首先要和妳做個科普，教育金保險並不是壹種專門的保險種類。
透過現象看本質，它其實是年金保險，屬於理財型保險的壹種。
先來看個市面上教育金的介紹：
從寶寶0歲開始，繳費10年，每年保費14260元。從18歲開始，孩子開始讀大學時，每年返20000元，壹直返到24歲。在孩子25歲時，可以壹次性領取8萬元的生存金，合同結束。這個介紹還是蠻典型的，先按照約定的期數投錢，也就是我們壹次性或者定期支付的保費；
然後，到了相應的時間，產品就會按照約定，把壹定金額的錢返還給妳，有些產品還會加上分紅。
所以，雖然教育金保險名為“教育金”，但其實並不是說這個錢只能用來支付教育費用，保險公司對於返還的錢實際上並沒有任何使用限制。
教育金保險的優點和缺點其實也比較明顯。
優點：確定性高、安全，可以提前鎖定未來的錢，方便資金安排；
缺點：相比其他投資項目，收益並不高；而且流動性較差，中途如果急需錢退保，會有比較大的損失。
要不要買教育金保險
回到我同學的問題，那到底要不要為孩子買壹份呢？
結合前面講的，我們也可以這麽問自己：
要不要買壹份低風險、低收益、金額定時返還的長期投資產品呢？
簡保君建議妳在考慮投保之前，先判斷下自己是否符合這2個條件：
第壹，家庭保障都已經做足了，這也是我們壹直強調的保障是理財的基礎；
第二，是手上閑錢較多短期用不上，想要分散投資，降低風險。
因為教育金保險的理財屬性，所以保費壹般比較貴。如果資金不多，買了教育金保險後經濟壓力挺大的，尤其是保障型保險還沒買的就不太合適了。
相對而言，教育金保險可能會更合適有以下情況的人：
1. 未來收入不太確定
第壹種情況，是家庭收入不太確定的情況。
比如夫妻中有人創業，未來的收入不確定；
比如生育較晚的父母，孩子需要錢的時候正好是父母賺錢能力下降的時候；
這時候，可以考慮利用教育金，提前為孩子鎖定未來的資金需求，從財務安排的角度讓自己安心。
當然，如果妳能堅持存錢，放在低風險投資產品裏，效果是類似的，錢的流動性反而更高。
2. 根本存不下來錢
再來看看第二種情況，那就是月光族的家庭。
這句話估計擊中了很多媽媽朋友們。有些家庭收入不低，但是卻發現根本存不下來錢，理財拿更高回報更無從談起啦。
這個時候，買教育金保險，最看重的就是它的強制儲蓄功能。
3. 家庭結構復雜
最後壹種，我認為比較適合考慮教育金保險的情況，是結構復雜的家庭，比如再婚家庭這類。
因為可能出現壹些我們沒法人為去控制和影響的因素，作為爸媽，不論如何，仍然是希望給孩子最有保障的未來，教育金也值得考慮。
小結壹下：教育金保險雖然收益不高，但是現金流很確定，在上述3種特定場景中這個確定性就很有價值。
該如何挑選那面對眾多教育金保險讓人眼花繚亂的宣傳，到底怎麽挑選才能不掉坑呢？
不妨先通過三個大方向，簡單地進行篩選：
1. 看收益水平
收益率高低無疑是個重點，畢竟很多人最初被吸引的原因就是產品演示上成倍的收益。
對於收益高低大家心裏都有桿秤，這裏只想提醒大家兩點：
01.收益水平不能只看拿回多少錢。還要看什麽時候拿錢。
妳想壹下，把10萬元存銀行，5年後利息還有不少呢。現在的10萬元和5年後的10萬元價值是不同的，越早拿到手越值錢。
02.有些收益演示金額是包含分紅的，但分紅通常是不保證的。
別滿懷期待地買了教育金保險，最後領錢時才發現原來不是那麽回事。
2. 看現金流是否匹配需求
這個理解起來就比較簡單了。
如果為了孩子10年後念大學準備留學基金，那肯定就不適合去選15年後才開始返現的教育金保險。
3. 保障和理財分開
前面提到教育金保險是理財型保險，沒有保障功能，那如果壹款教育金保險同時又包含重疾和意外責任，是不是就完美了呢？
其實未必。
要知道，這種打包的方式往往是出於銷售目的的包裝。
保險產品本身已經比較復雜了，再把多種功能混在壹起，沒有專業知識的人更難做出準確的判斷，可能稀裏糊塗就買了，結果花了不少冤枉錢。
所以我還是建議，保障歸保障，理財歸理財，對自己買的產品做到明明白白。