開放銀行作為銀行發展的壹種新的戰略思維與戰略轉型的方向，在全球引起了開放銀行熱潮——國內外銀行機構紛紛布局開放銀行戰略。在第三章中我們曾經提到了開放銀行的可能的建設模式，那這些建設模式在實踐中如何應用、不同的商業銀行應該使用什麽模式進行建設都是我們所關心的問題。在這壹章，我們將介紹國內外不同商業銀行的開放銀行建設案例，通過這些案例，深究實踐中的開放銀行，能夠讓我們剛好地抱把握開放銀行的現狀、思考商業銀行的未來，同時對於上述問題，我們也能有壹個更好的答案。
商業銀行各自發展並不均衡，所以在建設開放銀行方面有著不同的模式。我們在第三章提到了四種可能的開放銀行建設模式： 自建、投資、合作、聯盟 ，縱觀這四種發展模式，主要存在兩個重要的影響因素 ： 風險承受能力與行業影響力 ，例如，風險承受能力高、行業影響力強的商業銀行可以采用自建模式，而風險承受能力較低、行業影響力較弱的商業銀行可以采用聯盟模式。
這四種模式基本可以包含所有商業銀行的發展狀況，實踐中也有壹些銀行依據這些模式進行建設。
開放銀行這壹概念起源於英國，但是在實踐應用上歐美各國都紛紛走在前列。整體來說， 歐美國家的開放銀行應用實踐分為兩類： 壹類是風險承受能力高、具有行業影響力的大型銀行自主搭建開放銀行平臺 ，例如花旗銀行、BBVA銀行等； 另壹類是有壹定的風險承受能力的中小型銀行與與第三方合作，借助外部力量融入金融 科技 圈，以提高自身的技術創新能力和效率 ，例如德國的Solaris Bank、美國的Yodlee等。
(壹) 花旗銀行
花旗銀行（Citibank）是花旗集團旗下的壹家零售銀行，於1812年6月16日成立，總部位於美國紐約。前身是紐約城市銀行（City Bank of New York）。花旗集團的客戶遍布全球各地，目前已經為在全球壹百多個國家為約二億客戶提供服務，服務群體主要是個人、機構、企業和政府部門。服務方面，花旗為客戶提供提供廣泛的金融產品服務從消費銀行服務及信貸、企業、投資銀行服務、以及經紀、保險和資產管理等，這些眾多服務，非任何其它金融機構可以比擬。
美國政府沒有為開放銀制定具體的監管規定，基本采用發布指導性意見以促進開放銀行在美國的發展。 花旗銀行作為美國壹家“百年銀行”，見證了太多銀行的 歷史 興衰，如今面臨銀行的轉型發展，花旗銀行積極進行開放銀行實踐，走在行業前列，其建設模式可以概括為“以自建為主，以合作為輔”：以自建的API開發者中心為核心，同時輔之以與外部金融 科技 公司的合作。
如今，花旗銀行在已經在美國、墨西哥、英國、波蘭、俄國、澳大利亞、中國香港、中國臺灣、泰國、越難、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新家比、阿聯酋等16個國家或地區提供開放銀行服務。
1. 花旗銀行API開發者中心—— 11種API
2016年11月，花旗銀行在全球推出花旗API開發者中心(API Developer Hub)，這是花旗銀行對開放銀行的壹次重要實踐。這壹實踐，花旗銀行主要推出了11大類API產品：提供賬戶信息、ATM分支定位器、授權、銀行卡、客戶信息、保險、資金轉移、用戶引導、積分支付、服務。
1) 賬戶信息
賬戶信息API產品允許開發者檢索已授權到相應應用程序的花旗客戶的賬戶信息和交易信息。
2) ATM分支定位器
ATM分支定位器API產品允許開發者獲取特定國家或地區的ATM和分支機構位置。
3) 授權
授權API產品能夠驗證花旗客戶賬戶並授權第三方應用程序訪問賬戶數據。
4) 銀行卡
銀行卡API產品給予花旗客戶管理信用卡和借記卡的能力。
5) 客戶信息
客戶信息API產品允許開發者檢索並獲得花旗客戶檔案數據，如姓名、電話、地址、電子郵箱等基本信息。
6) 保險
保險API產品允許保險平臺獲取符合保險預定條件的花旗銀行客戶賬戶。
7) 資金轉移
資金轉移API產品幫助花旗客戶能夠在不同賬戶和機構之間進行資金轉移。
8) 用戶引導
用戶引導API產品允許開發者或第三方為新客戶啟動基本的開戶流程。
9) 積分支付
積分支付API產品使應用程序能夠接受花旗客戶以花旗獎勵積分支付購買費用，以便花旗客戶在第三方平臺上使用花旗積分支付。
10) 服務
服務API產品允許花旗客戶可以在第三方平臺上瀏覽花旗銀行賬單、修改ATM密碼。
11) 實用程序
實用程序API產品允許開發者或第三方應用程序檢索某些特定區域市場的字段屬性、驗證數組等，以簡化跨國多市場應用程序的開發並識別差異。
以上這些API產品已經在16個國家和地區進行提供，其中賬戶信息、客戶信息、積分支付的訪問是這16個國家均可訪問的，其他的7大類API產品的訪問權在各地區有所差異。
2. 開發者中心—— 五個操作步驟
外部合作者、開發者想要調用花旗銀行的API產品，需要先進行開發者中心的相關步驟。花旗銀行的開發者中心由壹個提供模擬測試數據表的沙盒組成，這壹沙盒為開發者提供了與實際相同的經營環境，開發者可以在此模擬API調用。在投入生產之前，把公***API放進沙盒中在保護客戶數據的前提下驗證產品。
