就是點對點，也就是個人對個人的借貸平臺。
2013-2014年，湧現出3000多家P2P平臺。當時市場上充斥著各種各樣的P2P理財產品。2015之後，隨著e租寶、達達集團等互聯網金融詐騙案件的爆發，監管趨嚴。所以到2016，已經有超過1700家公司倒閉或者退出，或者進入清算程序。到2017，這個倒閉的P2P平臺已經達到50%到60%以上，超過壹半已經倒閉。
第二，P2P的底層邏輯。
為什麽P2P平臺事故頻發？不是因為監管，而是背後的金融邏輯不對。
監管部門對P2P平臺的定義其實是很準確的。比如，銀監會認為P2P是“點對點借貸平臺，即金融信息中介，不能直接或間接吸收存款資金或非法集資”。也就是說，不允許妳資金池。
這和P2P平臺要做的貸款業務是有沖突的。因為P2P是個人對個人的貸款業務。貸款的核心是什麽？就是了解借款人的資質，包括還款能力和意願。
那麽這項業務可以在網上進行嗎，通過借款人填寫表格或在線分析借款人留下的數據？目前看來非常非常困難。為什麽？原因有三。
第壹，互聯網沒有辦法自動識別信息的真實性。比如讓壹個借款人填表，哪個借款人會主動說自己不誠信？除了少數超級互聯網公司，這些留在網上的零碎信息根本達不到征信的要求。互聯網可以傳遞真實信息，也可以傳遞虛假信息。這兩種信息對於互聯網來說是完全壹樣的。所以對借款人資質的認定，不是說用互聯網就能自動完成的。
第二，作為信息中介，只能收取信息中介費，很低。吸收存款是賺不到存貸差的。所以這壹點點收入很難覆蓋貸款業務的成本。
我給妳舉個例子。很多人喜歡用P2P平臺鼻祖Lending Club作為標桿。Lending Club真的壹直堅持信息中介路線。不開資金池，不接觸基金，從雙方收取壹點服務費作為盈利點。其實這種高調的公司利潤很低。僅2016年就虧損了65438+4600萬美元。然後在當時轟轟烈烈的上市之後，股價至今下跌了80%。上市之初，其市值為50億美元。截至今年，其市值僅為17億美元。所以在目前的情況下，壹個信息中介很難支撐貸款業務的成本。
第三，P2P做的小微貸款是傳統銀行不願意做的高風險、高成本的業務。現在很多P2P平臺沒有互聯網技術，完全沒有金融專業知識。那麽，沒有數據，沒有風險管理，沒有有效的獲客渠道，怎麽可能沒有問題呢？
三、選擇P2P的原則
如何判斷P2P平臺是否可靠？
把握壹個原則:壹個P2P平臺要想成功，必須擁有大量優質的數據、有效的風險識別技術和強大的算法。換句話說，妳投資的P2P平臺需要在互聯網和金融風控這兩項技術上有非常高的壁壘。如果這兩個條件都不滿足，我很難給這個平臺壹個非常正面的評價。
希望妳明白，金融創新不是那麽容易成功的。第壹，背後需要強大的金融邏輯；第二，需要滿足現實中的條件。如果這兩條規則都失敗了，金融創新可能只是壹個噱頭或者海市蜃樓。
第四，P2P另辟蹊徑3354現金貸
剛才說了，P2P平臺作為信息中介，只能收取代理費，但代理費很難盈利。到2016，P2P已經歇業壹半，剩下的很多平臺都在掙紮著倒閉。
所以國內很多平臺找到了壹條新路，就是可以做現金貸。
妳會看到從2016年底開始，很多P2P平臺都在拼命尋求進入現金貸市場。根據我們現在能得到的數據，至少有30家大型P2P平臺在做這種現金貸業務。
他們是怎麽做現金貸的？
其實網貸平臺的現金貸資產證券化不是平臺自己做的，因為資產證券化是有門檻的。網貸平臺本身沒有資質，需要借助其他中介機構(如信托、資管、券商等專業金融中介機構)完成。
