這些家庭大多只有單壹的理財渠道和道聽途說。散戶有很強的投機心理，總想壹夜暴富，加劇了市場的非理性，自己幾年的辛苦都白費了。
市場上鋪天蓋地的理財觀念和教育也讓人眼花繚亂，人人都在說理財，但大多屬於“技術”範疇。銀行理財產品怎麽選，基金怎麽選，股市有什麽投資機會，看起來都很有道理，但是聽了之後還是不知所措，投資理財需要循序漸進，綜合考慮，才能稱之為資產配置。
首先需要明確壹個國家的經濟目標是GDP，個人理財的目標是年化收益率。無論妳選擇哪種理財方式，這個根本目標都不會變。
然後，就是規劃的問題。人生需要規劃，投資理財需要規劃。在人生的不同階段，需要規劃不同的投資方式和不同的投資產品。這裏不需要贅述，就壹張圖。
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然後，要知道自己的風險偏好。在推銷所有投資理財產品的時候，我們都會說這樣壹句話:投資有風險，選擇要謹慎。這句話之所以如此重要，是因為風險是不可避免的，投資產品有漲有跌。
在面對未來的不確定性時，每個人的主觀滿意度是不壹樣的，沒有客觀的標準。在經濟學上叫做“效用”。做壹件事，得到壹個結果，會給每個人帶來不壹樣的滿足感。
如何判斷自己是保守、穩健、平衡還是激進？您的財務規劃行動是否與您自己的風險偏好相結合？這裏有幾個簡單的理財規劃計算，可以幫助妳了解自己的風險承受能力和投資風格。
1客觀風險承受能力計算
年齡分數
25歲以下的，加50分；增加1歲，獲得1分；75歲以上的，0分。
舉例:如果妳35歲，妳的年齡得分是:50-(35-25)=40。
客觀項目得分
下表列出了不同項目不同情況的得分，找到妳對應的情況，加起來就得到妳的客觀項目得分。
比如妳是公職人員+未婚+投資房產+10年以上+有職業執照，那麽妳的分數就是:10+10+10+00+10。
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找到自己的客觀風險承受能力。
把上面兩步的分數加起來，根據下表可以查到最後的分數。
比如妳是壹個35歲的未婚公職人員，投資房地產超過65，438+00年，有職業執照，那麽妳的分數就是40+50=90。根據下表，妳是壹個“高風險承受能力”的人。
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2主觀風險容忍度態度計算
本金損失容忍度
容許損失的百分比(基於壹年的時間)。總分50分。如果不能容忍任何損失，那就是0分。增加1個百分點，就增加2分。如果能容忍25%以上的虧損，那就是50個點。
比如妳能承擔本金損失的百分比是23%，妳的分數就是23*2=46。
主觀投資心態得分
下表列出了不同投資心態下不同情況的得分。找到妳對應的情況，加起來，得到妳的主觀投資心態得分。
比如妳賺短線差價+只賺不虧+學習經驗+期貨+無，妳的分數就是:10+10+10+10+10 =
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找到自己的主觀冒險態度
把上面兩步的分數加起來，根據下表可以查到最後的分數。
比如妳能承擔損失本金的百分比是23，主力投資心態得分是50，那麽對應的客觀風險承受能力就是“高風險承受態度”。
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3找到適合妳的投資組合。
根據妳的客觀風險承受能力和主觀風險承受態度，妳可以根據下表找到合適的投資組合。
比如妳有“高風險承受能力”和“高風險承受態度”，適合妳的投資組合是:10%債券+90%股票，預期收益率9.5%。
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4各類資產配置
在了解了家庭的財務生命周期和自己的風險偏好之後，接下來就是決定如何配置資產了。資產配置有兩個學派:數理統計學派和最佳實踐學派。
數理統計學校
數理統計學派是指通過分析大多數高凈值客戶的資產配置方案，提煉出大多數通用的資產配置模型。標準普爾家庭資產象限就是壹個典型的例子。標準普爾調查了全球10萬個資產穩定增長的家庭，分析總結了他們的理財方法，得出了標準普爾家庭資產象限，這是公認的最合理、最穩定的家庭資產配置方法。
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最佳實踐學校
最好的做法學校是跟蹤各類資產配置方案，以歷史業績為評價標準，選擇最優的作為推薦配置方案。
壹個典型的例子是耶魯大學捐贈基金。在大衛·斯文森的領導下，耶魯捐贈基金拋棄了傳統的投資工具，采取了積極主動的管理風格。30多年來，其資產管理規模增長了10倍。耶魯基金配置的八大類資產中，另類資產占30%。這部分資產給耶魯大學的捐贈帶來了明顯的超額收益，耶魯基金也持續加倉這類資產。
歸根結底，理財的關鍵是樹立正確的價值觀，保持良好的心態，然後調動壹切資源實現財富的增值。至於方式方法，每個人都會不壹樣。有人在比特幣挖礦初期進入幣圈，有人找到了好的私募基金經理，有人通過宏觀經濟分析發現了好的趨勢，但他們都有壹個共同點——專註。把事情做到極致，突破認知極限，做好資產配置，努力，就會有相應的收獲。