家族財富密碼評論員董巖：
我們要先從法律的角度來說，根據我國的《繼承法》債務人死亡後，債務是不消失的，債權人要追討債務，首先要看債務人是否留有遺產，其次看有無債務擔保人。
公民死亡後其財產的繼承人同樣繼承債務，其債務會有其財產繼承人歸還。無財產的或者繼承人放棄繼承的，繼承人不承擔債權人的債務。
《擔保法》第六條規定：“當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行或者承擔債務的行為。”
其實說到這裏已經很明白了，如果生前借了錢原則上只要有財產，有擔保人有繼承人的話他們就要承擔起這部分債務，幫債務人還錢。
如果是借的銀行的錢還好，因為如果沒有償還能力的話，銀行不會剝奪借款人的最基本的生存權利。這個也是受到法律保護的，比如只有壹套住房又正好夠妳們家人居住，那麽這套房子就不能拿來抵債，因為收走後就沒地方住了，這個在法律上也是不支持的。但是如果家裏3口人卻住著幾百平的別墅，這種情況房屋就會被拍賣，但是這種情況銀行要給妳提供租住的地方，拍賣的金額要給妳換壹套小的房子，其余的銀行拿走。
如果是借的民間高利貸的話，他們催款就沒有那麽溫柔了，這個時候要多用法律武器保護自己，根據我國法律年利率超過24%-36%的利息是可以協商不還的，法律不支持也不反對要這部分錢，超過36%的利率不受法律保護，為嚴格意義上的高利貸，可以不還。
首先對於家人故去這件事我表示哀悼，但是債務就擺在眼前也不能不管，還是要積極的協商處理，多利用法律保護自己的合法權利。
這個問題要分幾種情況來看：
抵押貸款抵押貸款即貸款時有抵押物，可以是房屋，國債，理財產品，股票等。
如果借款人去世了，銀行是有權處理這些抵押物的，用於償還貸款。
那麽會不會抵押物拍賣後不夠還貸款？壹般不會，銀行在貸款時會有個折扣，比如房屋抵押，最多只能給房屋70%市值的貸款。
當然了，也有借款人抵押物多頭抵押的情況，這樣銀行拿不到抵押物，就只能壞賬了。
第三方擔保貸款如果貸款有第三方擔保，那麽借款人去世後貸款就轉移到擔保人了。銀行有權向擔保人發起追償。
純信用貸款純信用貸款，遺產繼承人在遺產覆蓋範圍內需要償還貸款。
如果借款100萬，遺產50萬，那麽銀行是有權追回這50萬的。但是實際情況裏，銀行向遺屬追債，遺屬很難配合的。此時銀行只能向法院起訴，要求強制執行。如果強制執行不下來，這筆錢就變成銀行壞賬了。
大家的傳統觀念認為“欠債還錢，天經地義“還有父債子還。很多網友表示：人去世欠銀行的錢必須還，不還是犯法。人死了，存款不能提，這是銀行規定。
欠銀行的錢如果本人去世了是不是家人必須幫其還清？
對於這個問題，壹般存在兩種觀點，壹種認為欠債還錢、天經地義，就算人死了，家人也有義務繼續還錢，這個思維是幾千年延續下來的觀點。另外還有壹種觀點認為，我死賬清，既然人都不在了，他欠的債自然也就不用還了。就目前來看，這兩種觀點都有其正確的壹面，但都不完全正確，也有其片面的壹面。
1、家人是指誰
很多人壹說起家人，不自然的就特指夫妻和子女。誠然，這些都是直系親屬，但在債務問題上，夫妻和子女關系差別很大。
如果是夫妻關系存續期間某壹方從銀行借的錢，用於夫妻雙方***同使用，那這算是夫妻雙方***同債務，借款人去世後，作為他（她）的配偶，是有義務繼續還錢的。
但如果借的這些錢沒有用於夫妻雙方***同使用，活著的壹方能夠證明這筆借款自己不知情，且借款也完全用於與自己無關的地方，那這筆借款將不作為夫妻***同債務，相應的也就不需要承擔繼續還款的義務，比如夫妻壹方私自跑去銀行貸款，然後用於賭博。這也是為什麽很多銀行在放貸的時候要求夫妻雙方***同到場簽字的原因。
除了夫妻關系外，子女是不作為***同債務人的，所以子女也是沒有義務償還債務的。除非子女作為債務擔保人或在貸款時明確作為***同債務人，這種情況下子女是需要繼續償還的。
