個人養老金最近刷屏了！在萬眾期待中，個人養老金制度終於正式開閘！
11月25日，人力資源社會保障部宣布，個人養老金制度啟動實施。作為個人養老金的重要投資方向，129只個人養老金基金也相繼發布公告，陸續開放個人養老金專屬Y份額的日常申購、定投業務，部分產品最早自11月25日起便可申購。這也意味著投資者可以自即日起通過個人養老金賬戶購買個人養老金基金。
隨著個人養老金基金發售在即，多家基金公司也在直銷平臺正式上線個人養老金基金業務，並設有專門的“養老專區”，可支持養老測算、養老資金賬戶綁定、養老基金申購、贖回、查詢、產品和資訊展示等功能。
個人養老金基金正式開售
11月25日，人社部宣布個人養老金制度啟動實施，並公布了個人養老金制度36個先行城市名單，這標誌著我國多層次、多支柱養老保險體系框架正式搭建完畢、個人養老金制度正式落地實施。
作為個人養老金的重要投資方向，11月25日，129只個人養老金基金也相繼發布公告，將自即日起陸續開放個人養老金專屬Y份額的日常申購、定投業務。
例如，招商基金在業務開閘的第壹時間便宣布，將於11月25日起開放旗下基金Y份額申贖業務，客戶可通過各代銷和直銷機構進行個人養老金賬戶的開立和養老目標基金申購。但值得註意的是，由於已經周末，11月28日及以前申購的資金仍然以11月28日的基金凈值予以確認。
華夏、易方達、富國、交銀施羅德、廣發等大部分基金公司仍然選擇從下周壹(11月28日)起開始陸續開售。這也意味著，屆時，投資者可以通過個人養老金賬戶，在基金公司官方APP客戶端及銀行、券商和第三方代銷機構等渠道申購產品。申購上述養老金基金時，個人投資者無須支付銷售服務費、管理費、托管費也可獲得五折優惠。在稅延和稅優方面；個人向個人養老金資金賬戶的繳費，可按每年1.2萬元的限額在稅前扣除，領取時僅按照3%的稅率繳納個稅；同時，個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個稅。
例如，在個人養老基金投資目錄中，華夏基金有9只產品入圍，是目前Y份額基金數量最多，產品線最全面的基金公司；此外，匯添富、南方旗下8只養老FOF產品納入個人養老金投資基金產品名錄，易方達基金、廣發基金分別有7只、6只產品在列，公司入選產品數量位居行業第壹梯隊。
易方達基金首席市場官王駿表示，目前，易方達基金已準備就緒，確保個人養老金業務安全、有序、及時開展。系統方面，公司進行了多輪多方測試確保運行流暢；產品方面，對符合政策要求的7只養老目標基金增設了Y類份額，這7只產品已全部進入第壹批個人養老金基金名錄；養老投教是個人養老金業務的重要環節，公司在微信公眾號、投資者教育基地、直銷APP等官方平臺均已開通養老專區，從個人養老必要性、個人養老規劃、個人養老金政策及參與流程等多角度提供知識和服務。
為貫徹落實積極應對人口老齡化的國家戰略，部分基金公司也以實際行動助力第三支柱個人養老金制度的實施落地。
例如，交銀基金率先為公司全體員工在交通銀行集中批量辦理個人養老金賬戶和個人養老資金賬戶開戶，並當天實現資金賬戶激活、資金繳存、投資交銀基金旗下交銀安享穩健養老壹年(FOF)、交銀養老2035(FOF)兩只增設Y類份額的個人養老金基金產品等全流程工作。其中，交銀安享穩健養老壹年(FOF)是市場上唯壹壹只管理規模超百億的養老FOF產品，截至三季度末，管理規模近155億元。
如何購買個人養老金基金Y份額？
隨著個人養老金基金發售在即，匯添富、華安、華寶、博時、嘉實等多家基金公司也在直銷平臺正式上線“養老專區”，可支持養老測算、養老資金賬戶綁定、養老基金申購、贖回、查詢、產品和資訊展示等功能。
