月薪3000也能理財錢生錢
張婷今年25歲，單身，大學畢業後在北京壹家企業做文秘，月收入3000元。在花銷上，張婷算不上大手大腳：為了減輕房租壓力，她和同事合租了壹套房子;常常和朋友等到晚上8點以後再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優惠;極少買名牌，基本上都是常換常新的?大路貨雖然如此?節儉?，但到了月底，張婷的工資依然花得光光的，毫無結余。她說，剛分到單位的時候每月只有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結余，現在收入高了壹倍，反而攢不住錢，我的錢都上哪兒去了?
花錢誤區
張婷月收入3000元依然?月光?，根源是個人的理財、消費觀念有偏差，以及沒有掌握壹些必備的理財技巧。可以肯定，張婷的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是?大手大腳?，但卻不?精打細算?。比如，她和朋友經常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很?節儉?，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎?張婷買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時貪圖便宜打折，今天買壹件，穿不了兩天就扔到壹邊，明天再買。這樣還不如按?少而精?的原則適當購買?類似的花錢誤區還可以找出很多。
融兒建議
>>量入為出，時時掌握資金狀況。俗話說?錢是人的膽?，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手裏有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，單身族要控制消費欲望，特別要建立壹個理財檔案，對壹個月的收入和支出情況進行記錄，看看?花錢如流水?到底流向了何處，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然後逐月減少?可有可無?以及?不該有?的消費。同時，可以用工資存折開通網上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，並根據存折余額隨時調整自己的消費行為。
>>強制儲蓄，逐漸積累。
先到銀行開立壹個零存整取賬戶，每月發了工資，先考慮到銀行存錢;如果存儲金額較大，也可以每月存入壹張壹年期的定期存單，壹年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了?壹本通?業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到?元，銀行便可自動將壹定數額轉為定期存款，這種?強制儲蓄?的辦法，可以使妳改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。
>>主動投資，壹舉三得。
如果當地的住房價值適中，房產具有壹定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買壹套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂壹舉三得。另外，每月拿出壹定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得單身壹族采用。
>>自己動手，豐衣足食。
正如張婷這樣，吃快餐、吃飯店是壹些單身族的通病，其開支有時占到月收入的三分之壹。建議單身族學習烹飪常識，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了?自己動手，豐衣足食?的人生樂趣。
>>慎用信用卡，避免當?負翁?。
持卡消費越來越成為時尚、小資的標誌，但是並非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢無度的單身族來說，使用信用卡更是需要慎重。輕輕壹刷卡這種瀟灑往往掩蓋了過度消費;另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了?負翁?，這就得不償失了。
>>抵制各種優惠促銷的誘惑。
這幾年商家促銷可謂花樣百出，買100送50，五折優惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了?狂買癥?，特別是許多精於算計的女性，生怕錯過優惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設好的套子裏鉆。所以，單身壹族過量消費之前應當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省錢還是費錢?自己這種消費理性嗎?
月入3000元的小家庭，如何實現經濟獨立?
三十而立，最近和同事朋友見面聊天，話題總是逃不過房子、票子、孩子。
筆者最深的感受是，收入有限的小家庭，經濟獨立非常困難。為什麽這麽說呢?看看筆者身邊的兩個例子。
小A，男士。已婚，育有壹個男孩。妻子懷了二胎，目前辭職在家，有房無車無貸。體制內工作性質，每月收入大約3000元，年終績效加獎金大約2萬元。
他妻子還上班的時候，兩個人都是?月光族?。當時，沒有存款也沒有影響倆人的生活質量。可自從妻子懷了二胎辭職後，家庭全靠他每月的固定收入，錢明顯不夠花，夫妻矛盾激增。
小夫妻結婚七年沒有任何存款，在小城市看起來不成問題。小A說，他所在的小城市花銷不大，3000元錢負擔壹家三口的日常生活，吃喝不成問題，但如果買幾件衣服，出去吃幾次餐館，大概就只剩?月光?甚至負債壹條道路了。
小A也很苦悶，常常懊惱自己壹個大男人養不起家。最後，小A父母給了他10萬元，但告誡他這是最後壹次從家裏拿錢。
小A是家中獨子，父母接濟已經是很平常的事情。這回，在父母逼迫下，他自己也下決心要獨立，10萬元再不敢亂花了。
小B，女士。已婚育有壹個男孩，剛剛生了二胎，壹家歡天喜地。她家條件比小A好，因為小B夫妻都是穩定工作，小B夫妻每月收入8000元左右，年底有績效獎金收入3萬-4萬元。
結婚幾年，存下大約10萬元存款。最近，小B買車花了7萬元。小B的兩個孩子，老大上公立幼兒園，開銷不大;老二需要雇保姆，每月2500元，這還是親戚的友情價，市場價大約3000元。這樣每月剩余5000元，用於壹家四口日常開銷以及養車。
小B說，生娃前，家裏的錢能結余壹半，現在每個月都存不下錢。不過她略有欣慰地說：?爺爺奶奶幫不了看孩子，每年會給我們補貼2萬元錢，年底給。?
