，10年累計總支持成本為160000元(100000元)或320000元(200000元)。
89-99歲，10年，累計總保障費用為18萬元(10萬元)或36萬元(20萬元)。
萬能險的優缺點:40歲之前的保障成本很低，適合兒童和年輕人。缺點:中老年人保障成本過高，不符合收入曲線和風險需求，無法提供養老保障。前期成本太高，短期內不可能收回成本。消費者保費最後是退不回來的。對策:可以停繳幾年，因為年輕時賬戶余額夠十幾二十年，五六十歲後萬能險成本太高，失去保障功能。所以在二三十歲的時候，最好考慮買壹份普通的雙向終身重疾險，保障60歲以後的意外和重疾風險。
常見的“萬能險”誤導銷售；
1.需要長期支付。至少5-30年的保障期和繳費年限關系不大。實際上，壹年的保障費用壹開始也不過幾十到幾百元，客戶僅壹次性支付就是保障費用的幾百倍甚至上千倍。只要保險賬戶余額足夠下壹年的保障費用，就可以有人身保障。所以萬能險理論上第壹年只交幾百元就可以有好幾年的人身保障。市場上大多數萬能險合同也沒有最低繳費年限限制。客戶幾乎都是按業務員推薦的年限來交，根本不知道自己需要交多少，保證多少年。壹般來說，1-2年的繳費夠我余生幾十年用，但60、70歲以後可能壹年都不夠用。
2、交幾年，可“保終身”萬能險其實是壹種只保壹年的消費型保險。每年都會扣除當年的安全費用，50歲以後安全費用會迅速增加。幾年的繳費額根本不夠50歲以後幾年的保障費用。壹般客戶到了六七十歲就會因為保障成本巨大而不得不放棄保障。
3.高分紅實際合同中約定的保證年利率約為1.8-2.5%，各公司萬能險的分紅水平多年來壹直在2-4%之間，很少有產品和年份超過這個水平。
4.提現免費，本息有保障。就像銀行儲蓄壹樣，客戶的保費扣除初始成本的5-50%，再去掉個人的保障成本，最後才進入“保單賬戶”。客戶實際能留下或取出的錢越多，就不能保證或需要數年才能回本，所以與銀行儲蓄有本質區別。
5.萬能險可以抵禦通貨膨脹。如果目前的年通脹率為4%，萬能險無法抵禦通脹，原因和第三條、第四條壹樣。
6.您可以根據自己的需求調整萬能險的自然保費。年輕時身體健康，收入高——保費極低，不需要降低保障成本。當妳老了沒有收入高風險的時候——保費極高，無法提高保障，無法在老年時起到真正的保障作用。
7.業務員給客戶的方案，沒有提到初始費用和每年的保障費用，只顯示了壹般的福利，沒有顯示高齡的保額和費用。甚至在給客戶保單合同時，也沒有說明如何計算當年的保障成本或初始成本。
8.“重疾保障”可以保障重疾和重疾。我國目前所有的簡單重疾保險條款都有疾病類型和程度的限制，也就是說，不是對指定的重疾進行賠償，或者說，不是對指定的重疾進行賠償，而是沒有達到指定的方式或程度。這也是過去很多重疾險被指“騙保”的原因。目前最先進的保險產品解決“非重疾不賠”的方法有三種:1，重疾與壽險相結合:保障既包括重疾又包括身故，即使無重疾或重疾不符合要求，意外和疾病身故或全殘也會全額賠付，保證客戶投入的保費能回到手中，小投入換來高賠付，這是大多數保險公司都有的。2.加入“非重疾關懷基金”:這是國外較為先進的重疾保險理念，保證了像SARS這樣未知的致命疾病在未來可以不斷加入保障範圍，太平人壽的產品中也引入了這壹理念。3.年金轉換:如果繳費完成，可以部分或全部轉換成年金，每年領取，保證至少領取65，438+05年直至終身，這樣年金的金額肯定可以高於投入的總保費，客戶可以根據需要實現保險金滿足養老和其他待遇的需求。幾家公司都有針對重疾終身產品的可轉換年金。
對已購買萬能險客戶的建議:
1，仔細閱讀條款和費率表，了解初始費用和年度安全費用。
2.如果保單賬戶余額充足，可以暫停繳費，避免損失更多的初始費用。檢查保單賬戶的余額，並根據擔保費用表查看余額可以擔保多少年。
3.調整保險範圍。年輕客戶可以把保額提高到65，438+0-20萬甚至更高，但不要退保，直到四五十歲以後覺得保險成本太高。中老年客戶如果有其他險種，可以適當降低萬能險的保額到5萬以內甚至退保。
4.盡快了解並購買其他各種“終身+重疾+分紅”保險。這是目前比較科學經濟的保險產品，越早買收益越多，保費越低。過了45歲再買也很難。