1. 所謂互聯網存款產品，指的是銀行在互聯網平臺上推出的存款產品，跟余額寶、基金之類的沒關系。這些產品和服務由銀行提供，平臺則提供產品信息展示和購買接口。
2. 以某平臺推出的存款產品“祥雲寶188天期”為例，產品提供方是新疆匯和銀行，存款期限為188天，滿期存款利率年化4.50%、有“+3%”的貼息提示；該銀行還有壹款產品，期限5年、付息周期180天，年化利率4.42%。
3. 兩款產品的存款利率，均遠高於央行公布的定期存款半年基準利率1.3%。其他期限的互聯網存款產品中，目前 1年期利率最高2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%——均接近或達到全國自律定價機制上限。不僅利率高，買起來也方便。近半數存款產品起存金額僅50元，定期產品均支持提前隨時支取，資金當天即可到賬；購買流程僅幾分鐘，產品到期，資金自動返還至電子賬戶，可提現至綁定銀行卡中。
4. 此外，各平臺還會突出“50萬元內存款保險保障”的信息。利率高、門檻低、用得方便還有保障，聽起來確實很有吸引力。這樣的產品為啥會被監管盯上呢？
5. 自從鼓勵資金脫虛向實、降低融資成本以來，國內市場化利率水平壹直穩步下行。監管層之後出臺的資管新規、理財新規，也力主打破“保底”“剛兌”，傳統市場上的高息攬儲產品越發無立足之地。
6. 自從上線互聯網存款產品後，部分中小銀行的確吸收到了大批存款。例如，據第壹財經報道，華通銀行2018年全年末客戶存款規模約為14.36億元，2019年末，存款規模飆升至70.77億元；華瑞銀行2018年存款8831.3萬元，2019年末，個人定期儲蓄存款余額升至60.61億余元。好家夥，數倍乃至幾十倍的增長啊！
7. 但問題在於穩定性。前面說到，各家平臺在賣這些產品時，都會突出“有保障”“保兌付”的賣點。既然如此，那麽只要在50萬元之內，儲戶不需要考慮平臺風險，只需看哪家回報高即可。這樣壹來，儲戶對銀行的黏性很低，壹旦發現別家銀行利率更高，理論上可隨時提款走人。