相應的，子女如果是債務人，如果沒有明確是***同債務或有債務擔保，父母也不作為債務人，對債務同樣沒有償還的義務。
2、本人去世債務怎麽還
首先需要確定當事人名下可用財產，在這方面的法律已經比較健全了，具體的就不多說。然後看這些財產夠不夠還貸款，如果夠，就從這些財產裏扣除用於還貸款的金額，剩下的財產，再按《繼承法》由盯關繼承人繼承，如果不夠，先以還債務為原則，繼承人將無法繼承當事人財產。
這些事情也不是銀行出面就可以解決的了，需要經過法院判，只有經過法院判決的，才有最終法律效力，所以如果當事人名下沒有什麽財產可用於償還債務，那就等著銀行向法院起訴，讓法院判好了。
如果是夫妻***同財產且配偶願意繼續償還債務，那也就不涉及債務追繳之類的事情了，按期償還就可以了。
3、有個前提
這裏其實有個前提，在最後補充壹下，以上所說的兩點都是按法律辦事的前提下，如果妳借的不是銀行的錢，如果債權方不完全按法律規定的辦，而是尋求其他 社會 方式，那肯定也就不受上面所說的債務人限制了，而是所有與當事人相關的真系親屬可能都要遭殃。
所以坤鵬論在這裏還要提醒壹下大家，盡量不要借高利貸，對於很多高利貸來說，人死未必賬就清，不要在自己死後還給自己家人留下無盡的痛苦。
傳統觀念認為，欠債還錢，天經地義，還有父債子還。
但法律不是這樣規定的。
1、在夫妻關系存續期間的***同債務，夫妻雙方要***同承擔。
2、根據《繼承法》第33條：
第三十三條 繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分，繼承人自願償還的不在此限。
繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。
看清楚了，欠銀行錢的，以遺產來償還，欠款超過遺產價值的，超出部分不用還，繼承人自願還的除外。
比如欠款150萬，但遺產只值100萬，那就只能還100萬，超出的50萬繼承人是不用還的，除非自願還。
還有我們通常認為的“家人”包括父母、兄妹、配偶、子女等。
但法律的界定，不是所有的家人都有權繼承遺產的，遺產按照下列順序繼承：
第壹順序：配偶、子女、父母。
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
還要分清楚欠銀行的是什麽錢。
常見的有幾種：
1、信用貸款。
比如信用卡。
結婚期間欠的款，配偶有償還義務。
沒結婚的，以遺產償還。
2、房貸。
房貸是以房子作為抵押的。
有些人房貸會增加了父母作為保證人。
那人去世後，如果配偶或父母繼續還月供的錢，那就沒事，如果不還或沒能力還，那銀行會通過法律途徑拍賣房子，拍賣所得先還了房貸，多出來的給繼承人，不過這裏要註意的是，拍賣是法院拍賣的，拍賣所得款項是先給法院的，法院再分別給銀行和繼承人。
還有很多人討論的人死後存款如何取的問題。
存款，是遺產的壹部分，由繼承人繼承。
繼承人帶齊死亡證，公證書等法律文件可以取出，不見了卡的，不知道密碼的，都可以取出。
註意，先取得法律文件，對，公證書要收錢的，對，只能繼承人去取，對，其他人不行。
所以，無論是銀行要追回貸款，還是繼承人要取回存款，都通過法律途徑，沒有法律文件大家都不能瞎扯，期間產生的費用也是各自承擔。
網友表示：銀行貸款人死了，有兒子可以繼續還我沒有疑義。可人死了，銀行存款為什麽繼承人就那麽難得拿到呢？可以給大家壹個合理的解釋嗎…
很多人以為“父債子還，天經地義”，但這是沒有法律依據的。
也有人認為“人死債銷”，這同樣是沒有法律依據的。
按照《民法通則》第213條規定：“作為被執行的公民死亡後，以其遺產清償債務。”也就是說，在債務人死亡之後，應當以其遺產清償債務。
根據《繼承法》第 33條規定：“繼承遺產應當清償被繼承人應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務應以他的遺產實際價值為限。”
