交強險是否承擔酒駕與毒駕的賠償

摘要前壹段時間,最高人民法院就《關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若幹問題的解釋（征求意見稿）》征求社會各界意見。意見稿要求交強險對酒駕、故意行為等被保險人惡性過錯引發的交通事故受害人承擔賠償責任，引起了業內及公眾的普遍關註。日前最高法院公布《關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若幹問題的解釋（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）向社會大眾征詢，以備日後修改相關規範與法律條文。其中第十七條提出包括駕駛人未取得駕照、酒駕、毒駕與被保險人故意造成的交通事故等，交強險都應當在承保限額內給予賠償。也就是說原本交強險條款第九條，對於無證駕駛、酒駕與被保險人故意行為將不給予排除，保險公司除了墊付醫療費用外，也應當給付包括死殘、醫療與財損的賠償。最高法院提出此意見後，引起了各界廣泛的討論，網絡上正反評價皆有，而媒體轉述業內人士的看法，也認為是優劣參半。支持者認為有助於社會安全保障，況且該意見仍有但書，保險公司可在賠付後，向被保險人求償，以彌補額外理賠的損失；反對者則擔憂鼓勵犯罪，或將增加交強險保費。由此交鋒看來，社會上是希望能強化交強險保障的範圍，卻又擔心其副作用。筆者認為，要解決此問題，不能只從比較利弊得失的孰大孰小來著手，還應該以探究制度系統性的影響來分析，才可獲得完整的答案。因此，首先需要回答以下問題：第壹，《意見稿》實施是否會增加損失風險的矛盾？顯然，酒駕、毒駕、無證駕駛都明顯會增加危險發生的可能，即使非被保險人故意行為，但增加事故發生概率屬於道德風險，違反了最大誠信原則中的善盡管理人之責。不少反對方也認為交強險的理賠多少都能為肇事者減輕責任，尤其是在小型的事故上，更容易幫助肇事人支付賠款，從而降低守法意願，增加社會與保險公司的風險。對於此擔憂，意見稿給了但書，對於這些事故保險公司可向肇事人索回賠款，而且肇事人還可能面對刑事上的處罰。所以對駕駛人而言，並沒有正面的效果去誘使其故意進行上述的操作。因此，納入新的理賠範圍，理賠概率的增加是可控制的，並不會造成加速上升的情況。第二，《意見稿》實施是否會增加社會成本？納入這些高道德風險的行為，即便有事後追償的但書，但實際運作必會衍生高額的追討成本。大型事故肇事者經常透過轉移財產來逃避追償，小額肇事人也未必爽快歸還理賠金，保險公司勢必需要投入額外人力追討債務與提存相關損失，增加交強險的運作成本，而該成本卻要由其他用車人來負擔。可是，即使交強險不承擔，該成本依然會存在，若由經濟弱勢的受害者承擔，更增加了交通事故所帶來的傷害。再者，這種無妄之災，任誰都有可能碰上，對所有的用路人都是公平的，用車人也可能是受益者。第三，《意見稿》實施是否會鼓勵犯罪？除了上述可能增加經營風險與成本分擔不公平外，反對者也擔憂此政策會對社會道德觀產生沖突。酒駕、吸毒與被保險人故意造發交通事故，都是明顯違法行為，而政府的政策性保險居然可提供保險為其分擔責任，即便是可以事後追討，但成效令人質疑。對此疑慮，我們應當了解《意見稿》的提出主要是保護受害人，避免肇事者逃避賠償。而且肇事者也不會因此降低民事與刑事責任，所以本次的《意見稿》依然是符合社會的公平與正義原則。由上述討論中可知，開放對酒駕、毒駕、無證駕駛與故意行為的理賠，的確會增加交強險的賠付成本，但不會鼓勵犯罪，也不至於造成損失概率的無法控制或違背社會正義的現象，其矛盾乃是在多出來的成本，是否應當由其他善良的用車人來負擔。對此，除了交強險以外，另壹個值得我們重視的機制就是受害者補償基金(以下簡稱“補償基金”)的建立，此制度在先進國家行之有年，且收到不錯的效果，其可對交通事故或所有事故中得不到補償的受害人，提供基本的救助。我國也有不少的省市進行籌辦與試行，對於無法得到交強險與肇事人賠償的受害人，給予最低補償作為幫助。補償基金的主要財政來源還有賴政府撥款，也可以說是全體社會***同承擔的機制，其與交強險都可看作是承擔酒駕、毒駕、無證駕駛與故意行為對受害者經濟救助的工作。但是以商業模式為背景的交強險，經營效率要高於補償基金，以社會資源的角度來看，此任務交由交強險執行，可更加節省人力與運作成本。也有業者表示，《意見稿》所提出的理賠範圍，應不會造成保險公司理賠額大幅上升，主要是因為那些違規事項可能觸及刑事責任，肇事者多希望私下和解，避免遭到起訴。雖然惡意逃避責任者並非多數，新增成本可能不大，交強險也沒有特定的盈利目標，但其費用還是必須反映在目前的費率改革上，維持收支平衡的目標，才能保證交強險長期運作與服務質量。在操作上，因為保險公司擁有了求償權，必須如其他商業車險，積極參與和解或談判過程，建立良好的追償機制避免權益受損。而對於弱勢的受害人，也應當主動協助理賠，發揮交強險的保護功能與保險業的職業道德。交強險乃是政策性保險，而交由商業模式運作，是希望利用自負盈虧的機制，避免社會資源浪費。可是商業保險也有不可破壞的基本原則，否則也無法實現預期的效率。經過前面的論述，也可了解到，在有但書的情況下，將酒駕、毒駕、無證駕駛與駕駛人故意行為納入壹般承保範圍，並不會傷害此機制。因此，所有民眾都能因為本次的《意見稿》而享受更高的保障，至於轉嫁於用車人的成本，在保費不會明顯上升的情況下，同為被保護對象的用車人應當可以體諒。此外，交強險的覆蓋範圍並非百分之百，我國也應該積極發展補償基金，***同作為交通事故上的救助辦法，前者發揮效率優勢，後者擴大保障範圍，兩者互補長短，相得益彰，更可增進社會安全。慧擇提示交強險是國家基於公***政策的需要，為維護社會公眾利益，以法律法規的形式強制推行的保險，其主要目的在於保障道路交通事故受害人能夠獲得基本保障，具有社會公益屬性。