許多對美國、德國、日本等發達國家以及中國青島的研究發現，長期護理失能老人可以顯著改善健康狀況，減少後期醫療費用。因此，從醫保基金中劃撥部分特殊項目成為長期保險基金是必然選擇。父母老了，怎麽買保險？我只是整理了壹下相關內容，希望對妳有所幫助:2020年最新！適合父母的重大疾病保險排行榜
2018年，全國基本醫療保險基金總收入21384億元，比上年增長19.3%；總支出6543.8+0782.2億元，比上年增長23.6%。當年結余3562億元，累計結余23440億元。
從總量上看，醫保基金的結余可以在短時間內覆蓋長期保險的需求。然而，醫療保險基金的收入增長率壹直低於支出增長率。隨著老齡化的加速，完全從醫保基金中撥款是不可持續的。
此外，全國各地醫保基金結余差異很大。這三年上海廣州都是醫保基金撥款，其他城市只能各顯神通。
比如江西上饒，2018年總人口780萬，60歲以上老年人104萬。長期保險試點城市職工繳費金額定為100元/人/年，按照醫保統籌基金30%、財政補助30%、個人醫保基金賬戶40%的比例分擔。
該融資金額的計算方式如下:
2016年上饒民辦養老機構收取全殘老人3100-3300元/月，同期退休工資2000元左右。這意味著，老人退休後，想住進養老機構，工資有1000元的差額。
考慮到780萬人口難以全覆蓋，上饒決定用兩年時間實現城鎮職工全覆蓋，即實現40萬人全覆蓋。
以普查統計數據為基礎，參考上海和青島的數據，采用相對保守的估算方法，確定殘疾發生率約為5‰，約2000人。
上饒將繳費標準定為1080元/月，壹位失能老人壹年需要12960元，覆蓋2000位失能老人壹年的護理費用，需要2600萬元。
醫療保險基金運行模式的基本原則是“現收現付，以收定支，收支平衡，略有結余”。對於上饒長湖保險這種上千萬的小資金來說，“略有結余”意味著需要留出10%的資本冗余，避免觸底反彈。考慮到基金的運營成本和其他費用，最終的資金池需要4000萬。把這個數額除以所有參加市職保的40萬人，妳得到的收費標準是100元/人。
上饒的計算方法是15試點城市的縮影。除了青島和上海的部分地區在試點前有壹些數據經驗外，其他大部分地區都是按照這種研究邏輯，因地制宜地設計繳費標準。
試點城市職工繳費額度如下:
石河子:180元/人/年；重慶:150元/人/年；廣州:130元/人/年；蘇州:120元/人/年；南通:100元/人/年；上饒市:100元/人/年；安慶市:30元/人/年。
15試點城市融資渠道匯總如下表:
壹個人100的長期保險夠嗎？
從試點情況看，長期保險基金運行良好。
上海市醫保局數據顯示，2019至1-7月，全市長保基金支付127億元。據了解，上海長期保險資金直接從醫保轉出，籌集50多億元。目前還有很多余額。
上饒市披露的數據顯示，截至2019年8月底，上饒市共有25批2744人申請傷殘鑒定，2415人通過鑒定公示後享受待遇，累計發放長期護理待遇近2000萬元，長期護理保險基金仍有較多結余。
從試點到全國情況會這麽樂觀嗎？
以上饒為例。據上饒市醫保局局長鄭守清介紹，當人口從40萬擴大到全市時，繳費標準可適當降低到90元/人/年，這樣全市可籌集6億元左右。此時按照5‰的傷殘率，即4萬人完全傷殘，每年支出5.2億。還有剩余。
另外，需要註意的是，以上所有計算都是基於失能老人在機構養老的假設。但事實上，許多調查發現，大多數老年人仍然選擇以居家養老的形式接受服務。上海還提出了養老“9073”的概念，即90%的老人在家養老，7%享受社區養老，3%進入養老機構。
在這種背景下，長期保險的支出金額會適當減少，因為居家養老的報銷標準低於機構養老，約為機構養老的50%。
所以短期來看，目前試點城市的模式就足夠了。
但從長期來看，隨著護理需求數量的增加，護理服務內容的增加，以及護工短缺導致的工資上漲，對長期保險資金的需求會增加。
更重要的是，隨著老齡化的加深，有需要的人越來越多，而繳費的人卻在減少。
放眼全球，長期保險的賠付金額越來越高也是普遍現象。
