編者按:渠道發展方面，平安銀行於2017開通線上渠道，借助網銀、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請處理的智能化、自動化。
簡介:
近年來，面對利差持續收窄和下行周期企業信用風險加大的影響，過去以公司業務為主的中國銀行業遭遇重大挑戰。不少銀行放緩甚至出現企業業績負增長，高喊“為業績轉型”，加快發展消費金融等“輕”零售業務。
在這壹行業背景下，零壹金融推出了“銀行消費金融業務概述”系列研究文章。發布的第壹篇文章——《如何做好擁有數億零售客戶的招行消費金融業務？年，我們探討了招商銀行“壹體兩翼”和“輕銀行”發展戰略下消費金融業務的發展模式和進展。招商銀行作為業內的“零售之王”，憑借其龐大的零售客戶群和多元化的產品體系，在風險可控的前提下，不斷優化貸款結構，加大消費貸款、信用卡貸款等高收益產品的拓展，取得了良好的效果(點擊題目即可閱讀)。
14年3月晚間，平安銀行發布2017年度報告。數據顯示，零售業務利潤占比近70%，消費金融貸款同比增長近90%，與招行幾乎持平。2016以來，平安銀行提出了向零售銀行整體轉型的口號。借助最新年報，我們可以深入了解其零售轉型戰略的成效以及本系列文章關註的消費金融業務的發展。
銀行消費金融業務概述(二)
——以平安銀行為例
從整體組織架構來看，平安銀行的消費金融業務納入消費金融事業部、汽車金融事業部和信用卡事業部，屬於大零售條線。
平安銀行的組織結構
圖片來自平安銀行年報
壹是零售轉型成效顯著
2016以來，平安銀行全面向零售銀行轉型，打造智慧零售銀行，推進精品法人銀行雙輕。從2017年報可以看出，零售轉型成效顯著:
截至2017年末，平安銀行管理零售客戶資產(AUM)1086688萬元，較去年末增長36.25%，零售客戶數(含借記卡和信用卡客戶)6990.52萬戶，較去年末增長33.43%。
零售貸款(含信用卡)余額8490.35億元，較去年末增長56.95%，占比上升13.17個百分點至49.82%。
零售業務營業收入466.92億元，同比增長465.438+0.72%，占全行營業總收入的44.14%。零售業務凈利潤654.38+056.79億元，同比增長68.32%，占全行凈利潤的67.62%。
可見零售業務利潤率明顯高於平均水平。44%的營收占凈利潤的68%。
2017，平安銀行零售業務不良率穩步下降。零售貸款(含信用卡)不良率為1.18%，較去年末下降0.34個百分點。
二、消費金融各細分領域的情況
(1)信用卡交易量同比增長38.05438+0%。
平安銀行零售業務中，信用卡增長突出。在發展思路上，信用卡加強與平安集團下屬公司的合作，有效結合集團線上線下的流量、金融、技術等資源，深化市場細分，強化客戶群體運營。去年下半年，平安信用卡與平安證券、平安信托、陸金所進行了深度合作，推出了多款聯名卡。同時還根據客戶需求量身定制了特色服務。
例如，針對中國日益增長的車主群體，平安信用卡針對中產客戶打造了車主卡、車主白金卡、汽車之家聯名卡等車主卡。依托平安口袋銀行APP，平安信用卡構建了集車主服務和金融服務於壹體的“車主綜合金融生態圈”。
信用卡業務的快速增長與平安的綜合金融優勢密不可分。平安集團壽險、財險、養老險的客戶多為優質客戶，還款能力較好，信用卡交易遠高於其他渠道帶來的，不良率較低。
截至2017年末，信用卡發行量達到3834萬張，比上年末增長49.73%；交易總額1547202億元，同比增長38.01%，信用卡跨行POS交易份額持續提升；
在銷售申請環節，信用卡業務實現了全渠道e申請方式，e購占比較年初提升25個百分點；在審批流程上，平安銀行運用分段審批、人臉識別等新流程、新技術，平臺自動化比例達到80%。
(二)消費金融貸款余額較2016年末增長86.35%。
平安銀行2065，438+07年共發放消費金融貸款2765，438+0.237億元，貸款余額3563.53億元，較2065，438+06年末增長86.35%。
其中，主打貸款產品——“新壹貸”，向月收入4000元以上(壹線城市不低於5000元)的工薪人群提供654.38+0.00萬至50萬元的信用貸款服務。年報顯示，截至2017年末，“新壹貸”余額達到129844億，不良率為0.65%。自2009年推出以來，其規模增長了7倍多。
