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2022-09-09 17:23 Caijing.com官方賬號，優質財經領域的締造者。
密切註意
、文
財經網財經訊“預計到2040年，我國城鎮養老服務需求將達到近7萬億元。”
9月9日，中國保險學會與瑞士再保險研究所聯合發布的《商業護理保險在中國的發展機遇》研究報告(以下簡稱《報告》)再次將“護理保險”推入人們的視線。
據悉，自2012年青島率先自主試點長期護理保險以來，我國對長期護理保險的探索已近10年。公開資料顯示，長期護理保險是以長期失能的被保險人為保障對象，重點解決重度失能老年人基本護理服務需求的社會保險制度。也被稱為社會保障的“第六險”。
2016年，我國確定了第壹批長期保險國家試點城市。截至目前，長期保險已在全國49個城市試點，覆蓋654.38+0.45億參保人。然而，老齡化進程的加快和家庭結構的變化帶來了挑戰。國際經驗表明，社會護理保險與商業保險協調發展是提高整體保障水平的發展方向。
報告還指出，未來商業護理保險可以在緩解社保基金支出壓力、加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次、多樣化服務需求等方面發揮更加重要的作用。
“通過商業護理保險分擔部分老年人的護理費用，不僅會對家庭和社會起到非常重要的減壓作用。同時，這壹險種的發展也可能促進專門護理機構的繁榮，後者的護理質量可能比居家護理更高效、更科學。”鯨平臺智庫專家、實踐財商執行院長羅攀對《財經》表示。
《財經》註意到，昆侖健康、和諧健康、太保壽險、平安養老、PICC健康險、太平養老、中國人壽等近20家大中小保險機構布局了長期保險業務。在中保協官網搜索，截至記者發稿，* * *有326款商業護理保險產品在售。
但總的來說，與健全成熟的意外險、重疾險產品相比，目前市場上的護理保險產品還處於發展初期。業內人士指出，我國商業護理保險未來前景廣闊。但在多保障、全覆蓋的道路上，仍面臨壹些挑戰有待突破。
例如，原保監會副主席楊明生在接受媒體采訪時表示，在商業長期護理保險領域，目前還缺乏符合我國醫療和護理服務市場及保險行業現狀的護理狀態評估鑒定統壹標準。
北京艾軒信息技術有限公司聯合創始人何建剛、泰康養老健康保險事業部副總經理馮鵬程等人也撰文指出，雖然社保保險試點多年，但由於各地標準和操作方法不同，實際賠付情況與人口統計年鑒中的殘疾人數據差異較大。據統計，全國試點城市只有20%的老年人知道自己所在的城市是長期社保保險試點城市，因此社保數據不能作為商業長期保險設計和定價的參考。
“對老人的照顧不僅與年齡有關，還與身體狀況有關。不同的身體狀況往往導致不同的護理需求。如果設計成保險產品，保險標準如何界定，價格如何定，就很關鍵了。此外，保險的認定標準、賠付標準、賠付期限、免賠額規則等都關系到保險能否被市場認可。”羅攀說。
此外，營銷推廣也是壹個難題。羅攀指出，由於商業護理保險面對的老年人年齡較大，往往難以接受保險產品。以後很大概率是子女給家裏老人投保，然後就會出現投保人和被保險人分離的問題。因此，保險機構營銷的關鍵是年輕人，如何獲得被保險人的認同是其推廣的關鍵問題。
而創新的商業模式或許是突出重圍的壹種方式。長城證券研報指出，國內各大保險公司自2014以來，壹直在健康保險和養老保險領域積極探索保險保障功能和服務功能相結合的業務布局，探索“保險+健康管理”和“保險+養老社區”的業務模式。未來，健康管理服務將成為競爭的新高地，也將為新壹輪業務增長提供重要的動力源。
這也為商業護理保險提供了思路和方向。北京工商大學保險研究中心副秘書長宋對《財經》表示，目前，商業護理保險在原有護理保障的基礎上，創新重疾長期護理保險、護理保險與養老社區對接、辦理社會長期護理保險等，在產品創新和服務管理方面積累了豐富的經驗。
“未來仍需加大產品創新，增加保險公司的傷殘評定標準和護理服務整合能力，在稅優健康險的政策框架下尋求和發揮稅收優惠政策。”宋對說道。
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