在德國和日本，長期保險是由政府部門從社會全體成員中出資的。德國長期保險制度建立初期(1997)，籌資水平為65438+員工收入的0.7%，之後籌資率壹直在提高，2017年達到2.34%。
根據日本厚生省2016年的數據，2000年壹類保險人(65歲以上老人)的平均保費為2911日元/月(約合人民幣190元)，2015年約為5514日元。預計到2025年，平均保費為8165日元(約合人民幣494元)。
△截取自上海長期保險簡介。
商業保險會成為補充融資渠道嗎？
商業保險公司從2005年開始試水長期護理保險，國泰人壽、中國PICC等公司很早就推出了產品。
2016年6月國務院開展長期保險試點後，2017年2月發文明確鼓勵保險公司開發商業長期保險產品。自此，連續三年推出超過10種商業長期護理保險。
保監會網站顯示，截至2019年8月，全國共有22家保險公司開辦商業長期護理保險，在售產品94款。
但仔細研究可以發現，這類產品很多都是以附加險的形式出現，純長期護理保險產品很少。
即使有，保費也往往很高。比如2018年，泰康人壽推出了壹款保障全面的“護理合同長期護理險”，但在案例說明中被列為高端群體的李先生，每年需要繳納保費65438+萬元。這個費用讓國內大部分家庭望而卻步。
商業保險公司在設計長期保險產品時，確實有說不出的困難。因為商業長期險精算模型中考慮的影響因素遠比15試點城市使用的數據復雜。
目前試點城市的長期保險基金實行現收現付制，即以同期所有在職人員的繳費支付當期保險受益人費用的制度。但商業長期保險壹般是完整的積累制。被保險人每年繳納壹定數額的保費並累計，然後在需要服務時壹次性或每月領取。
因此，從繳費到支付之間通常會有十幾年甚至幾十年的時滯，期間存在很大的不確定性:傷殘率無法準確測算，隨著老齡化的加深和老年人壽命的延長，將無法把握幾十年周期內的長期傷殘率趨勢。
此外，由於通貨膨脹甚至宏觀經濟發展(利率)波動的存在，幾十年後支付長期護理保險時的護理費用也是不確定的。
不僅是中國，就連商業長期保險的發源地美國也不樂觀。從20世紀90年代到2000年左右，長期保險在美國經歷了快速增長。但是隨著行業的發展，我們發現實際情況與當初的壹些主要定價假設有很大的偏差，導致巨額虧損。2002年，整個行業開始急劇下滑，從巔峰時的近130家，到現在只有15家。
從目前國內的情況來看，雖然有很多商業保險公司參與了15城市的試點，但大部分還是委托。也就是說，商業保險公司通過參與政府招標，承接事務性核心業務，如申報受理、傷殘評定、費用審核、理賠支付等。，政府支付相應的服務費。商業保險暫時還不能成為有效的融資渠道。
△截取自上海長期保險簡介。
隨著試點的擴大，“社保六險”是否可行？
那麽，更多的錢從哪裏來？
比中國更早進入老齡化社會的日本，或許有壹些經驗可以借鑒。
日本的長期保險制度對40歲以上的國民是強制性的。其中65歲以上老人為壹級被保險人，保費從養老年金中扣除。2017年全國平均繳費為每月5869日元(約合人民幣383元)，40-64歲為二類被保險人。保費和醫保壹起收，用人單位和個人各承擔50%。
被保險人享受服務時，個人繳納10-20%，長期保險費支付剩余50%，另外50%由政府承擔。
2065438+2009年8月，《山東大學學報》發表了壹篇論文《老年人長期護理保險制度的資金來源與資助標準》。北京大學對外經濟貿易大學保險學院、中國衛生發展研究中心的江天、余寶榮、朱大偉三位作者通過數據演算分析結果:從2025年起，我國長期護理保險需求達到5000億元，此時上壹年醫保賬戶余額無法滿足老年人長期護理資金需求。
因此，筆者建議，2020-2024年，老年人長期護理保險統籌基金由醫保賬戶上年結余或累計結余支持，2025年起正式脫離醫保賬戶，費用由參保人、企業等政府補貼承擔。
然而，這只是壹家之言。
長期險有可能成為“社保第六險”嗎？答案可能只有在進壹步的實驗中才能找到。
2065438+2009年9月中旬，在國家醫保局舉辦的中國醫療保險制度培訓班上，胡主任表示，擴大長期護理保險試點是國家醫保局要確保完成的重點工作之壹。
中央政府正在推動長期保險。我們交的“五險壹金”會多加壹份保險嗎？