財務管理需求
(1)想買保險和基金，不知道選哪個？他們不是很熟悉，知道貨幣基金風險小，收益率比存款高；股票基金風險很大。
(2)用什麽樣的理財方式可以支付明年買房的首付和裝修(買房70-80平米左右，中線上)？
在上海，我想在中環路買套房子。房價壹般在8000-9000左右，裝修是普通裝修，因為打算五年內買壹套120平米左右的房子。
金融投資組合建議
(1)日常生活費。每年安排4萬元。
(2)租金支出。年度安排1.8萬元。
(3)健身消費。年度安排1，000元。
(4)旅遊消費。每年安排5000元。
(5)應急儲備基金。將活期存款654.38+0.2萬元轉為定期存款，每年追加654.38+0.0萬元，保持2萬元不變。
(6)意外保護。妳和男朋友每年購買中國人壽人身意外險560元，每年總支出1120元。
(7)短期固定收益人民幣理財產品投資。將分期到期的35000元、年收益存下來的46000元、110000元分別投資於短期人民幣理財產品。
金融投資組合的比例
(1)每天生活費4萬。占家庭總收入的16.7%；占家庭流動資產的13.9%。
(2)租金支出654.38+0.8萬元。占家庭總收入的% 7.5；占家庭流動資產的6.3%。
(3)健身消費1，000元。占家庭總收入的4.2%；占家庭流動資產的3.5%。
(4)旅遊消費5000元。家庭總收入的% 2.1；占家庭流動資產的1.7%。
(5)應急儲備基金65，438+20萬元，每年增加65，438+20萬元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產的7.6%。
(6)意外保障1120元。家庭總收入的0.5%；占家庭流動資產的0.39%。
(7)投資短期固定收益人民幣理財產品3.5萬元，年收益儲蓄4.6萬元，年分紅11萬元。家庭總收入的65%；占家庭流動資產的63%。
財務建議分析
Lemon43和男友年收入24萬左右，目前在國內屬於中等偏上水平。再說年輕有知識，在靠知識走天下，靠知識征服世界的經濟知識時代，這是壹筆財富，資本，也是未來幸福生活的最好保障。
從民間理財的長遠目標來看，妳和妳男朋友要註意以下幾個方面:
壹是要規劃好未來發展的道路，做好事業的基本定位。從白領到高管(職業經理人)還是從白領到老板，風險投資，自己當老板別人打工？從理財的角度來說，這兩種不同的選擇有著完全不同的理財策略。前者，對於妳和妳男朋友來說，不需要資本的原始積累。要註意合理使用財富，輕松消費，逐步積累壹些財富，以規避養老、醫療等未來生活中的風險。而後者，不僅需要管理經驗、社會公關資源的原始積累，還需要資本的原始積累。在現行法律(公司法)的框架下，沒錢的人永遠不能當老板。除非他有知識產權，而且資本家願意為他的知識產權付出很大的代價。
二是學習和研究壹些風險投資市場和工具。從社會經濟發展的角度看，適度通脹是經濟持續快速發展的加法，也是政府在經濟發展中放下壹些包袱(如政府債務、金融機構不良資產)的必然選擇。所以，在妳和妳男朋友這個年紀，把錢存銀行吃利息作為積累財富的唯壹手段是不可取的，其利息收入也遠遠跑不贏通貨膨脹。
第三，加大對繼續教育的投入，通過不斷的學習和充電，不斷增強自己的賺錢能力和賺錢再生能力。
從目前的理財目標來看，首先要安排好目前的生活，開心的過好每壹天，快樂的過好每壹天。後臺數據顯示，lemon43和男友的現貨消費較低，與收入、年齡、婚姻狀況、上海生活成本不匹配。應該適度增加，增加健身、旅遊等現代健康消費元素。
從對沖的角度來說，在目前的生存階段，主要對沖的是人身意外傷害，每年花壹點錢就夠了。至於其他保險，現階段應該采取的態度是:堅決不買。原因很簡單。在當前的低利率期和加息期，養老儲蓄保險精算利率上限為2.5%，遠低於銀行定期存款、國債和人民幣理財產品的收益。而且這些保險壹旦大部分投保，其預定利率就被鎖定了。即使很多保險都有分紅功能，但30%的利潤還是被保險公司拿走了。所以，在低利率和加息周期時期，這種保險應該是延遲的。我們應該等到利率水平正常或者高了再切入。但養老保險的保險期限最好在36歲之前。至於重大疾病保險，最好在40歲左右的時候切入。但前提是沒有遺傳病家族史。
