收入多少不等於妳就能有多少凈值，凈值是總資產減負債，因此要時刻記住自己的負債情況，不要讓自己陷入負債危機，生活突然陷入困境。
不恰當負債是壹個隱形殺手，扼殺了個人或者是家庭的幸福，表面上的繁榮掩蓋了底下的困難處境，稍不合適，就會陷入勒緊褲腰帶的生活。
要學會恰當還款，合理消費，把借貸用在實處，讓資產凈值越來越多。
從上壹節的資產負債表中可以看到，在壹個時刻妳的家庭收入並不能說是妳的資產就有多少，除了要用在消費以外，還有壹個重要的就是因為自己負債太多，每個月的收入不夠還債的，那妳根本就沒有剩余的錢用來理財了。
因此，要重視自己的債務，要時刻記得自己還有債在身，自己手裏暫時拿到的錢並不是真正的財產。但是債務的存在也不能說是完全的錯誤，主要是看妳的債務屬於哪種類型，有時候妳的借債是為了更多的收入。
債務優質化是致富捷徑，投資型的負債要比消費型的負債優質，用負債來購買資產與用負債來進行消費有天壤之別：
用負債來購買資產，妳的負債與總資產是同時上升的；用負債單純進行消費（信用卡消費），那麽妳的總資產不會上升，可是妳的負債會壹直上漲，正如壹個企業到了要靠銀行的貸款輸血發工資，那麽這個企業的資產負債率就會飛速上升，離資不抵債、破產也就不遠了。如：俄羅斯用國債給公務員發工資，結果經濟危機不斷。
但是如果妳是有壹個很好的項目，保證能夠得到優質的回報，但是自己最開始的資本不夠，這時候向銀行或者別人借債就是壹種優質的借債。
在進行理財前，有必要先弄清楚妳有多少財好理，也就是說，妳有必要知道妳有多少資產（用通俗的話說，有多少財產）?有多少負債?資產扣除負債後，還剩多少?這些剩下來的，才是真正屬於妳的資產，叫做凈資產；它的價值，叫做凈值。雖然負債也是現代人理財重要的壹環，但是對壹個凈值為負的人而言，理財周轉就比較困難。所以理財的第壹步，是算清楚凈值，並設法增加資產，減少負債，不斷累積凈值。
根據上面壹節的表格來看，資產凈值的計算非常方便，常用的方法是利用資產負債表來計算：在表中列出妳的所有資產和負債，並分別算出它們的總值；資產總值減去負債總值，剩下的就是妳的凈值。
對於凈值的計算，不少人是除非必要（如申請貸款時須出示財力證明）否則從來不知道自己有多少凈資產。其實，計算凈值有不少用途：
1．弄清楚妳“現在”有多少凈值
妳應該比貸款給妳的人或機構更關心妳的財力健康。最好每年就做壹次健康檢查，並為自己設定凈值的增長目標，如每年增長5％。
2．評估妳的資產
資產負債表可以讓妳對如何運用資產有個完整的概念，並告訴妳資產中流動性資產、投資性資產和個人資產各占多少比例，是不是平衡分配?另壹方面，凈值表也可以讓妳知道妳有哪些資產可以很快地變現?妳的投資是否過於集中或分散?3．分析妳的負債情形
把負債置於控制之下，不要讓它成為脫韁的野馬，是理財相當重要的壹環。
4．規劃和修正各類保險的投保情形
壹般而言，凈值越多，所需要的壽險、意外險保障的絕對金額相應加大，相對比例就可以減少壹些。投保壹般壽險、意外險的原則是：適度保障就行，沒有必要買過多的保險。而投保具有投資性質的壽險險種（如平安保險的投資連接產品），因其同時具有投資和保障的功能，故可以不受上述原則的限制。
5．估算相關的財稅情況
隨著經濟的發展和稅制的健全，老百姓以個人的名義成為征稅對象，而這其中如何處理“稅務”，將需要整體規劃，因為這是財務的很大壹塊。
計算凈值並不困難，常用的方法是利用資產負債表來計算：在表中列出妳的所有資產和負債，並分別算出它們的總值；資產總值減去負債總值，剩下的就是妳的凈值。
流動性資產包括現金（活期儲蓄存款、支票賬戶）、短期性的投資（短期票據、定期存款的高利息），投資性資產包括股票、債券、不動產、黃金和外匯等。至於個人資產，壹般包括自用住宅、家具、藝術收藏品、交通工具等，但以能夠脫手換現的為宜。
在負債方面，通常可分為短期負債和長期負債兩類。短期負債如信用卡賬號、各種分期付款、消費性的個人借貸等；長期負債如房屋貸款、汽車貸款或其他用於投資或購置個人資產的長期貸款等。
除了知道如何計算凈值外，妳也有必要了解其中各項內容所代表的意義，這裏簡單說明如下：
1．流動性資產
所謂流動，是指可以適時應付緊急支付或投資機會的能力。通常，流動性資產越多，代表這種能力越強。妳需要怎麽樣的流動性，通常又受妳的收支情形、工作穩定與否及投資策略所左右。壹般來講，流動性資產的總值應該保持在相當於3至6個月工作所得。如果妳的工作情況不是很穩定，或妳正想做較大的投資，這項資產的金額就應該高些。如果工作穩定，妳也預期短期內不會有大筆的現金支出，金額就可以低些。
2．投資性基金
通常是指長期投資，目的是用來積累資金以備將來較大的財務需要，如子女的教育金或退休金。所以，短線操作的投機性股票嚴格來說不能算投資性基金。
3．個人資產
這類資產的取得，是為了讓妳和家人可以長期使用和享受。所以自住性的房地產屬於個人資產，而不歸類於長期投資。就理財的觀點而言，自住以外的房屋或土地，應該是以賺取現金收入或將來的差價為購置目的，才算是投資性不動產。
4．短期負債
指未來12個月內應該給付的款項，也包括未來12個月內該付的長期貸款。
5．長期負債
長期負債之所以會發生，多數是為了兩個目的：用來做長期投資用（如購置投資性不動產）和用來購置主要的個人資產（如住宅、汽車）。壹般而言，利用貸款來進行投資，投資性資產的價值應該會增加，而借貸的數額應該會減少（分期償還的結果），因此投資凈值會越來越多，否則就不是壹項好投資。