先說利益沖突。我在金融車間工作，所以我說的可能有專業偏見，僅代表個人觀點。
這種問題在很多財經網站上也有總結，所以我很理解大部分投資者的想法。大部分人壹開始並不願意詳細了解自己想要投資的東西，而是需要壹個第壹印象。所以這個問題的本質其實就是“我怎麽才能壹眼看出那些不靠譜的P2P網站？”第二個問題是“如何進行P2P投資的理財規劃？”
問題1:如何第壹眼辨別那些不靠譜的P2P網站？
這壹點很多人都回答過。我只挑重點，試著從壹個從未接觸過P2P的投資人的角度來表達。畢竟不是每個人都會花幾個小時甚至十幾個小時去研究壹個網站，判斷真偽的方法要有明確的目的，明確的目標和標準。
1.收益率，這是最直觀簡單的測試標準。央行規定的法定貸款利率是銀行貸款的4倍，不能超過。目前銀行標準的上限是24%左右。P2P平臺要賺錢。如果是合作機構推薦的，人家還得賺錢，所以就算真的按24%發放貸款，實際上平臺上18-20%是極限了，這還是最高水平，也就是說這個貸款的借款人信用水平低，這個貸款的風險也高。天上永遠不會掉餡餅。P2P能夠存在和發展，不是因為天上掉餡餅，而是因為有壹些借款人，他們從銀行借不到錢，但實際上擁有優質的信用。這個需要篩選。銀行懶得做，P2P可以做，我們掙錢就是為了識別這部分風險。
超過年化利率24的可以直接拉黑，因為是高利貸，不在討論範圍內。
2.註冊相關信息，可以在工商局網站查詢，主要是確定公司是否真的存在，規模有多大，註冊地與實際經營地是否相符。現在有很多騙子。雖然騙子越來越註重偽裝自己，但是很多細節還是存在很多問題。很多人說註冊資本，其實完全可以跳過，註冊資本分分鐘5000萬，所以註冊資本並不代表多少風險管控的錢用來支付平臺客戶或者投資人，所以不要認為註冊資本高就壹定是平臺安全，只是不變的標準之壹。
此外，妳也可以在網貸眼、網貸之家等第三方行業網或者百度查看妳想要的相關信息。這壹步有時不僅是為了識別詐騙分子，也是為了識別運營中存在問題和潛在風險的平臺或金融公司。比如有東西不能提現，利息不按時支付，壹個公司實體擁有多個網站，就是騙子或者準騙子，風險極大，可以直接淘汰。
3.擔保方式。看了以上兩點，妳應該對壹個或者幾個平臺有了壹定的了解。保證中應註意的幾個問題？
A.非擔保，比如拍賣貸款，也是美國P2P網站的思路。投資者應自擔風險識別風險。這種方式的好處是節省了擔保費，所以往往投標多，利率高，但是直觀的潛在壞賬率也比較高。
B.風險準備金，如人人貸，是按照壹定比例提取風險準備金，對違約貸款提前支付全部本金或本息。好處是容易實現，用自己的平臺信用做擔保。但當平臺規模越來越大時，就要考慮平臺是否還有足夠的實力應對系統性違約的風險；
C.第三方擔保，比如我們先鋒金融集團旗下的金融工場，不再由平臺自己提供，而是由專門的擔保公司(聯合創業擔保有限公司)提供。好處是只要擔保公司合法合法經營，理論上貸款違約是沒有問題的。不過缺點是成本很高。壹般全額本息擔保費(即平臺支付給擔保公司)從1.5%-5%不等。我們家承擔每筆交易2%的擔保費。當然，這部分最終會從投資者的預期收益率中扣除。而且很多擔保公司並沒有嚴格按照監管要求進行擔保，存在很多過度和違規擔保的情況。作為普通投資者，這部分很難核實，所以審核時要更加謹慎，壹定要考慮第三方擔保公司的實力、國內排名、信譽、註冊資本、經營狀況等因素。
根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》，融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。融資性擔保公司向單壹擔保人提供的融資性擔保責任余額不超過凈資產的65，438+00%，向單壹擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不超過凈資產的65，438+05%。以我們的第三方擔保公司，合資擔保公司為例:註冊資本7.29億，全國前3000家擔保公司排名10，所以所有貸款審核資質在7000萬以下的項目。
4.借貸雙方過於集中，事實上多多少少說明這個網站涉及到了自負盈虧，也就是已經觸碰到了“不能參與交易”的紅線。具體的例子可以在鮑忠投資中看到。
P2P黑幕:鮑忠案註冊資金百萬撬45億貸款。
理財周報記者在鮑忠投資的網站上發現，大部分投資標的都是張力和zbicc兩個賬號發布的。
“這兩個賬戶壹個是周惠的個人賬戶，壹個是鮑忠的賬戶。會有6-10的長期貸款賬戶，鮑忠自己的貸款額度占90%以上。”壹位參與過鮑忠平臺投資的投資人告訴理財周報記者。
根據鮑忠官網公布的貸款信息，從2014至今的近三個月時間裏，zbicc賬戶貸款總額為4.45億元，張力賬戶貸款總額為3.9億元。
問題二:P2P投資如何進行理財規劃？
首先，妳得認清什麽是P2P。潛在的風險是什麽？與其他理財產品相比，其風險和收益如何？..其次，要明白妳投資的是P2P的品種或行業，而不是某個特定平臺的產品。所以，前提是妳首先要認識到P2P行業的合理性和長期發展前景，對道德風險的考慮要基於行業的最高或者至少是平均水平，而不是最低水平。如果妳心裏覺得這個行業是騙子，國家早晚會取締，但是妳又嫉妒這麽高的回報，忍不住想投資。這不是理財，是投機。請清楚了解P2P行業現狀及其未來可能的發展方向，再做投資決定。就目前來看，7月8日央行以11發行。
總的來說，我個人認為P2P的風險應該接近直接投資股票的風險。與股票相比，P2P具有固定收益產品的優勢，但其實際對象——貸款，普通投資者難以獲得足夠的信息，這壹點比股票更甚。因此，正確的理財規劃應該以理財者的風險偏好為基礎，參考基於穩定收益比的投資理財配置。在細節上，還需要考慮是否可以通過債權轉讓獲得充足的流動性，期限是否分散，平臺和標的類型是否分散，以便進壹步安排。
金融工場——中國信用股份有限公司的全資子公司，隸屬先鋒金融集團。我是大連第三財富管理部的客戶理財經理。如果我有經濟問題和需求，我可以私了。