花旗銀行開發者中心的操作流程主要包括五個步驟：註冊、獲取客戶ID和密鑰、授權、沙盒測試、投入生產後的進壹步 探索 。
1) 註冊
開發者在構建API之前需要用自己的郵箱在開發者中心網站進行註冊；提交註冊信息後，花旗審核通過後，會向註冊人發送邀請回執鏈接，在規定時間內點擊鏈接，跟隨鏈接中的流程完成註冊，激活後便可以按照流程登陸賬戶。
2) 獲取客戶ID和密鑰
開發者在在API密鑰工作區註冊應用程序、完成申請後，可以獲得客戶ID和客戶密鑰。客戶ID是應用程序的公***標識符，在請求信息的時候以確認客戶的身份；客戶密鑰是應用程序的私有標識符，在API的身份驗證步驟中以如卻客戶的身份。
3) 授權
在測試API以前，需要對客戶進行API身份驗證。驗證有兩類：如果開發者只是想要調用花旗點數或者提交產品應用，不需要花旗提供識別信息或財務 歷史 的使用（如交換獎勵積分或提交產品應用），需要進行雙足驗證；如果開發者想要獲取某些特定客戶的敏感數據（如查詢余額或者查看個人信息等），需要對客戶進行三足驗證。
4) 沙盒測試
開發者選擇想要調用的API接口並開始沙盒中進行測試。首先，根據花旗銀行開放者中心的API文檔展示的流程進行格式化，然後，利用開發者的訪問令牌以及該API所需的信息，最後，使用API沙盒數據構建應用程序。
5) 投入生產後的進壹步 探索
結束測試後，開發者可以向花旗銀行提交開發的產品，如果開發者與花旗雙方認為可以合作，經過花旗的調查後，雙方將壹起進行測試，雙方認為有較大的合作空間的時候，可以進壹步合作並投向實際經營。
外部開發者通過以上的五個步驟即可對花旗銀行的API進行調用，從而獲取海量的客戶數據。這五個流程操作清晰明了，開發者中心憑借其自身的開放性和便捷性，上限壹個月後就吸引了1500位開發者。例如，財捷（Intuit）和澳洲航空公司（Qantas Airways）就是花旗API產品的合作開發者，同花旗壹起開發基於開放API的服務。
財捷是壹家以個人財務軟件為主的高 科技 公司，財捷在調用花旗壹行的賬戶管理API之後，其用戶能夠更加流暢和安全地向財捷授權獲取自己在花旗銀行的賬戶數據，包括余額、交易 歷史 、賬單到期日等，還能夠選用信息圖表的方式隨時隨地地查看這些數據。
澳洲航空公司是澳大利亞第壹大航空公司，在與花旗銀行合作後，能夠通過開發者中心調用70多個API，獲取相關金融數據。根據這些數據，澳洲航空公司推出了優質白金信用卡服務以及Qantas Money應用程序。其用戶可以更加便捷地既能獲得澳洲航空會員計劃獎勵權益，又能實時監控信用卡余額以及飛行裏程數積分。
3. 融合與協作
花旗銀行作為壹家白楠國際大行，但是對於金融 科技 卻總是展現出其積極擁抱的壹面。對於開放銀行建設，花旗在除了自身 探索 外，還積極加強外部合作。
1) 花旗創投
2017年，花旗銀行舉辦了香港金融 科技 大獎賽（Citi HK Fintech Challenge 2017），成立了風投基金“花旗創投” ，5年內在區塊鏈、數據分析、個人財務、財富管理、金融服務軟件、支付結算、監管 科技 、貸款等八個領域的23家金融 科技 公司合作，其中還包括R3、DAH、Kensho、Betterment、Plaid和Chain等知名金融 科技 公司。花旗也因此被CB Insight評為美國10大銀行對金融 科技 分類投資的榜首。
2) Fintergate
花旗與金融 科技 公司的合作 ，創造了“Fintergate”這壹新詞，即Fintech和integrate，意味著同金融高 科技 的融合。如今花旗已經先後和Mastercard、Wonder、BestBuy、Virgin Money、PayPal打成合作關系。
2016年，花旗和Wonder合作，對其開放花旗點數API，用戶在Wonder App上使用花旗信用卡支付的時候，可以使用點數積分代替現金支付。2017年，花旗與在線支付公司PayPal公司合作，花旗和PayPal的用戶在PC端、手機端與實體店使用PayPal進行支付。
3) 花旗移動挑戰
花旗銀行在對外探求方面早已開始，在2014年 ， 花旗推出“花旗移動挑戰”全球黑客和加速器項目，以更加廣泛地獲得外部金融創意。 這壹項目滋陰了來自拉美、美國、歐洲、中東、非洲和亞太超過100多個國家的數千名開發者。
作為創業公司代名詞的以色列，成為花旗的合作目標，2013年11月，花旗在該國推出第壹個金融加速器項目。該項目為其四個月，其獨特特點是花旗將對接受此項目的企業不做投資，因為該項目旨在對參與加速器項目的企業提供自主性，為項目中的金融 科技 創業公司可以利用花旗提供的專業導師資源，並幫助其獲得約3.5億美元的創業啟動資金。為了進壹步廣泛地拓展創新資源，2015年花旗與全球最大的孵化器Plug and Play達成合作。
花旗作為風險承受能力高、行業影響力大的國際大銀行，是JP Morgan Chase、Captial One等大銀行的代表，它為大銀行應該如何進行開放銀行建設提供了壹份優秀的答卷，“以自建為主，以合作為輔”的模式為我們提供了眾多可實踐的經驗。
作者 | 張瑞婷 張瑛愷
指導老師 | 孫運傳