住房公積金貸款是指繳存住房公積金的職工向住房公積金管理中心提出申請，由住房公積金管理中心委托銀行辦理貸款手續，為職工提供住房貸款的壹種貸款形式。
法律依據
《住房公積金管理條例》第二十六條
繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自有住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出是否發放貸款的決定，並通知申請人；準予貸款的，受委托銀行應當辦理貸款手續。
住房公積金貸款風險由住房公積金管理中心承擔。
第二十七條
申請住房公積金貸款的申請人應當提供擔保。
什麽是公積金貸款
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國家規定，凡繳存住房公積金的職工，均可按公積金貸款相關規定申請個人住房公積金貸款。
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申請公積金貸款的條件
1.繳存時間:申請人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時滿足壹定時間公積金足額正常繳存的要求。有的地區要求6個月(含)，有的地區要求12個月(含)，各地會有所不同。
2.貸款人年齡:貸款人年齡與貸款年限之和小於70歲。
3.申請人具有完全民事行為能力，有償還貸款本息的能力，信用狀況良好；
4.申請人已按規定支付購房首付款；
5.申請人提供符合本規定要求的擔保；
6.申請人及申請人符合國家、省、市房地產市場管理政策要求；
7.符合公積金管理委員會規定的其他條件。
節約儲金貸款流程
1.提交材料:借款人向已繳納公積金的公積金管理中心管理部申請公積金貸款，選擇擔保中心提供擔保的，應提交個人申請貸款所需的全部材料，包括個人及配偶身份證、戶口本、結婚證、離婚證、購房首付款證明、購房合同、住房公積金繳存證明等。
2.審查通知:其次，公積金貸款申請通過初審後，管理部出具《擔保申請審查通知書》，打印借款合同、抵押(反擔保)合同等相關法律文書，並將個人所有貸款資料提交擔保中心。
3.批準:然後批準。擔保中心將對擔保申請進行審核。借款人符合擔保條件的，擔保中心出具擔保申請批準書；借款人委托中介機構辦理公積金貸款的，由中介機構負責辦理擔保申請手續，並收取擔保服務費。
4.支付:公積金貸款的借款人還需根據擔保申請審批意見支付擔保服務費。擔保中心應開具擔保服務費發票，並在已批準的借款合同、抵押(反擔保)合同、托管合同等法律文件上加蓋擔保中心公章。
5.材料移交:經審核的個人貸款申請材料(含蓋章的合同)由擔保中心移交至住房公積金管理部；委托中介機構的，由中介機構負責上述信息的傳遞。
6.簽約:住房公積金管理部監督指導貸款申請人簽訂借款合同、抵押(反擔保)合同等相關法律文件。
什麽是公積金貸款？
公積金貸款是指個人住房公積金貸款，是由各地住房公積金管理中心發放的，使用申請公積金貸款的職工繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自有住房的住房公積金繳存人和在職期間繳納住房公積金的退休職工發放的抵押貸款。按照規定，繳存住房公積金達到壹定年限及以上(年限因城市而異，如長沙為12個月以上)的職工，在購買、建造、翻建或大修自有住房的資金不足時，可以申請公積金貸款。
貸款條件為:單位職工簽訂三年以上勞動合同(或連續三年簽訂1年勞動合同)；正常連續按月繳存住房公積金超過壹定期限；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理房屋抵押登記和保險；提供當地住房公積金管理中心及其分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房產證、土地使用證、公積金繳存證明等。
信用證條款
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工不能申請住房公積金貸款。
2.參加住房公積金制度的，要申請住房公積金個人購房貸款，還必須符合以下條件:即申請貸款前連續繳存住房公積金時間不少於6個月。因為，如果職工繳納住房公積金的行為異常且斷斷續續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易出現風險。
3.夫妻壹方申請了住房公積金貸款，在還清貸款本息前，雙方均不得獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭基本住房需求的壹種“住房保障”金融支持。
4.申請住房公積金貸款時，貸款申請人必須具有相對穩定的經濟收入和還款能力，且無其他未清償且可能影響住房公積金貸款還款能力的債務。職工有其他債務時，給住房公積金貸款風險很大，違背了住房公積金的安全運營原則。
5.公積金貸款期限不得超過30年。對於組合貸款，公積金貸款和商業用房貸款的貸款條件必須相同。
大部分城市都定制了住房公積金貸款的相關條件，比如:
成都貸款條件:1，在當地行政區域內具有常住戶口或有效居住身份證明的從業人員；2.申請時已正常繳存住房公積金壹年以上，未提取公積金支付購房首付款，無公積金貸款余額；3、具有購買住房的合同或協議，且首付款金額不低於所購住房價值的30%；4.有相對穩定的職業和經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好；5.以公積金中心認可的資產作為抵押或質押，或以具有足夠代償能力的單位作為擔保人；6、公積金中心規定的其他條件。
