"因為我們追求的不過是現在 有錢花 ，未來有錢花，壹輩子都有錢花，代代有錢花，所有的風險都可以遠離我們及家人，壹起過著幸福自由的生活。"
這次疫情似乎對大家的生活和工作影響都不小，開公司的老板擔心接下來的生意，上班的擔心會不會被裁，甚至已經聽到了朋友公司原地倒閉以及就地被裁的消息了。
而身邊焦慮的人，不乏壹些明明看起來還挺有錢的人，而再壹深究，為什麽這些所謂的“有錢人”同樣焦慮呢？因為他們雖然看上去資產不少，但生意受疫情影響意味著接下來的現金流不確定，而支出去的賬單卻是確定的，員工的工資、生活的必須開支等，有的人甚至還加了不少杠桿，高資產背後還有高負債。
其實，很多人焦慮的來源其實就是這種不確定性，面對確定的支出沒有對應的確定的現金流。
而想象壹下，如果我們有壹個持續不斷的現金流，每個月都出現在我們的賬戶上，像時鐘轉動壹樣可靠。我們不再用擔心接下來因為疫情我們的工作受影響，我們依然可以毫無負擔的去支付水費、電費、天然氣費、手機費等這些賬單；在疫情結束後我們可以自由自在、快快樂樂地到處旅行，吃喝，放飛自我；我們打開股票交易軟件的時候，不用再祈禱市場挺住，內心非常安寧平靜；我們慷慨大方地承諾捐錢給次疫情嚴重的武漢，給其他慈善機構，心裏不用擔心以後每年捐的錢從哪裏來......
如果是這樣，妳會不會焦慮少了不少？
人生的幸福感其實很多時候也來源於這種穩穩的確定性，類似疫情這種系統性的事件，在我們的生命當中應該不只是會出現壹次兩次，是我們無法掌控的，但如何消除這種不確定性帶來的風險，讓我們能夠穩穩的幸福卻是可以規劃的。
壹，人生會有哪幾類剛性現金流支出？
從人的壹生來看，無非是會面臨如下三類現金流支出：
1，生活開支的日常現金流
每個月衣食住行、吃喝拉撒需要花的錢，這個因生活品質不壹樣，標準不壹樣。
2，面對風險的應急現金流
如意外傷害、大病、婚姻、企業經營風險等，這些人生中的黑天鵝事件，可能出現任何壹個，如果事先沒有做好任何安排都可以讓我們的人生出現翻天覆地的變化，身體上、心理上我們都會受到很大的影響，對大部分人來說最直接的就是妳會中斷工作，甚至對很多人來說，直接就是斷了收入來源。
3，人生大事件的剛性現金流
買房、結婚、子女教育、退休養老、財富傳承等，這些無非是時間早晚的問題，大部分人壹輩子逃不過。
以上這些支出，從時間軸來看，又分為短中長期。
二，怎麽能夠確保終身的現金流呢？
人生苦短，辛苦工作不過是為了更好的生活。如何打造終身的現金流確保我們壹輩子都有錢花，做個幸福的有錢人，而不是窮其壹生成為壹臺賺錢機器呢？如前面所說無非是做好風險管理和現金流規劃。
我覺得主要分為如下幾步：
1，清晰的財務梳理 ，了解自己的真實財務狀況，做好日常現金流的管控
這步很重要，相信我，就我聊過的人當中10個有9個不知道。我之前也並不清楚，直到最近我開始把過去半年的記賬流水拉出來之後，清晰的看到可視化的圖表之後，我才深刻的意識到我真實的財務狀況。
1）資產負債情況。當前的資產負債情況如何，到底有多少是資產，多少是負債，比如我大部分是金融資產，雖然不多，但是被我分散配置到不同類型的資產裏。仔細盤算了下，去年的投資理財收益已經能覆蓋我去年的房租和房貸（所以投資上我不亂造，其實可以輕松解決我房租和房貸的壓力），目前為止沒有什麽負債。
2）收支情況。具體每個月穩定流入的現金流是多少，支出是多少，多少支出是必須的，多少是可花可不花的。從支出流水看來，去年下半年在護理皮膚上花了不少錢，有些壓根就是非合理支出，但當時頭腦壹熱就花了。另外旅遊和學習進修是我支出的大頭，這部分花銷雖然並不算太亂花錢，但是確實是可以更有規劃和節省壹些。
3）投資情況。雖然錢不多，但是壹直在這個行業，又因為興趣，所以從A股到美股、期權到數字貨幣等都各種勇敢的嘗試了壹遍。勇敢的打開對賬單，發現過去幾年虧損的盈利和本金加起來似乎也夠北京壹套小房子的 首付 了，所以說浮盈並不是最後能落袋的錢，妳永遠賺不到妳認知以外的錢。而從去年開始，不再頻繁交易，在股票上不再想賺短線的錢，時間和精力花的少了，如我前面所說，收益反而不錯了。
