按照1992開始我國正式實施職工社保，到目前為止，實際繳費年限其實是28年，所以我至少有10年作為繳費年限。按照這個邏輯，妳要麽是國企職工，要麽是行政機關、事業單位人員，要麽至少之前在事業單位、國企工作過，否則妳沒有38年作為繳費年限(包括視同繳費年限)。
對於在企業繳費的員工來說，如果社保要以回報率來計算，可以說這些回報時間很短。作為單位職工，企業繳費的壹部分屬於統籌基金，這部分錢不在自己頭上。屬於統籌基金和個人繳納部分的錢，只占8%，但是妳還有10年以上作為繳費年限，妳的實際繳費年限最多28年。因為之前工資很低，存款基數也很低。平均繳費指數工資4000元左右，年均養老保險費實際3200元左右。如果按照28年計算，無非是107520元。這個計算方法已經很高了。壹般來說，繳費38年的人，平均繳費指數工資可以達到3000元。
如果壹個繳費38年的人，2020年退休，即使按照60%的繳費標準繳納社會養老保險，再加上視同繳費年限，養老保險也要分成養老保險、個人賬戶養老保險和過渡性養老金三部分，每個月的養老保險至少在3500元左右。壹年繳納的養老保險費為4.2萬元。按照這個標準領取養老保險，不考慮養老金調整等各種因素，兩年就可以拿回自己的繳費成本，其實是個人繳費的壹部分。傳統上，妳在62歲退休。其實妳65歲以後交的都是中國養老保險基金支付的完全免費的養老保險費。按照最新的城鎮平均壽命78歲計算，妳需要13的中國上班族養老金。
自然，上面說的就是單位繳納的情況。如果都是我自己付呢？作為足額繳納養老保險的人，最長繳費年限只有28年，其中10年應該算是繳費年限。根據上面的例子，如果28年的社會養老保險足額繳納，繳費比例為20%，平均繳費指數工資可達3000元，每年約7200元。如果繳費28年，總體繳費金額應該在20萬左右，包括視同繳費年限在內的總體繳費年限仍為38年，養老保險仍將達到3500元，大概每年。其實妳62歲退休，67歲以後就是上班族的國民養老保險。如果活到78歲以上，需要上班族養老金11年，比個人繳費多462000元。
壹般來說，妳交了38年社保，62歲退休。如果是企業給妳發工資，到65歲才收支平衡。如果是個人繳費，即使活到67歲以上也完全斷了，然後國家免費養老保險。當然，這種優化算法不壹定100%準確，但卻是壹種實用的計算方法。算法更強的好朋友歡迎指正。