現金貸證券化需要經過律所審核，會計師事務所審計，才能得到銀行、信托、基金等投資機構的認可。私募形式的現金貸證券化不會在公開市場上市。專業的金融中介會與機構投資者溝通、推動，完成賣出過程。公募形式的現金貸證券化產品，要經過債券市場監管機構審核，並公開上市。銀行、信托、信托基金可以直接在公開市場參與認購。
5.對5歲的孩子來說還是很危險的。P2P做現金貸。
但是P2P做現金貸業務還是很危險的。為什麽這麽說？
1.其實就是高利貸生意。
首先，妳可以看到它的操作非常簡單，對年輕人很有吸引力。下載壹個App，填寫壹些信息，姓名，身份證，照片，手機號，或者給壹個支付寶或者微信賬號，就可以獲得現金貸。審核簡單，資金秒到，還款方便。另外，聽起來利息也不高。這些平臺經常告訴妳，借5000塊錢，壹天還幾塊錢就夠了。
比如借5000元，借三個月，這三個月每天只需要支付10元利息。很多年輕人聽，壹天10元。這是壹筆好交易，所以他們高興地借了，可能還想借更多。但妳稍微動動腦筋，就能算壹筆賬。三個月就是90天，每天10元。然後這三個
妳上個月還了900元利息，三個月到期要還5900元。也就是說，這三個月妳已經支付了18%的利息。然後年化利率72%，會讓覺得占了便宜的年輕人大吃壹驚。72%的利率，這不是高利貸嗎？沒錯。很多現金貸平臺都在做高利貸業務，目標客戶都是收入低、消費欲望強、熱血強的年輕人。他們用的就是這種小金額，短期包裝，讓年輕人覺得特別劃算。他們似乎可以輕而易舉地拿到壹筆錢，買個蘋果手機，打個王者榮耀，買個化妝品，甚至去整容。而且因為操作這麽簡單，很多人會在多個平臺上借錢。
2.潛在風險:牽壹發而動全身。
我仔細研究了幾家在美國上市的中國現金貸平臺，發現它們的活躍用戶平均每半年借款6次，超過30%的客戶從3個以上的平臺借款。這是什麽意思？第壹，這些客戶都是常規客戶，而不是平臺所說的偶爾的緊急流動性需求。第二，在多個平臺借錢，被“蹲”的概率很大。陸寇是什麽？就是借新債還舊債。這樣的客戶，還款能力很差，違約概率很大。他們不停地按按鈕，相當於壹層壹層地加杠桿。這種貸款市場風險非常容易積累。只要壹個平臺出現問題，很多平臺都會造成整個現金貸市場的崩盤。
6.現金貸公司破產了。
投資人呢？
很多人擔心公司倒閉了，那麽投資者該怎麽辦？
現金貸公司破產並不壹定意味著借款人不用還錢，只是錢能不能還上值得懷疑。
比如2017，11，某現金貸平臺“淩波小額貸款”倒閉，但公司對借款人的催收並沒有停止。壹方面，資金提供者有債務合同，仍然可以要求借款人還錢。另壹方面，留在平臺上的壞賬也可能被轉賣給其他公司，其他公司收到後可能重啟催收計劃。但是，這些收集的結果是不確定的，不應該過於樂觀。
七。互聯網金融的未來
目前，互聯網金融平臺的征信工作已經開始。
5438年6月+今年10月，央行宣布受理百興征信有限公司(籌)個人征信業務申請。這就是互聯網金融平臺的“信鏈接”。未來，互聯網金融征信將逐步享有，也將納入央行征信中心，與銀行征信系統聯動。
信用體系的建設是壹個緩慢的過程，任重而道遠。千裏之行始於足下，邁出第壹步至關重要。
相關問答:相關問答:上個月自己的4000元加上網貸被騙走了57000元，想死了。現在我都快抑郁了。現在要還，但是還不起。我該怎麽辦？我以前也踩過這個坑，給妳上壹堂科學課。這是壹個新騙局的案例。
第壹步是“撒網”。