兩個小家庭都不算富裕，但是二胎都要得挺痛快。小A說，爺爺奶奶願意讓要，還好老大基本是老人給負擔，要不私立幼兒園的費用真心負擔不起。
小B倒是?意外?懷孕，她心態不錯，想把孩子拉扯大了再說，錢的事不能想太多。
筆者曾經壹度看不上小A這種動不動就指望爸媽養老金的年輕人。但靜下來想，他做壹份穩定的工作，換工作不是壹朝壹夕的事情，開源也沒有什麽好的渠道。他從小沒過過苦日子，節流也做不來，沒有爸媽的幫襯，這日子怎麽過呢?
小B是農村來的姑娘，平時倒是省吃儉用。但現在花銷太大，她有點破罐破摔：?反正也攢不下錢，過壹天算壹天吧。?筆者知道，她婆家家底不錯，幾套房子，公婆退休金都比小夫妻高。如果兩個人依舊保持現狀，兩個孩子未來的成長教育還是少不了父輩的幫襯。
小城市的年輕人，看似過得安逸，其實也不然。賺得不多花得也不多，距離父母又很近，很多人和父母就生活在壹個小區，因此大多和父母有扯不清的經濟關系。房子、車子大部分由父母提供，有的年輕人的孩子也由父母養著，可這樣怎麽才能獨立呢?
當父母漸漸老去，沒有了他們的幫襯，這些人又如何養活自己呢?
筆者覺得，有人幫襯的，要無限感恩，父母這輩人不容易，千萬別視之為理所當然。沒人幫襯的，也不要郁悶，?啃老?太久的人跑不過靠自己奔跑的人。壹輩子很長，父母終究陪不了壹生壹世，路還是得靠自己走。
針對上面兩種情況，筆者有三點理財建議：
1、無論如何不要動用現有存款
小A的10萬元存款，無論如何不能用於壹般消費。這10萬元是小家庭的第壹桶金，承擔財富增值的重要作用。如果能實現10%的年利率，那麽10年後，這筆錢就變成26萬元，20年後變成67萬元，30年後是174萬元。
小B家已經買了車，退回不現實，但現有的3萬元存款，壹定要牢牢抓好，切不可因為無關緊要的消費事項就輕易花掉。如果遇到用錢的時候，就去動用這筆資金，那就是把?下蛋?的?金鵝?越吃越小，是真正的坐吃山空了。
保住理財的本金，壹是留下小家庭財富積累的種子，二是以此體會?錢生錢?的樂趣，認識復利的巨大作用。並用小小的理財成績鼓勵自己向更遠出發，這對實現財富積累，最終實現財富自由，具有至關重要的意義。
2、再難也要攢下收入的10%，逐步提高到20%、30%
開源節流是理財的第壹步，有壹些人在收入上已經面臨天花板，增長較為緩慢。如果沒有好的開源項目，只能依賴節流和強制儲蓄了。
事實上，每個月的開銷如果減少10%，並不會對生活水準造成質的改變。
小A家目前結余有困難，光靠壹個人的收入很難維持，想要實現財富積累幾乎是不可能的事情。如果家庭中另外壹個人不工作也很容易造成家庭矛盾。因此，筆者建議妻子生了寶寶過半年之後出去工作。
小B夫妻現在的月光情況完全可以改觀。每個月收入8000元，10%是800元。按照目前的消費水準，能做多少事情呢?
