計劃也可能會導致效率低下，如果客戶面臨不相容獎勵。現在，眾所周知，方便客戶的價值和靈活性，獲得金融服務的價值超過他們付出了低利率對這些服務（奧特羅和Rhyne ， 1994年） 。程序還沒有評估的特點和需求，他們的客戶往往征收高額交易成本，對他們，由於該客戶端不合作使得其業務虧損（布哈特與唐， 1998年） 。壹個例子是所遇到的困難小額程序試圖執行該集團的貸款模式在布基納法索。研究由世界銀行（ 1997年）顯示，大多數受訪女性首選的個人集團的貸款，以避免可能的社會它們之間的仇恨。在壹些社區裏的同齡群體是社會上可以接受的方法，借款人可尋求潛在的風險最小的同齡人，形成群體。休姆和莫斯利（ 1996年）提供證據證明這種“社會排斥”在斯裏蘭卡SANASA和孟加拉國的農村倡議。這些程序中，發現了壹些人的成員在他們的村莊是太窮了，因此不適合組成員。
這些以及其他類似的經驗來自世界各地的說明，當借款人面臨不兼容的激勵措施，迫使他們形成群體將造成不必要的負擔，他們或不良後果的程序，沒有提高業務效率的程序（布哈特與唐， 1998年， 1998年） 。
結論
未來成功的小額信貸作為發展工具將在很大程度上取決於是否有能力公營，私營和非盈利性組織制定壹整套不同的機構，以滿足不同的金融需求各部分的低收入人口。設計中的這類機構必須通知深入了解貧困的原因，以及具體原因，缺乏可行的正式金融中介機構在特定的社區。有哪些主要障礙的目標所面臨的人口，特別是輕微的創業和自謀職業窮人，他們試圖為經濟和社會進步？在何種程度上這些障礙是缺乏相關的金融服務？潛在的客戶將需要更多的非金融服務，如培訓，技術援助，以及衛生和人類服務，能夠有效利用的貸款，以及在何種程度上會影響這種服務的客戶的現金流和程序的補貼的依賴？把重點放在這些基本的市場調查和需求評估必須強調在可行性研究之前，任何小額信貸計劃的制定了計劃。
小額信貸項目設計不應該不考慮他們的機會成本。由於大部分小額信貸計劃仍然補貼依賴，美元用於支持小額信貸項目是指美元減少為另壹種潛在的發展幹預。迄今為止，幾乎沒有系統的研究已經完成，估計外部效率的小額信貸項目。部分原因是缺乏這種研究，可能是難以量化和比較效益和成本的替代措施。雖然確切的量化未必可行，甚至是可取的，在許多情況下，重要的是發展社會理解，至少從質的模式，主要類型的成本和效益時必須考慮外部效益評價壹個小額貸款計劃。
最後但並非最不重要，因為社會的發展開始強調內部效率的小額信貸項目，更多的研究需要研究如何激勵結構最有利於對這種運作效率。什麽體制安排和治理結構的需要，以實現捐助者之間的激勵相容/股東，項目經理和客戶端？新制度經濟學文學（ Eggertsson ， 1990年; Furubotn ＆裏希特， 1997年;林和根特， 1995年;奧斯特羅姆，施羅德與溫， 1993年;唐， 1992年;威廉姆森， 1985 ） ，強調信息，交易成本和激勵問題在經濟組織（布哈特與唐， 1998年;加斯特， 1999年） ，有可能提供有益的觀點，但還需要做更多的工作在適應這些觀點的背景下，以小額信貸服務。
尼廷布哈特是經理格蘭特桑頓公司的創業咨詢服務實踐洛杉磯和前執行主任的南加州大學的（南加大）業務拓展網絡。他撰寫的內城創業發展：小額信貸挑戰（國際信息系統安全認證出版社， 2001年） ，他的工作在企業發展領域的出版了諸如雜誌哈佛商業評論，世界發展，經濟發展季刊，公***管理和發展，國際期刊的技術合作。他曾擔任顧問或董事會成員為各種非營利機構，基金會和政府實體參與創業和經濟發展。旋轉基金會學者巴特先生擁有工商管理碩士學位的企業精神和企業管理和博士學位在政策，規劃，從南加州大學和發展。
水燕他嗯副教授和主任的精神創傷和痛苦計劃在南加州大學的政策，規劃和發展。他做了廣泛的理論和實證工作的社區組織，小額信貸，和環境政策。他撰寫的機構和集體行動： SelfGovernance灌區（ ICS的出版社， 1992年） ，和文章等期刊作為我國季刊，土地經濟學，公***行政和發展，公眾行政部門審查，報公***行政研究和理論，公***生產力和管理審查，和世界發展。