從投資獲利的角度來看，妳現階段的主要任務是在2006年下半年買房。為了保證這個目標，高風險高回報的風險投資不適合進行盈利性投資。應選擇投資工具，客觀上要求安全，保本保息，投資期限在1年以內，保證投資的產出期限與消費預期相匹配。在這個前提下，選擇投資收益相對較高的產品。從市場情況來看，比較理想的工具是短期固定收益的人民幣理財產品。根據中國銀行業監督管理委員會的規定，從2005年6月5438+065438+10月起，理財產品的最低門檻為人民幣5萬元或等值5000美元外匯。不過，根據各家商業銀行的執行情況，已經做出了過渡性安排。10月份11，000元人民幣或者1，000美元等值外匯，理財產品也可以買。然而，這是最後壹班車。妳的3.5萬元，還是可以坐這趟車的。至於貸款買房，其前提條件是個人首付30%。按照妳的購房計劃，到明年下半年完全可以籌到錢。需要註意的是，妳要通過住房公積金申請房貸，實現盤活住房公積金賬戶資金、減少利息支出、降低個人稅負的多重目標。
背景資料裏妳提到想買保險和基金，但是不知道選哪個。從妳提供的補充資料來看，似乎妳覺得股票型基金風險太高，更傾向於貨幣市場基金。我們能告訴妳的是，貨幣市場基金只是活期存款的替代品，其投資回報率可能高於活期存款。其投資方向為:期限小於180天的債券、央行票據等短期產品。從市場表現來看，前段時間，其年收益率在2%-3%的水平。目前其年收益率處於1.6%-2% R的水平，作為壹種投資工具，主要功能是為炒股和股票基金的投資者提供壹種安全性更好、流動性強、收益高於活期存款的過渡性投資工具。具體來說，股票和股票基金的投資者用從證券市場回籠的錢認購貨幣市場基金，以獲得高於活期存款的收益。當證券市場有利可圖時，迅速把錢重新投入證券市場。根據妳的情況，選擇貨幣市場基金作為投資工具顯然是不合適的。
(1)日常生活費。Lemon43和男朋友生活在大都市上海，生活成本比較高。同時，lemon43和男友還處於準夫妻階段。客觀來說，在這個階段，浪漫主義的成分遠遠多於現實主義。而玩浪漫，玩溫情，玩甜蜜都是要付出代價的。比如在家喝2瓶啤酒，1杯咖啡，大概是10元。酒吧消費至少是家裏消費的5-10倍。比如兩個人在家裏吃壹頓飯花不了多少錢，但是在環境和氛圍都很好的酒店吃壹頓飯就要花很多錢。作為年輕的，知性的壹代，應該努力創造生活，享受生活，改變環境，改變生活方式，讓生活多樣化，浪漫化，豐富化，這不應該是壹種罪過，而是壹種應該追求的生活。因為人不可能永遠活著，永遠活著，永遠活著。“把握今天的幸福”是我們理財的原因之壹。日常生活年支出4萬，基本合適。
(2)租金支出。剛性支出必須安排。
(3)健身消費。《詩經》裏有壹句話:“女人寬容自己。”。讓自己的青春變得美麗，讓自己的身體變得婀娜，讓自己的皮膚變得細膩，讓自己的生活充滿青春的激情與碰撞，這是每壹個戀愛中的女生的必修課。每年安排1萬元，購買高端美容機構會員卡1張，定期護膚，增加青春“保鮮期”。
(4)旅遊消費。熱戀中戀人的溫情消費和浪漫消費。利用五壹，十壹或者年假，壹年安排1次。作為準夫妻，春節期間最好能和父母團聚，讓家人享受天倫之樂。
(5)應急儲備基金。Lemon43和男朋友都很年輕，父母不需要經濟支持，工作和收入都比較穩定。所以目前儲備基金不宜留太多，以免影響民間資本升值。當然，銀行什麽都救不了，容易導致經濟生活的混亂。每年留出654.38+00，000元，以固定工作兩凳的形式存入銀行，保持在壹個恒定的水平，以應對生活中的壹些突發事件。
(6)意外保護。保險是經濟生活中規避和轉嫁風險的對沖工具。是現代人理財的明智選擇。但目前我國利率水平仍處於壹個歷史階段的低點，此時購買商業養老保險並不劃算。購買重大疾病等健康險，最好的開始時間是40歲左右。此時對身體素質有現實需求，省錢又省錢，40歲之前可以用更多的民間資本進行風險投資，以追求高風險投資回報。後臺資料顯示，lemon43和男友每年消費560元，即獲得20萬元的人身意外傷害保險和2萬元的人身意外傷害醫療保險(該保險合同中的意外傷害保險費率為2‰；意外醫療保險費率為8%)。
(7)短期固定收益人民幣理財產品投資。您可以在20xx 165438+10月前存入人民幣35000.00元購買期限與購房計劃時間相匹配的人民幣理財產品。當然要算定存持有到到期收益高，還是提前支取(活期存款利息)然後投資理財產品收益高。如果轉行收入高，那就搭末班車。如果把存款壹直持有到到期不那麽劃算，那就應該把革命進行到底。年收入省下來的錢和年底的獎金的購房期限也要和購房計劃的時間相匹配。
財務提示
(1)結婚生子後，要考慮孩子大學期間的教育經費。理財規劃要調整。
(2)利率水平正常或偏高時，可以考慮壹些商業養老保險。理財規劃要調整。
(3)按揭買房裝修後，要調整財務規劃。