這條法律規定有兩層含義：
壹是子女享有繼承父母遺產的權利，就有償還債務的義務;反之，則沒有償還債務的義務。
二是子女享有繼承父母遺產的權利，在償還債務時，以遺產價值為限，債務超出遺產價值的，子女沒有義務償還。
所以簡單直白的說，無論欠銀行多少錢，都是以遺產來償還，但是償還的金額僅以遺產價值為限，如果欠款比遺產還多，多出的部分就不用還了。
通常情況銀行會是這麽處理的，如果死者欠銀行的錢是通過抵押方式獲得的貸款，在貸款人死亡後確實沒有償還來源的情況下，銀行會通過人民法院拍賣貸款抵押人的抵押物償還銀行貸款；
只有當抵押物處置變現後不夠償還銀行貸款的本息時，銀行才會形成壞賬損失，通常這種情況不會發生，因為銀行在貸款時的抵押物通常估價低於貸款人的固定資產原值，比如房屋抵押壹般只能按房屋評估價值的70%發放貸款。當然，如果貸款人與評估公司串通，或與銀行壹起與評估公司串通高估貸款人評估價格時，有可能處置抵押物不足償還銀行貸款的情況發生。
還拿房屋來說，如果貸款人房屋本來只值100萬元，而被評估公司評了200萬元，結果從銀行貸款140萬元；如果有壹天貸款人死亡處置房屋時，銀行就會虧掉40萬元，讓銀行形成40萬元的壞賬。
同時，如果貸款人的貸款是有人擔保的，在貸款人死亡後，銀行可找擔保人償還銀行貸款，擔保人成了貸款人的自然債務承擔者；當然如果擔保人生意失敗失去了償還能力，或也發生了擔保人死亡現象，銀行這筆貸款基本就會形成損失，但這種概率極低。
還有壹種情況，如果貸款人的貸款是信用貸款，貸款人死亡，銀行還可申請人民法院要求對貸款人的家屬進行債務追繳，但這往往會遭到家屬的強烈抵制或反對，銀行也難以維護自身的合法權益，在這種情況下會導致銀行的債權損失。
朋友，總之銀行會想方設法來維護自己的合法權益，辦法也比較多，通常形成損失的可能性不大。不知我的回答能否消除妳心中的疑惑，如有興趣，我們可單獨再探討。祝妳生活如意！
國內某房地產集團老總向銀行借款1800萬，光是每年的利息就高達230萬，最後公司經營不善倒閉，自己也意外身亡，那麽欠銀行的1800萬，是不是不用還了？
欠債還錢，天經地義，從古至今，這是壹條永不變的恒理。
我所在的城市是壹個三線城市，某房地產集團是我們那邊數壹數二的房地產龍頭，由於要承包壹個私人學校建設，當時這個公司的工地實在太多，壹時間無法湊齊那麽多現金，於是公司老板就去銀行做了抵押貸款。
最後沒想到，這個學校卻被政府宣告停止施工，那壹年也是房地產最艱難的壹年，導致資金鏈斷裂不久，因為經營不善，房地產公司倒閉。
除了欠銀行的1800萬，還有很多其他的欠款，高達三個億左右。
過於激動的老板腦血梗突然爆發，不幸而亡，而他欠銀行的1800萬，並沒有成為呆賬時間壹久，就算以欠銀行十塊錢，那麽最後也能會變成幾百幾千上萬。
對於這問題，身為銀行的客戶經理，用專業的角度知識來為大家回答。
現實生活中很多做生意的朋友，需要大量資金墊資，時間久沒有資金，那麽就去銀行借款，為了緩解資金周轉困難，但是從銀行借錢，那麽他就要收取壹定的利息。
①、短期貸款，或者是壹年貸款期限，那麽它的貸款年利率就在4.35%。
②、中長期貸款五年以內，那麽他的貸款年利率就在4.75%。
③、五年以上的長期貸款，那麽他的貸款年利率就在4.90%。
以上只是2020年央行公布的貸款利率的情況，這些主要是商業貸款，根據妳的貸款年限來決定它的利率，但是這只是基礎利率，很多銀行會在這個利率上還要往上調，所以妳貸款金額越多，貸款時間越久，那麽它的利率也就越高。
計算方式： 1800（萬）*6.5%（利率）*2（年） 2340000（元）。
所以壹年就要還117萬，平均每月將近十萬塊錢。
每月還款，光是利息就將近十萬元，光是壹個月就足夠壹個普通職工，壹年不吃不喝的收入。
所以光從這壹點就可以看出銀行通過把錢借給需要的人，從中賺取壹定的差息，利潤非常的豐厚，怪不得有些銀行員工每天開著二三十萬的車子去上班。