北京地區貸款條件:向北京住房公積金管理中心申請住房公積金貸款的申請人，必須符合以下兩個條件之壹:1；借款人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時足額繳存住房公積金12個月以上(含連續按月繳存、提前支取、提前還款)。對經中心批準，處於緩繳狀態的單位，其職工在建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，足額繳存住房公積金12個月(含)以上的條件下，可以申請貸款。2.貸款申請人為在職期間繳納住房公積金的退休職工。滿足以上條件之壹，就有資格申請“住房公積金貸款”。購買政策性住房的貸款申請人不受北京住房公積金繳存時間限制。貸款申請人只有符合建立住房公積金賬戶並處於繳存狀態的條件，才能申請住房公積金貸款。
貸款額度
大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度。如成都單筆住房公積金貸款最高額度為60萬元；廣州住房公積金貸款最高額度為個人50萬元，兩個及以上申請人80萬元。
其次，住房公積金最高貸款額度不超過總購房款的70%；
申請公積金貸款，月還款額/月收入應不超過50%(其中:月還款額包括現有負債和流動負債的月還款額之和)。住房公積金貸款期限為1-30年，最長不得超過借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工在考慮自身還貸能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1-3年。
利息計算
(1)人民幣業務的利率換算公式為(註:存貸款通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30。
2.月利率(‰) =年利率(%)÷12
(二)銀行可以采用產品計息法和交易計息法計算利息。
1.按實際天數每日累計賬戶余額，累計乘積乘以日利率計算利息。計息公式為:
利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=日總余額。
2.逐筆計息法按照預先設定的計息公式逐壹計算利息:利息=本金×利率×貸款期限，分三種明細:
如果計息期為整年(月)，計息公式為:
①利息=本金×年(月)×年(月)利率
如果計息期為整年(月)和天數，計息公式為:
②利息=本金×年(月)×年(月)利率本金×奇數日×日利率。
同時，銀行可以選擇將所有計息期折算成實際天數計算利息，即每年365天(閏年366天)，每個月為當月公歷實際天數。計息公式如下:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個公式本質上是壹樣的，但是由於利率換算壹年只有360天，所以在計算實際日利率時，會按壹年365天計算，結果會略有偏差。具體用哪個公式，央行給金融機構自主選擇權。因此，當事人和金融機構可以在合同中對此進行約定。
(3)復利:復利就是按照壹定的利率加利息。根據央行規定，借款人未按合同約定的時間償還利息的，將被收取復利。
(4)罰息:貸款人未在規定期限內償還銀行貸款，銀行根據與當事人簽訂的合同向違約人支付的罰息稱為銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:與罰息性質相同，對違約方的處罰措施。
(六)利息計算方法的制定和備案
全國性商業銀行法人制定的存貸款業務計息結算規則和計息方法應報中國人民銀行總行備案，並告知客戶；區域性商業銀行和城市信用社法人應報中國人民銀行分支機構和省會(首府)城市中心支行備案，並告知客戶；縣農村信用社法人可根據本縣農村信用社的實際情況，制定利息計算結算規則和存貸款業務計息辦法，並報中國人民銀行分行和省會(首府)中心支行備案，由農村信用社法人通知客戶。
公積金貸款是什麽意思？
公積金貸款是指繳存住房公積金的職工可以享有公積金貸款的使用權，但在辦理貸款時需要符合相關規定，且不同地區使用公積金貸款的條件不同。用戶可以打電話咨詢辦理貸款的相關規定。
2019年央行規定的五年及以下公積金貸款基準年利率為2.75%；5年以上為3.25%；但銀行在辦理貸款時，可能會在基準利率的基礎上有所浮動，可能高於基準利率，也可能低於基準利率。
住房公積金個人貸款額度是根據很多方面來計算的，包括繳費年限、賬戶余額、貸款上限、還款能力等等。在辦理貸款前，用戶可以給當地住房公積金管理中心打電話，這樣就可以得到貸款額度。
使用公積金辦理貸款時，用戶可以使用平均資本或等額本息的還款方式，選擇壹般根據自己的收入決定。而且辦理後可以提前還款，可以節省不少利息，但是公積金貸款利率比較低，壹般不需要提前還款。
中國銀行個人住房公積金貸款是什麽意思？
中國銀行個人住房公積金貸款是指由住房公積金管理中心(以下簡稱“公積金管理中心”)委托商業銀行(以下簡稱“受委托銀行”)發放的用於購買、建造、翻建、大修住房的住房公積金貸款。中國銀行個人住房公積金組合貸款(以下簡稱“組合貸款”)是指借款人在不足以支付購房成本時，向受托銀行申請個人住房公積金貸款和商業性個人住房貸款的貸款。
以上內容供大家參考。請參考實際業務規定。