渠道發展方面，平安銀行於2017開通網上渠道，借助網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，實現消費金融業務申請處理的智能化、自動化。
年報顯示，下壹步消費金融業務將區分經營性貸款和消費性貸款。壹方面，在監管推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的要求下，將重點關註小微企業、普惠組織和個人的運營資金需求；另壹方面，從消費的真實場景和用途上支持個人合理的消費融資需求，進壹步培育新的消費增長點。
(三)汽車融資貸款同比增長44.20%。
在汽車金融方面，平安銀行圍繞客戶全生命周期的主要消費場景，如買車、用車、養車、換車等，不斷完善汽車金融的產品譜系。，並針對客戶需求，與集團內多家子公司聯合開展全面金融創新合作，為客戶提供“平安出行”整體解決方案。
2065438+2007年，平安銀行共發放汽車金融貸款118384億元，同比增長44.20%。2017年末，該行汽車貸款余額130517億元，較上年末增長37.01%。
在業務審批方面，通過產品創新、信貸流程優化、科學的風險量化模型、大數據策略應用等壹系列措施，汽車金融業務整體系統自動化審批占比65%，較去年末提升10個百分點，其中30萬元以內新車貼息貸款業務自動審批率達到82%，二手車業務達到55%，汽車貸款業務達到29%。
三、消費金融業務的優勢分析
1.綜合資金優勢:渠道不可復制。
目前信用卡市場競爭日趨激烈，如何避免同質化成為各大銀行致力解決的問題。對於平安銀行來說，它有壹個別人無法比擬的優勢——綜合金融。
2017年，平安銀行以客戶推薦的形式進行產品和服務的遷移和轉型，特別打造了B2B2C模式，通過插件和接口將銀行的賬戶容量與集團線上平臺(如平安好醫生、汽車之家)的場景和流量相結合。依托平安集團654.38+0.3萬保險代理人和654.38+0.53億客戶資源，平安銀行信用卡、汽車金融、新壹貸等零售業務發展迅速。
平安銀行在消費金融業務發展中，充分利用全面拓展渠道的優勢。以業主卡為例。在全市場大部分信用卡只有5%左右的客戶願意繳納年費的情況下，平安銀行2017年有超過65-70%的客戶繳納了年費，這得益於全集團在綜合金融領域的深耕以及多年來服務的完善。
2017年，綜合延伸渠道遷移客戶4126600戶，占零售新增客戶總量的41.38%；客戶資產余額增加992.665438億元，占零售新增客戶資產總余額的34.34%。
綜合展期渠道發放新增貸款41.41.6億元，占新增貸款總額的35.41%；發放汽車融資貸款10561億元，占汽車融資貸款總額的8.92%。信用卡占交叉銷售渠道新卡發行的45.99%；零售全渠道代銷團險非利息凈收入總額為654.38+0.858億元，同比增長59.89%。
2.技術創新:建立新的零售商店。
在線上，平安銀行的三大零售app口袋銀行、信用卡、平安橙已經集成到口袋銀行4.0中。集成的新口袋銀行APP承載了零售業務的所有產品和服務，實現了信用卡和借記卡的壹站式管理。同時，APP還引入指紋、聲紋、人臉識別技術，提升客戶體驗，增強風控、營銷和運營。截至2017年末，APP累計用戶數41.72萬，月客戶數1.48萬，在股份制銀行中排名前列。
線下，平安銀行正在推進智能化網點建設，配置網點布局。去年8月，第壹家純零售網點“廣州劉樺支行”正式開業。新零售門店是平安集團的線下入口資源。其1.2億的個人客戶總數和近3億互聯網用戶可為平安銀行提供流量基礎，“醫療服務、汽車服務、房產服務、金融服務”四大生態圈的構建提供了豐富的客戶服務場景。
2017年，平安銀行新增分支機構10家，其中第四季度新增兩家分支機構(鹽城分行和廊坊分行)。截至去年年底，該行擁有70家分行和***1079個營業機構。
此外，平安銀行還引入“創新車庫”機制，孵化大零售的創新產品、服務和模式。去年，“創新車庫”已經孵化出新的零售商店和不排隊的網點等核心項目。
3.組織架構:對標互聯網金融機構。
在科技團隊建設上，平安銀行引進了壹批互聯網人才，主要來自BAT等互聯網公司。2017年大力引進信用卡、消費金融、汽車金融、大數據平臺等領域的互聯網技術、產品、營銷等專業人才244人，其中中高級管理人員26人。
在零售業務領域，平安銀行通過對標互聯網金融機構組建零售IT團隊，采用垂直管控協同體系，整體人力超過265，438+000人。