如果生前像這個老板壹樣，欠銀行1800萬，或者是幾十萬，那麽死後會怎麽辦？
就拿我們普通老百姓來說，去銀行存款，不僅要看利息的問題，主要看這家銀行到底有沒有實力，把我的錢存銀行到底有沒有保障？反而妳要去銀行做大額貸款的時候。銀行肯定不會輕易的借給妳。
而是層層調查，層層審核，妳要在銀行貸款幾十萬上百萬，同樣妳要在銀行抵押，超過妳貸款的金額。
比如說我拿我名下的兩套房產價值180萬，那麽做銀行抵押，那麽銀行就會貸給妳壹百六七十萬左右。
必須妳的抵押資產要高於妳貸款的本金，甚至要把利息包括在內。
張老板，因為公司缺資金，他把名下的壹套1200萬的豪華別墅抵押給銀行，當銀行經過各種的調查確認，這套房子屬於正當資產，那麽銀行會很痛快的借給妳1000萬，所以他的借款永遠不會超過妳抵押的價值。
銀行是不會做虧本的買賣。
所以想在銀行借上大額存款，並不是妳想象的那麽簡單，如果借了大額存款的人，死後銀行會該怎麽辦呢？
像平時的信用卡以及小額貸款，憑借的就是自己的征信來貸款，只要妳的征信沒有任何問題，那麽銀行就會放貸，不還那麽妳的個人征信就會出問題，會列入失信人名單。
如果像壹些小額貸款，不需要抵押，比如信用卡的人死後，這筆錢銀行不會向妳家裏人索要。
因為法律規定現在不允許負債子，還誰借的錢？妳找誰？如果這個人去世，那麽這筆賬就會成為呆賬，是壹筆無法收回的賬，但是在銀行壹直都有存根。
像那些大額貸款，只要還不起，或者是貸款人去世了，那麽他們在銀行抵押的房產，車產業以及股票基金等等，就會被銀行通過證正規的法律途徑進行拍賣。
把拍賣的錢用於還以欠銀行的錢和借款，實際時間產生的利息。
至於多余的錢，那麽銀行會退還給妳的家屬，但是妳絕對不能少銀行壹分錢，銀行也不會多，要妳壹分錢。
我在銀行工作期間，確實遇到這種情況，我們當地的壹個開超市的老板，因為資金緊張，在我們銀行借款了，180萬把自己兩家超市作為抵押資產。
再壹次進貨的時候，老板因為車禍不幸去世，那麽這筆錢就無法正常還款，壹般情況下，銀行會通知家屬，如果有錢盡量按期還款，如果沒有錢 。
那麽銀行就會將老板抵押在銀行的資產進行拍賣，用來還款，當時記得把款還完之後，又多出80萬，最後我們銀行壹分不少的退還給死者家屬。
所以大家不要覺得自己信用卡欠錢，沒有抵押，不接銀行電話，時間壹久，銀行也沒拿自己怎麽辦？但是不要抱著僥幸心理欠銀行的錢，每次都逾期，按照期的利率給妳計算利息，壹天不還，壹天利息利滾利，就像三月份的豬要養到臘月份，再來殺豬吃肉。
壹旦銀行準備要回這筆呆帳的話，那麽欠銀行的錢，妳們壹個都跑不掉。
所以不要覺得自己不還就沒有事情，如果說借錢的人去世，那麽就會拍賣他的資產，因為根據法律，這屬於合法。
畢竟欠債還錢，天經地義。
所以就算欠銀行的人去世了，那麽只要在銀行有抵押資產，那麽銀行就會將她抵押資產進行拍賣，用於還錢。
大家也不要把銀行想象的那麽亂，壹切做法都是按照規定來辦，這些規定在妳借款之前都會向妳詳細的說清楚，如果沒有還款能力，就不要去借，如果有，那麽就可以去借，凡事都是壹個雙面性，看自己怎麽利用？所以大家要理性看待。
（感謝各位朋友觀看和支持）。
經常遇到壹些朋友問：銀行貸款給那麽多的人，如果有的人欠銀行很多錢，突然死了，他欠銀行的錢怎麽辦？
遇到這樣的問題，實際上這個問題的本質是，如果貸款的人死了，欠銀行的錢是不是就可以不用還了？
第壹，市場經濟的基本原則是信用原則
市場經濟是信用經濟，市場經濟的基礎是 社會 信用秩序，也就是我們的古訓：“欠債還錢，天經地義”。市場經濟初期破壞了信用基礎，人們以欠錢不還這榮，這種想法目前仍然有壹些人存在。所以有的人到銀行大肆借貸，有的人到互聯網借貸平臺大肆借貸，甚至有的人在朋友、親戚大肆借貸，目的就是不想還，所以曾經流傳壹句話：欠債的爺爺，要錢的是孩子。但是近幾年隨著我國信用 社會 的打造，對欠債不還者從法律、 社會 輿論的角度進行了懲戒和抨擊。所以，希望欠錢不還已經越來越受到人們的譴責。