首先，小B夫妻每人少買壹件衣服。如果每個月可以攢下800元，把錢按照攢錢法存起來，壹年下來妥妥的1萬元就有了。
不要小看這1萬元，家裏壹旦有急用錢的時候，這筆錢就派上了用場。用不到的話，每年存下1萬元，按照10%的年化收益率，20年後會變成57萬元，孩子的教育金有了壹定保障。
理財，最根本的在於有財可理。沒有儲蓄，理財也就無從談起。單身時?月光?尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，還任性地?月光?，就太不負責任了。孩子的教育，老人的養老，自己相對有尊嚴的退休生活，都需要相當數量的財富積累。
3、推遲購入奢侈品，比如名表、汽車
小A曾經擁有過不少1萬元的資金，夫妻兩個人都工作還沒孩子的時候，稍有結余很容易就攢出1萬元。但是小A的1萬元從來沒有在他的賬戶上常駐過，因為他有錢就想買東西。
壹塊手表，5000元，給妻子的玉手鐲，1萬元，出去旅行壹趟5000元，錢就這麽悄無聲息的來了又走，從來沒跟他好好相處過。
小B平日省吃儉用，但小B的丈夫想買車，好不容易有了10萬元的存款，70%拿來買車了。後續養車費用，保守估計每年也需要1萬元，還不算車子當前已經貶值10%的情況。
可以說，對於壹個低收入小家庭來說，買壹輛車就晚進入?10萬元俱樂部?5年。
有個關於理財的公式，我們壹定要熟記於心，那就是：自由=能力-欲望。並不是賺的多就壹定更有錢，賺的少也有可能實現財富自由。
關鍵在於我們去衡量這樣兩個關鍵點，壹是自己的賺錢能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。
四個財富哲學，讓妳遠離貧窮。
如果妳是壹個低收入人群，又有著不小的欲望，那妳是否想過改變自己的現狀，從現在起積累自己的財富從而實現自由呢?讀讀以下的這些財富哲學，或許會對妳有所啟發。
1.將生活費用變成第壹資本
壹個人用100元買了50雙拖鞋，每雙賣3元，壹***得到了150元。另壹個人每個月領取100元生活補貼，全部用來買大米和油鹽。
同樣是100元，前壹個100元通過經營增值了，成為資本。後壹個100元在價值上沒有任何改變，只不過是壹筆生活費用。
貧窮者的問題就在於，他的錢很難由生活費用變成資本，更沒有資本意識和經營資本的經驗與技巧，所以，貧窮者就只能壹直窮下去。
財富哲學：渴望是人生最大的動力，只有對財富充滿渴望，而且在投資過程中享受到賺錢樂趣的人，才有可能將生活費用變成?第壹資本?，同時，積累資本意識與經營資本的經驗與技巧，獲得最後的成功。
2.最初幾年困難最大
其實，貧窮者要變成富人，最困難的時期是最初幾年。有壹則財富定律：對於白手起家的人來說，如果賺第壹個百萬花費了10年時間，那麽，從100萬元到1000萬元，也許只需5年，再從1000萬元到1億元，只需要3年就足夠了。
這壹財富定律告訴我們：因為妳已有豐富的經驗和啟動的資金，就像汽車壹樣，已經跑起來，速度已經加上去，只需輕輕踩下油門，車就會疾駛如飛。開頭的5年可能是最艱苦的日子，接下來會越來越有樂趣，且越來越容易。
財富哲學：貧窮者不僅沒有資本，更大的問題的是沒有資本意識，沒有經營資本的經驗和技巧。貧窮者的錢如不變成資本，也就只能壹直窮下去。
3.對自身能力的投資
壹位偉人說過壹句話，大意是壹個人的價值大小，不是看他向社會索取多少，而是看他貢獻多少。
相比之下，按勞分配並不是按妳的勞動量來分配，而是要妳生產出更多的價值。只要妳願意，妳勞動的能力越強，創造的價值越多，就越可能獲得高的收入。
多勞多得的根本是質而不是量，貧窮者最根本的投資是對自身能力的投資。
財富哲學：說到資本家，貧窮者就聯想到那些剝削工人剩余勞動價值的人，心中自然有種抵觸。實際上，只要妳願意，妳也可以當?資本家?，資本市場是向每壹個人開放的，其中也有妳的那壹份天地。最大的?資本?就是對自身能力的投資。
4.教育是最大投資
學歷只是壹般教育的證明，學校裏學到的只是壹些綜合性的基礎知識，人壹輩子都需要學習。
財富哲學：教育是最大的投資，對很多貧窮者來說，他們的命運是和受教育程度密切相關的。因為貧困不是壹種罪過，但貧困中的人都不得不承受它的惡果。