2，設立風險備用金和風險保障計劃 ，堵上可能會出現的財務缺口，用杠桿的方式解決這部分應對風險的應急現金流
如果突然失業，而工作又是妳唯壹的現金流，妳怎麽辦？所以妳至少需要儲備3-6個月的可自由支配的現金流，以防萬壹。
意外傷害、疾病等這些黑天鵝事件是我們無法掌控的，但是壹旦發生，損失又是極大的，而意外險、醫療、重疾等這些保險產品就是通過加杠桿的方式給妳保障，確保就算這些小概率事件發生，妳的經濟也不會有任何影響。所以我早在幾年前就給自己配置了醫療+重疾等保險，給媽媽也配置了壹份醫療險，確保這些風險性事件不會給我帶來太大的財務缺口。
3，梳理短中長期的財務性事件從而訂立理財儲蓄目標 ，打造應對大事件的剛性支出的現金流
小理財是買產品，但大的理財其實就是在理人生。
1-3年內，3-5年內，5-10年內有什麽財務性事件，是要買房、換房、結婚、養孩子？每壹項的花費大概是多少？
列出每壹個具體事件之後，可以去給這每壹個事件訂壹個具體的理財目標
根據具體的理財目標，再按照自己目前的資產負債和收支情況，開始去想什麽時候開始為這個去行動以及以什麽樣的方式去完成這個目標
對於我來說，無論結婚還是不結婚，在接下來10年內，3年內買房/40歲之前可以自由選擇“退休”（此處退休指的是可以不再為錢而工作）/負擔媽媽退休養老這幾件事情是我目前看到的我最主要的財務性事件。
所以去年我也給自己和媽媽分別設立了壹份”退休養老“儲蓄計劃（最後出於長期的利益考慮，把保單設在了我自己名下），這個計劃讓我從40歲開始（媽媽65歲）每年可以有4.5萬的最基本的確定的生活保障，活多長領多長，還可以剩壹筆小100萬的本金壹直在，按照我每個月需要2-3萬的被動收入的生活目標來說，這個計劃意味著我已經完成了這個大目標的12.5%左右，不管多少，我都已經出發了。而之所以選擇 年金 的方式來準備，是基於這部分錢是剛需的錢，我需要最安全確定且長期收益並不低的資產來打底。
而辭職轉型成為目前“半創業狀態”的保險經紀人，很大壹部分原因就是之前的工作收入並不能讓我完成10年內的財務目標，所以我做了相應的職業轉換，短期內有可能收入會下降，但是1-2年內大概率我可以湊齊壹套北京的小房子的首付，並且可預見的在接下來3年之內形成相對穩定的管道收入，加速我的財務目標的實現。
4，合理的資產配置
合理的資產結構，就像吃飯，妳得膳食均衡，才能保證健康(原諒壹個天天在家變著法做飯的人打個比方都想的是吃的）。
大類資產無非是確定性收益和不確定性收益的兩大類：確定性收益的有銀行存款、國債、儲蓄率保險，穩健、收益保守；不確定性收益的，如股票、基金、信托、衍生品、房子等。每個籃子裏放多少自己心裏得有數，妄想玩壹把大的，希望靠這改變命運的，我覺得是極少數。
”資產配置“聽上去是個正確的廢話，就像有人跟妳說“好好鍛煉身體”壹樣，但是真的好好鍛煉了的人，就是看著身材挺拔，體態均勻，還年輕，不信妳看看終南山爺爺，80多歲的人看著也就60+。
而這裏比較重要的壹點，我覺得被很多人忽略的是，很多人所謂的“資產”其實並不是錢，只有穩定持續的產生現金流的資產，真正每月穩穩賺到手的收入才是錢，如年金、增額終身壽這類儲蓄類保險在這方面的優勢很多金融產品無法比擬。
80%以上資產都是房的人，高資產高負債的人，雖然看著很有錢，但是“現金流”其實非常緊張，但凡遇到像疫情這樣的事，幾個月不開張，企業和個人都捉襟見肘，房不能立馬變現，就算能賣出去，可能也會賣在低點，銀行抵押 貸款 似乎也沒有那麽及時。前段時間就有朋友遇見這種情況，最後找了個民間借貸年化36%左右的利息來緩解燃煤之急，才避免了房子被拍賣。
投資其實不等於理財，投資講的是如何錢生錢，而理財的本質是為了更好的生活。
如果以上所有都理清楚了，發現目前的收入根本無法達到目標，那可能需要重新規劃下職業發展，或者就是“消費降級了”，本質也是個人生選擇問題。
所以理財的“道”其實是壹種人生規劃，是從妳的需求出發，妳想怎麽樣過妳的壹生，大的理財就是理人生。
在這個不確定的世界裏，守護確定的寧靜和幸福，除了壹顆強大的內心，可愛的人，熱愛的事，也同樣需要在財富的規劃上有些許未雨綢繆的智慧，慢慢的確定的做個幸福的有錢人。