隨著老齡化社會的到來，養老成為人們普遍關註的話題。人們在關註養老質量的同時，也希望早日實現“養老自由”。
那麽，如何實現免費養老，需要多少錢，還缺多少錢？如何通過理財工具達到養老的目的？對此，“花老師財商課程”的管理者李華在接受第壹財經采訪時表示，“沒有適合所有人的絕對標準答案。養老是壹個很個性化的東西，每個人想要什麽樣的生活因人而異。不能簡單粗暴的給壹個時間點。養老的錢不多，但有壹年多。‘養老自由’靠的不是壹時的激情，而是細水長流。"
壹位UP老板在網站上發布了幾段視頻，分享了他辭職後的退休生活。UP主聲稱自己存了654.38+0萬，辭職去雲南養老。對於這654.38+0萬元，UP主還進行了資產配置，其中84萬元用於購買年利率為3.5%的儲蓄，這樣每月可以獲得2450元的固定利息。654.38+萬元用於短期理財獲取相對較高收益；剩下的6萬元用於高風險投資，獲取高收益。
很多評論者在贊嘆的同時，也提出了壹些疑問，比如1萬元能否實現“養老自由”，如何規劃養老資產等。
事實上，“能存多少錢才能有壹份體面的養老”也是這兩年關註的熱門話題，答案也不盡相同。
“是從30歲開始存錢，還是從40歲開始存錢；妳需要存的養老金是654.38+0萬或者200萬，或者654.38+0萬或者2000萬。這不是最重要的。最重要的是，如果妳想每年花掉654.38+0萬，妳可以花掉這654.38+0萬。”李華認為，“養老自由”靠的不是壹時的激情，而是細水長流。
當然，確實有壹個衡量未來養老生活質量的指標，那就是“養老金替代率”。所謂養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金水平與退休前的工資收入水平之比。
比如退休前月收入2萬，退休後每月基本養老金1萬，那麽養老金替代率為50%。養老金替代率越高，退休後的生活質量越高；反而意味著退休後的生活質量可能會下降。世界銀行建議養老金替代率為70%~80%才能基本維持原有生活水平。國際勞工組織建議養老金替代率的最低標準為55%。
從目前的數據來看，2021的社保養老金平均替代率僅為43.6%。換句話說，僅靠社保養老金是不夠的，這也是為什麽作為我國養老保險第三支柱的個人養老金制度壹出臺就引起了廣泛關註。
銀監會數據顯示，目前，商業銀行已開立個人養老基金賬戶2400多萬個；銀行保險機構正在推出儲蓄存款、理財產品、商業養老保險等多種金融產品，供參與者有序投資購買。
李華還建議，可以開設個人養老賬戶，每年拿出壹部分錢，通過個人養老賬戶享受稅收優惠，選擇符合國家規定的專屬養老產品，如養老存款、養老理財產品、養老基金、養老保險等。個人養老金產品可以壹站式滿足養老金投資需求。
此外，UP車主通過大類資產配置的方法，構建了自己的養老基金組合，實現了養老金規劃的第壹步:讓養老金現金流順暢流動。比如他辭職後已經算清楚自己花了多少，記錄了多少，保持了源源不斷的現金流，初步滿足了老人的需求。
“但是，為了繼續鞏固養老金儲備，必須做好養老金規劃的第二步:讓退休基金缺口不復存在。”李華說，這種規劃只能靜態地滿足目前的養老需求。壹旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現金流減少和支出增加的雙重夾擊下，可能面臨資產縮水。“用於養老的資金要隨著年齡、市場等變化因素進行動態調整。只有這樣，我們才不怕養老金縮水，才不會讓退休生活質量下降。”李華說。
她建議，首先要做好養老規劃工具的選擇。養老基金的規劃組合需要包括以下四種工具和方法。第壹類工具是醫療保險、重疾保險等保險，第二類工具是年金保險、增壽等具有儲蓄性質的保險，第三類工具是固定收益的金融產品，第四類是運用資產配置的方法構建養老基金組合。
然後就是養老金儲備和需求的選擇。如果資金量有限，可以按照上面的順序配置。先配置保險，再做投資，先覆蓋風險，再錦上添花；如果資金量大，就要進行資產配置規劃，避免資產縮水或巨幅波動；如果剛剛進入養老階段，還是可以在市場上找壹些合適的醫療保險、年金保險來覆蓋未來的風險。