他會通過平臺上的各種兼職群加妳，比如刷單群，qq兼職群。我把這種模式稱為給他們“撒網”。壹些想兼職的寶媽或者兄弟會點進來加入群聊，包括頭條上的。我有親身經歷，以後再說。
第二步是“篩選好魚”
但是加了微信之後，他會把妳拖到另壹個群裏面，然後群裏面的壹個管理員會私下和妳聊天，讓妳填寫個人信息。這壹步沒有問題，他會根據妳的信息開始放出誘餌來吸引妳。
第三步是“吃餌”
然後他會讓妳去做任務。壹般他會給妳發壹個鏈接，包括淘寶和JD.COM。
我給妳壹個支付碼，壹般是十幾二十塊錢的小東西，但是我不會讓妳在JD.COM買。他會給妳壹個支付碼，讓妳支付。妳支付成功後，我會給妳壹個網站和另壹個人的微信。
我就把第壹個人的微信叫做“導”。第二個人的微信叫“心理導師”。
第四步叫“養豬”
然後就可以賺錢了。壹開始是35元，後來是56元，最後是78元。這是第壹天。
第二天，他會讓妳點擊壹個鏈接，下載壹個叫“企業密函”的軟件，以及其他類似這個的軟件。我看了壹下這個軟件的介紹，它有壹個“閱後即焚”功能，會把妳和“心理咨詢師”的聊天記錄全部抹掉。
完成註冊後，添加您的好友。加了好友之後，接下來就是給妳壹個網站，壹般叫“彩彩樂”什麽的，讓妳在這個網站註冊壹個賬號。“導師”會說，提成已經轉給它了。妳查了裏面有，但是還不能退。妳必須做三個任務才能撤回，這會讓妳的警惕性降低壹點。
然後又是和昨天壹樣的任務，十多，二十多，三十多。完成三個任務就提現，賺三四十塊錢，警惕性就放下了。
然後第四個任務會漲到50左右，會告訴妳只有完成三四個任務才能提現。因為妳真的賺了三四十現金，妳嘗到了甜頭，肯定會去做，但是妳不知道妳吃了他的餌。
第五步是“被困”
然後“心理導師”會繼續給妳發任務。第五個任務80元左右，提成50元左右。第六個任務500元左右，提成3000元左右，第七個3000元左右，提成2000元左右。
以妳當時的精神狀態，還是可以接受第六個任務的，做第七個任務的時候會比較謹慎。在妳猶豫的時候，“心理導師”會給妳發各種提現圖，讓妳放心，做這個任務能賺兩三千。稍微貪心壹點就直接做了。
第六步，“系統崩潰，加錢解決問題！”
當妳被夾在三四千的時候，他們的系統會瞬間崩潰，因為系統崩潰了，任務還沒完成，然後他們會說:“親愛的，妳這個任務還沒完成，後臺顯示不出來。做壹單就可以提取！”
第八個任務會漲到六千元。妳到底要不要做？如果妳做了，妳會得到6000元和10000元，希望妳能把它取出來。不做，妳的4000塊錢瞬間就沒了。
第七步，“我們是正規公司，退所得稅！”
當妳投入壹萬塊錢的時候，妳的“心理導師”會說妳剛才做的是壹個連環任務。做壹個就必須完成第九個任務，否則還是提取不出來。
這個時候妳已經有點焦慮了，但是最後妳還是會權衡壹下，繼續做下去。第九項任務是1萬元的任務。妳做還是不做？
當妳完成第九個任務時，妳已經投入了2萬元。妳想把它拿回來嗎？別急，他又會說，還有壹萬個人所得稅要交，妳交不交？
壹般到了這個程度，就會出現兩極分化。壹個人直接報警，另壹個人繼續登記。
結束語
這是我老婆之前被騙的壹個案例。因為家裏是我管錢，她壹般都是口袋裏裝幾千塊錢家用。還好他問我要錢。從小到大在各種平臺上查詢所謂的“單身團”，然後直接報警。這並沒有造成太大的損失。
題主被騙了，痛定思痛，保存好妳的證據，努力找到他。
或者妳可以嘗試配合公安部門把他們“撈”出來，這個我就不多說了。
如果覺得有幫助，就多多贊，避免讓更多人掉進這個坑。