黃金分割的神奇和神奇在數學上還沒有明確的定義，但在實踐中卻起到了意想不到的作用，比如攝影中的黃金分割，股票中的黃金分割。同樣，黃金分割線在家庭投資理財規劃中也有著神奇的作用，巧妙運用黃金分割線也能使資產安全保值增值。
投資負債要成比例。
田xx是廣州某餐飲集團分公司的財務部長。他的妻子也在金融公司工作。他的孩子在上小學，要贍養兩位老人。田振民每月家庭總收入約11000元，在廣州只能算小康家庭，日常積蓄不多。但這些年來，田振民家的資產壹直在穩步增長，他們的生活也壹直很有意思。
原來，田xx，壹個專業人士，非常在意家裏的理財規劃，對家裏的每壹筆投資都非常謹慎。在日常工作中，他還創造性地總結出“黃金線”家庭理財法。即無論資產負債如何變化，投資與凈資產的比率(投資資產/凈資產)和償還比率(凈資產/總資產)總是等於0.618左右。這正是他所說的理財黃金分割。多年來，田xx壹直在理財這壹黃金分割的指導下不斷調整投資負債比例，所以家庭財務狀況相當穩定。
2002年，田xx的父母相繼去世，田xx每個月的負擔減輕了2500多元，還得到了7萬多的遺產。壹年後，隨著田振民在銀行的存款迅速增加，黃金分割可能會不平衡，於是田振民決定進行壹些投資。
投資額度應該有上限。
當時田xx的家庭總資產:包括銀行存款、壹套109平米的三居室、貨幣市場基金和少量股票，總價值654.38+0.055萬元，其中房產28萬元尚未還清，凈資產(總資產減去負債)78.4萬元，投資資產(儲蓄以外的金融資產)39萬元。田xx的投資與凈資產之比是39 ÷ 78.4 = 0.497，遠低於黃金分割。當投資與凈資產的比率低於0.618時，說明家庭的有效資產無法進行適當的投資，“錢生錢”的目的沒有達到。這說明要加大投入。
毫無疑問，資金增長最快的第壹要求是投入更多的資金。但因為有虧損的可能，田xx對投入的資金量設置了上限。在增加投資的同時，還要考慮家庭的償付能力，在合理還款比例的基礎上進行合理的財務投資。這就是田xx家庭財務壹直很穩定的原因。大多數人在投資理財的時候，往往忽略了自己的償債能力。
借貸可以優化金融結構
在經濟風險擴大的今天，如果償付能力過低，很容易陷入破產的危機。償還率衡量的是財務償付能力，是判斷家庭破產可能性的參考指標。田xx家庭總資產654.38+0.055萬元，其中凈資產78.4萬元，其住房貸款尚有近28萬元。根據還款比例的計算公式，田振民的還款比例為78.4 ÷ 105.5 = 0.743。
從田xx多年的理財經驗來看，從0到1不等的還款比例壹般以0.618的黃金分割比例為準。如果還款比例過低，意味著生活主要靠借貸，這樣的家庭財務狀況，無論是債務到期還是經濟衰退，都可能陷入資不抵債的境地。如果還款比例很高，接近1，說明妳的信用額度還沒有被充分利用，需要借錢進壹步優化其財務結構。
0.743是壹個理想的數字。即使在經濟蕭條時代，這類資產也有足夠的償債能力，但0.743遠高於黃金比例。可見，田xx的資產並沒有得到充分合理的利用，授信額度也沒有得到充分利用。當然，0.743的還款比例增加了田振民投資住宅的信心。
田xx開始尋找適合自己財務的投資住宅。他壹方面想合理利用有效資產，另壹方面又想保證家庭財務的還款比例在黃金分割點左右。
找到適合自己的黃金分割線
這時，景俊花園壹套120平米的房子進入了田xx的眼簾，他對周圍的環境也非常滿意。但田振民算了壹筆賬後發現，投資這套房子並不劃算。
原來這套120平米的房子價格是90萬。以田xx的資產，投資這種房子需要貸款。如果首付30萬，余額靠銀行貸款。那麽田xx的總資產為105.5+90 = 1.955萬元，凈資產為784+30 = 1.084萬元，投資資產為39+30 = 69萬元。那麽投資與凈資產的比例就是69 ÷ 108.4 = 0.636，投資率高於黃金分割線0.618，保證了家庭資產的理想增值。
但田xx也發現，如果買下這套房子，他家此時的還款比例就變成了108.4 ÷ 195.5 = 0.554，低於黃金分割線0.618。這樣的家庭財務狀況，如果樓市不景氣，很容易導致資不抵債。綜合考慮後，田振民謹慎地放棄了投資大戶型住宅的計劃。
田xx決定投資壹套價格相對較低的住宅。經過調查，他發現華景新城的房屋租賃生意興隆，於是在2004年4月投資26萬元在華景新城買了壹套50萬元的現房，然後以每月2500元的租金租給壹個香港人。
這樣，田xx的家庭總資產就變成105.5+50 = 1555000元，新增投資資產3926 = 650000元，凈資產78.4+26 = 1044000元。投資與凈資產的比例為65 ÷ 104.4 = 0.622，償還比例為104.4÷155.5 = 0.671。
田xx投資這套住宅，其投資金額剛好符合家庭理財規劃的黃金分割線，投資與凈資產的比例規劃合理，同時保證還款比例高於黃金分割比例。這樣在有效資產的理想增長下，保證了正常的償付能力，優化了家庭財務結構。
然而，今年的情況有所不同。
由於田xx已出租壹年多，投資資產將產生投資效益，凈資產將增加。此外，由於最近升職加薪，他的收入也會有很大提高。在凈資產增長的情況下，田xx不得不按照黃金分割增加投資。田xx表示，將根據新的投資形勢，在確保還款比例高於黃金線的基礎上，進行新壹輪的投資項目。今年年底，他準備把更多的錢投入到逐漸回暖的股市中，讓資產保值增值。