資產管理“保單是壹種易於實現的理財工具”資產管理是在壹定範圍內合理配置和調用資產，從而在風險可控的情況下實現壹定的收益。而且通過資產管理，壹些規劃好的人的人生目標和管理目標還是可以實現的。資產保值又上升了壹個層次，意味著客戶的財產規模已經很大了，這輩子都花不完。那麽如何在現有法律框架允許的範圍內，在風險可控的前提下，保證財富的穩定性呢？因為在某些法律環境下(比如遺產稅法)，財富會大量流失，如何合理避免這種損失以利於下壹代的財富分配，如何避免後院起火，這類客戶會比較關心。可以用來實現這些功能的金融工具是保險和信托。人壽保險不僅能讓人們通過金錢獲得安心和安全感，還能向家人傳遞壹份濃濃的愛意。同時與資產保值緊密結合，顯示出獨特的魅力。壽險是壹種非常容易的“現金”理財工具，是壹種安全的資金儲備方式。很多人在經營自己的企業時，都會在銀行放壹筆準備金，以備不時之需，補充到企業中。但當債權債務問題導致法律訴訟時，銀行的錢可能會被凍結。此時，由於缺乏循環現金流，業務往來可能會陷入停頓，甚至導致破產。但是，如果儲備的方式是買壹份壽險保單，這個問題就不會那麽可怕了。由於人身保險合同以人的生命為保險標的，根據《保險法》的規定，以死亡為給付保險金條件的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或質押，換言之，該人壽保險單不具有強制執行效力。因此，當所有財產被凍結甚至拍賣時，壽險的保單不會被凍結拍賣，其保單貸款功能使其成為最便捷的“變現”工具。因此，如果企業經營者能夠每年拿出壹部分準備金投入保險公司購買終身壽險，在因債權債務糾紛導致財產被凍結、資金周轉不靈時，可以拿著壽險保單到保險公司進行質押貸款。貸款金額通常為保單現金價值的70%-80%(具體比例參考所購保險合同條款)。即使企業破產，保單的現金價值也不會計入償債資產。在這方面，美國安然公司的老板可以說是壹個很好的例子。他和他的家人在公司破產後仍然可以享受高質量的生活，因為在公司破產前，他和他的妻子已經購買了350萬美元的人壽保險，在美國法律的框架下，他們在破產後仍然可以擁有大量的可支配資產。人壽保險是壹個很好的避稅工具。納稅人運用合法手段，在稅收法規範圍內，采取壹定的形式、方法或手段，安排經營和財務活動，逃避納稅義務，是壹種很好的資產保全。資產保值高於資產管理。資產保全做得不好，資產管理就沒有意義，因為如果平臺出了問題，壹個有錢人最後把壹筆錢給了壹個他不願意給的地方或人。金額越多，他越不安，沒有意義。資產保值工具“遺囑+現金”做好資產保值涉及到兩個部分，壹個是信托，壹個是稅收，涉及到保險。以保險為工具，以信托和稅務安排為平臺，資產管理也只是這個層面。此時，“錢生錢”已經超越了大眾投資者進入的股票基金等二級市場，而是進入了衍生品和股權投資的投資渠道。由此可見，中國年收入654.38+00萬元以上的“富人”應該考慮理財的順序:先資產保值，再資產管理。保單就是遺囑，保單就是現金。比如壹個有錢人的資產分配。比如他有壹家企業，兩個孩子，還有壹些相應的金融資產。如果這個人說:我會留下遺囑，我走後兩個孩子各50%，這就埋下了壹個非常大的隱患。這種安排本身是好的，50%和50%的安排，但這種安排是現金分配，現金分配的結果是必須出售資產，必須出售企業才能分。比如房子價值10萬元。這套房子要分給兩個孩子，只能賣。不賣就分不了。如果壹個孩子留著房子，另壹個孩子拿500萬，就會有差異。拿了錢的孩子會認為房子值15萬元。如果放到企業，就比較復雜了。所以當壹個富人想要繼承資產的時候，他根本不可能用這種簡單的方式來做。他必須首先規劃資產結構。比如這個人兩個孩子的大兒子更擅長經營企業，就把企業留給了大兒子。現在的商業評估是多少，比如值1億。此外，還有其他金融資產，共計5000萬元。然後兩個兒子各占50%。按照7500萬計算，長子繼承企業，次子繼承金融資產5000萬，另2500萬。可以設定二兒子持有企業25%的股份，以後股份就值這麽多了。其中，5000萬元金融資產可以以信托或壽險的形式使用，次子可以被指定為受益人，成為無可爭議的資產。長子繼承的企業資產也要安排壹份人壽保險單，在資產轉移過程中用保險公司結算的現金繳納遺產稅。這樣的預先安排可以避免未來可能出現的糾紛，這是壹種資產結構安排。給誰，誰繼承什麽樣的資產，以什麽方式和途徑繼承...所以，壹個富人的資產結構規劃和財富分配規劃，遠遠超出了死後分錢的概念。遺憾的是，很多富人並沒有做出合理的安排，甚至沒有遺囑，只是停留在心目中的比例分配。如果財富分配的結果是所有家庭成員都不幸福，那就失去了所有賺錢的意義。這筆錢毫無意義，成了洪水猛獸，成了不快樂的來源。所以分配的時候要考慮如何通過這種分配讓這個家庭更加團結和睦。這就是境界。重要的是規劃好資產結構，盡早開始實施長期資產保值規劃。比如壽險保單，要盡早買，但不能壹次買夠。國外很多國家都開征遺產稅，而且數額很高。我國也開始討論出臺《中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案)》。根據草案，遺產越多，稅率越高，最高可達50%。所以，壹個富人這輩子擁有的個人財富，在他去世的時候會因為納稅而“貶值”，甚至成為家人的負擔和痛苦。如果資產中有很多非金融資產，繼承人在接受繼承時沒有足夠的資金繳納遺產稅，這些資產就不能繼承，可以提前拍賣。因此，在規劃遺產時，盡早規劃保險對自己和家人來說都是明智的選擇。因為很多國家關於遺產稅的法律都明確規定人壽保險的理賠不計入應納稅額，人文關懷的基本原則是壹個人的資產可以征稅，但壹個人的生命價值不能征稅。中國政府近年來大力推行的政策是以人為本，所以我們有理由相信，在中國開征遺產稅的時候，保險理賠也應該免稅。
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