因此，結論必然是：欠銀行的錢如果死了，並不會像人們想象的那樣人死賬消，應該還的錢還是要還的。
第二，妳要能夠在銀行貸到很多款才行
經常有人會說，銀行為什不給貸款？妳有錢，我需要，銀行為什麽不貸款？也有人認為銀行貸款審核太嚴格，所以在銀行的貸款不好貸。凡些種種都說明，在銀行貸款很多並不是壹件容易的事。所以這個問題的前提是妳要能從銀行貸到很多款才行，因為銀行會對貸款申請進行嚴格的審查。能從銀行貸款很多有幾個條件：壹是妳要有足夠的合理的用款理由，銀行貸款要審核貸款用途，只有合理的貸款用途才能進行貸款，所以妳的貸款用途要得到銀行的認同；二是妳如果是個人企業從銀行貸款，除了貸款的用途外，還要看妳的企業經營狀況特別是還款來源、未來現金流、以及抵押擔保措施，符合了這些條件即使貸款的人死了，妳的貸款也會有還款能力和來源。
第三，如果貸款人意外，貸款怎麽還？
雖然不能人死賬消，但是也不會像我們過去常說的“父債子還”。那麽如果處理呢？
壹是如果抵押貸款，可以處置抵押物， 如果抵押物處理後有剩余，那麽要將余款歸還給遺產繼承人；如果還款不足，還在看遺產處置情況。
二是如果有遺產，那麽這些遺產首先要歸還銀行貸款 ，有結余仍然要歸還遺產繼承人，如果還款不足，則可以進行消賬。
三是如果是擔保貸款，有兩種處置方式 ，可以要求擔保人歸還貸款然後擔保人再向遺產繼承人追償；也可以先進行遺產處置，如果還款不足再向擔保人追償。
需要說明的人，如果貸款人存在大額資金不明或者有轉移資金的行為，如有的人惡意轉移資產，那麽銀行可以起訴追償資金的去處，如果最後證明是惡意轉移財產，就不僅僅是通過司法追繳，而且有可能涉嫌金融詐騙而受到法律的制裁。
貸款有風險，貸款需謹慎。嚴格保護自己的誠信，誠信為本才是我們每個人應該遵守的準則。
我是文化評論，專註銀行三十年， 財經 金融分析評論這個問題正好今年見過，大舅的兒子今年突然死亡，死了之後家人才發現，欠了三四萬的信用卡，然後銀行也沒給家人打過電話，應該成死賬了。
但查了壹下，應該是得看錢是不是自己花了，但他已經三十三歲了，借的錢肯定是用於自己的開銷了，所以銀行也沒有讓親人還款。
如果妳欠銀行很多錢就死了，那麽妳自己的民事主體資格就此消滅，妳的壹切權利義務關系都歸零，壹了百了，什麽都不用管了，但銀行絕不會善罷甘休，它會用各種方法把他的錢收回來。
1、用抵押物優先償還貸款。
現在在銀行貸款數額巨大壹般都要拿房產作為抵押，如果到期不能還錢，人家可以直接向法院起訴妳要求還錢，若妳還不起，銀行可以要求拍賣抵押房產，拍賣所得先還人家貸款。
如果妳人不在了，房子還在，債務還在，只是妳可以不用管了，不管誰繼承房屋，首先把人家銀行的錢還了，剩下的各繼承人再繼承。
2、配偶還錢（銀行借款壹般都要夫妻雙方簽字）
如果這筆貸款是在妳們婚姻生活存續期間所借，且這些錢確實用於夫妻***同生活，那麽該筆貸款就屬於 夫妻***同債務， 配偶雙方都有連帶還款責任，即使離婚了也要還。在妳死後，銀行當然可以以夫妻***同債務為由，要求妳的配偶償還這筆貸款。
3、繼承人還錢
（1）如果妳自己死後留有遺產， 並且妳的繼承人對遺產進行了繼承，那麽根據法律規定，繼承遺產必須先在遺產繼承範圍內償還債務。
（2） 如果死後有沒遺產， 中國也沒有父債子還這壹說，銀行也沒有權利給妳任何壹個親屬要錢，這種情況下，人死了壹切都歸於消滅，銀行只有自認倒黴！
作為壹個人來講，生前應該妥善處理好自己的債務等事宜，不要給在世的親人留下太多麻煩事。當然人死後債權、債務消滅，這也是解脫的壹種方式，要不然好多欠錢的想不開呢。
我聽壹個縣銀行行長講個真實故事：有壹個在他們行貸款10萬的養殖戶，得病死了，按信貸員的辦理了銷戶，可是過了幾年，這個行長在大街上無意中看到這個養殖戶活的好好的，心裏立刻明白怎麽回事了。