那麽，投資者究竟可以如何買入Y份額？以基金公司直銷渠道為例，華寶基金提供了壹份操作指南。
首先，投資者需要到銀行開立個人養老金賬戶。從11月25日15點開始，銀行開放個人註冊個人養老金賬戶(二類賬戶)，註冊完成後，投資者將擁有壹個16位數的銀行卡號。值得註意的是，投資者向這個賬號裏轉錢，轉進去的錢直至退休之後才能取出。
其次，投資者通過基金公司直銷平臺關聯個人養老金賬戶，然後可以用個人養老金賬戶中的余額去購買Y份額。
具體實操情況如何？記者在華寶基金APP上進行了試操作：壹，點擊首頁“個人養老金”，首次需要先完成開戶流程的信息填寫；二，勾選開戶銀行、填寫銀行資金賬戶號；三，點擊產品卡“立即買入”，也可點擊“自動買入”設置定投更省心(註：壹年1.2萬元額度，可以壹次性投入，也可以分次買入)；四，輸入購買金額，勾選產品說明，最後輸入交易密碼。
除華寶基金外，多家基金公司也都在官方直銷平臺陸續上線了養老投資專區。
例如，華安基金的直銷平臺已經上線了“養老投資專區”，在指定銀行開立個人養老金資金賬戶後，投資者便可在APP等終端購買。華安基金養老專區立足於向投資者提供貼合其生命周期及實際需求的養老投資服務，設立了養老小課堂，普及各年齡層的養老投資理念、充分解釋說明個人養老金制度以及稅收優惠政策；開放養老計算器等功能，向客戶提供合理的投資金額建議。
匯添富基金也表示，目前公司旗下8只養老目標基金Y類份額已經在相關合作渠道順利上線，公司直銷平臺也已經上線養老專區，我們正在持續加強和各銷售渠道的養老專區***建、渠道客戶經理培訓、各類養老活動推廣等工作，在個人養老金業務上形成聯動。
未來仍需基金公司持續提升能力
當然，Y份額的發售只是個人養老金業務的“萬裏長征第壹步”，面向全新起航的個人養老金新時代，未來，隨著產品的擴容和服務的深入，公募基金在養老業務上仍有很多探索和努力空間。
華夏基金總經理李壹梅表示，華夏基金希望擔當起養老金融總規劃師的角色，提供全生命周期養老金融解決方案，以“規劃”為核心，基於客戶養老金融規劃來衍生輻射客戶服務、個人養老金投資顧問、養老金投資管理等相關業務。當然為了實現這些美好的願景，基金公司也需要做很多準備：
首先，要持續夯實投資能力。這背後要求的不僅僅是資產管理能力，而是涉及資產的定義、創設和管理。要善於在資本市場中挖掘出各類優秀的底層資產，通過產品設計將其包裝成風格清晰的養老金配置底層產品或投資組合，同時也需要深刻理解不同類型、不同年齡、不同收入水平、不同風險偏好的養老金投資客戶，針對他們的需求研發出相應的資產配置策略，做好組合管理。要將產品創設和投資者養老投資需求滿足進行有效結合。
其次，是不斷提升金融科技能力。為海量客戶提供養老規劃服務需要智能投顧、大數據等相應的金融科技支撐，才能實現服務的個性化、智能化和有深度，有溫度。
此外，也要註重構建業務生態，促進跨機構合作。獨木不成林，未來第三支柱蓬勃發展的整個蔥郁森林中，各類養老金管理機構之間壹定不是單贏的局面，而是雙贏和多贏的良性競合。個人養老金業務最終是壹個完整的業務生態，機構之間不僅有直接的競爭，還有相互的補位。大家通過優勢互補，實現養老金的投資目標，在良性競爭中促進行業發展。
易方達基金首席市場官王駿指出，由於個人養老這壹概念在我國尚未普及，個人養老金作為壹項新的制度模式，被大眾熟悉和接受仍然需要壹定的時間。
因此，在制度起步階段，基金公司需要立足長遠，壹方面著眼於客戶的需求，為客戶提供個人養老的投資解決方案，另壹方面，大力開展知識普及和理念培養的工作，通過持續不斷、深入淺出、形式多樣的投資者教育，讓更多投資者認識到個人養老的必要性、了解養老基金在養老投資方面的積極作用，進而逐步認可和選擇這壹產品