為什麽要打擊商貸進入樓市？
通知提到，近期，壹些企業和個人違規將經營性貸款投向房地產領域，影響了房地產調控政策效果，擠占了支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。
據RealData高級分析師潘浩介紹，自2020年疫情爆發以來，政府部門出臺了壹系列金融優惠政策，以穩定經濟發展，減輕中小企業負擔。而炒房者利用規則空間通過經營性貸款支付購房款，熱點城市出現明顯的過熱趨勢，出現“市場過熱”和“非法資金”入市的惡性循環，增加了房地產的金融風險。
2021年初以來，北京、上海、廣州、深圳等地開展了打擊非法挪用房地產貸款的“圍剿”行動。
近日，北京銀保監局通報稱，所轄銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款業務合規性進行自查，發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元。此外，廣東省有關部門認定轄內(不含深圳)銀行機構涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額為2.77億元。
嚴躍進表示，“這是銀監會等部門首次系統控制經營性貸款，進壹步體現了房地產市場從緊的導向。”
如何防止商貸違規進入樓市？
通知要求，壹是加強借款人資質核查。切實加強對經營貸款的“三查”，落實信貸審批的各項要求，不得向沒有實際經營的空殼企業發放經營貸款。
二是加強信貸需求審查，對企業貸款需求進行穿透式、實質性審查。不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審核，不得向資金流向與經營情況明顯不符的企業發放經營性貸款。
第三，加強貸款期限管理，根據借款人的實際需要合理確定貸款期限。進壹步加強3年期以上經營性貸款的內部管理，確保資金真正用於企業經營，等等。
“這項政策明確了‘殼公司’的概念，這是第壹次明確沒有實際經營的小微企業名稱。”嚴躍進表示，空殼公司確實涉嫌騙取貸款，非法將資金投入房地產。類似的空殼公司未來將面臨更嚴格的審查。
此外，《通知》還要求，對房地產交易完成後短期內申請經營性貸款的融資需求合理性進行審查，對抵押人持有抵押房地產不滿1年的，應審慎確定貸款抵押比例。抵押人持有抵押物不滿3年的，銀行業金融機構應當定期核查貸款使用情況，並保存核查記錄。
“這兩年炒房過程中有壹個慣例，就是先借錢買房，再通過抵押回籠資金。這是壹種非常隱蔽的貸款詐騙模式。目前規範這類房貸的做法，有助於打擊‘買房-房貸-融資-再買房’的炒房模式。”嚴躍進說。
如何防範銀行內外勾結、違規操作？
"整治銀行內鬼是整頓商業貸款亂象的重要前提."廣東省住房政策研究中心首席研究員李認為，“經營性貸款之所以能流入樓市，信貸審核能通過，壹個主要原因是銀行內部的理財經理、客戶經理與外部的金融中介機構(小貸公司、私募基金、投資理財平臺、管家等)合作，)和房產中介，還有* * *帶著資金撤離。”
為防止內外勾結、違規操作，《通知》要求銀行業金融機構落實主體責任，進壹步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營性貸款操作流程，紮緊制度籠子，切實強化內部問責。同時，銀行應加強對分支機構經營用途貸款的監測和分析。要加強對員工異常行為的監控，防止內外勾結，嚴格依法追究相關違法違規人員的責任。
同時，各銀行業金融機構要制定各類中介機構準入標準，建立合作機構“白名單”。對以經營為目的協助借款人獲取貸款的中介機構，不得予以配合，並將相關機構名單報送當地相關行政主管部門，違法行為及時移交司法機關處理。
非法挪用商業貸款買房有哪些處罰？
通知要求，房地產中介機構不得向購房人提供咨詢和服務或者與其他機構合作提供抵押貸款等金融產品，不得誘導購房人違規將資金用於經營目的；在為新房、二手房買賣提供經紀服務時，應當要求購房人書面承諾購房資金中不存在挪用銀行信貸資金的情況。
同時，銀行業金融機構要進壹步加強貸後管理。銀行業金融機構應書面告知借款人違規使用購房信貸資金的法律風險及相關影響。在與借款人簽訂貸款協議時，還應簽訂資金使用承諾書，明確壹旦發現貸款在房地產領域被挪用，將立即收回貸款，降低授信額度，並追究相應的法律責任。
“強制恢復”是有先例的。深圳銀保監局、中國人民銀行深圳中心支行3月18日通報經營性貸款專項檢查結果:提前收回21筆貸款和51.8萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，追究違規責任14人，處罰金額合計575萬元。
通知還明確，各地住房城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規“黑名單”，加大處罰問責力度並定期公開。
銀監會、住建部、人民銀行有關部門負責人在回答記者提問時表示，後續要將經營性貸款違規流入房地產等相關問題作為各項檢查的重要內容，依法嚴格問責，加大聯合懲戒力度，及時將企業和個人違規挪用經營性貸款的相關行政處罰信息納入征信系統。
樓市會降溫嗎？房價會跌嗎？
通知稱，三部門要求各銀監局、保監局、各地住房城鄉建設部門、人民銀行分支機構聯合開展經營性貸款違規流入房地產專項排查，並於5月31、2021前完成排查，加大對違規行為的監管、整改和處罰力度。
“壹季度樓市回暖，尤其是壹線城市。最重要的因素之壹是經營性貸款流入房地產市場。”諸葛找房數據研究中心分析師王小語認為，嚴查經營性貸款流入樓市，對房地產市場的健康穩定發展具有積極意義。
據58安居客房地產研究院分院院長張博介紹，該政策旨在降低房地產投資需求，促進房地產回歸居住屬性，有效防範房地產市場風險。政策也釋放了房地產金融端繼續收緊的信號，對房地產金融端的控制將成為房地產長效機制的重要組成部分。
“對違規商業貸款流入樓市的查處從城市上升到中央，將更有利於堵塞漏洞，給部分城市過熱的樓市降溫。”潘浩說。