銀行的起源是什麽？

銀行壹詞源於意大利語Banco，意思是板凳，早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉化為bank，意思為存放錢的櫃子，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。銀行的產生和發展是同貨幣商品經濟的發展相聯系的，前資本主義社會的貨幣兌換業是銀行業形成的基礎。貨幣兌換業起初只經營鑄幣兌換業務，以後又代商人保管貨幣、收付現金、辦理崴愫突楞等。這樣，兌換商人手中就逐漸聚集起大量貨幣資金。當貨幣兌換商從事放款業務，貨幣兌換業就發展成為銀行業。近代最早的銀行是1580年建於意大利的威尼斯銀行。此後，1593年在米蘭、1609年在阿姆斯特丹、1621年在紐倫堡、1629年在漢堡以及其它城市也相繼建立了銀行。當時這些銀行主要的放款對象是政府，並帶有高利貸性質，因而不能適應資本主義工商業發展的要求。最早出現的按資本主義原則組織起來的股份銀行是1694年成立的英格蘭銀行。到18世紀末19世紀初，規模巨大的股份銀行紛紛建立，成為資本主義銀行的主要形式。隨著信用經濟的進壹步發展和國家對社會經濟生活幹預的不斷加強，又產生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組後的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。到19世紀後半期，西方各國都相繼設立了中央銀行。早期的銀行以辦理工商企業存款、短期抵押貸款和貼現等為主要業務。現在，西方國家銀行的業務已擴展到證券投資、黃金買賣、中長期貸款、租賃、信托、保險、咨詢、信息服務以及電子計算機服務等各個方面。現代西方國家的銀行結構非常繁雜，銀河系全景圖組織形式種類繁多，主要有：政府銀行、官商合辦銀行、私營銀行；股份銀行、獨資銀行；全國性銀行、地方性銀行；全能性銀行、專業性銀行；企業性銀行、互助合作銀行等。按職能可劃分為中央銀行、商業銀行、投資銀行、儲蓄銀行和其他專業信用機構。它們構成以中央銀行為中心、股份商業銀行為主體、各類銀行並存的現代銀行體系。20世紀以來，隨著國際貿易和國際金融的迅速發展，在世界各地陸續建立起壹批世界性的或地區性的銀行組織，如1930年成立的國際清算銀行、1945年成立的國際復興開發銀行（即世界銀行）、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發銀行、1966年成立的亞洲開發銀行等，銀行在跨越國界和更廣泛的領域裏發揮作用。 2008-01-03 13:04:33 來自: 左思(道不同不相與謀)關於銀行的起源，我們聽過不同的版本，其實主要是兩個版本，壹個是金匠版本，另壹個是匯兌商版本。金匠版本認為，銀行的出現是從儲蓄功能開始的。由於金匠在打制金品的過程中，儲存有金子，因而具有較好的保衛措施，壹些有金子的人為了儲存安全，將金子存放在金匠鋪，同時交付壹定額度的保管費。時間久了，金匠發現，存在他那裏的金子有壹部分是常量，也就是早年黃達教授書中寫到的“公***汽車常量”理論，於是金匠把這部分“不動用”的金子借貸出去，以獲得利息收入。這樣說來，早期的銀行就起源於金鋪，早期的銀行家就起源於金匠。這種假說很有道理，但從未有過歷史考證，最起碼是我們還沒見到。而另壹種匯兌商的說法，聽起來不像金匠起源說的那麽合理，但它是有據可查的。壹個是美國Peter S.ROSE寫的《商業銀行管理》，另壹個就是我們中國山西的票號。票號是中國銀行業的鼻祖，也是中國最早的銀行家（如果可以這樣算的話）。在上世紀初，山西票號由於各省的獨立，而導致匯路中斷，陷入危機，票號公會集體上北京請願，那時正值交通銀行成立和發展之際，於是請願的人就被政府強行留下來了，這也是中國最早的壹批現代銀行家群體。從匯兌發展其實就是從貿易發展，而山西正是處在江南與北方的貿易中間。我想，不論銀行的起源是什麽，都很少有人能夠想到，銀行會發展成今天這樣巨大、這樣有影響力、這樣精巧、又這麽充滿風險的產業。我們說銀行業或者說金融業是個產業，那麽它的產業鏈是什麽樣子呢？商業銀行在這個產業鏈中又處於什麽位置呢？展開這個產業鏈的最好方法就是從銀行的業務入手，從歷史的發展入手。如果說金匠起源論是基於銀行的儲存功能，而匯兌論是基於銀行的匯兌功能，那麽不管怎樣講，存、貸、匯都是銀行的基本業務。當然，這是商業銀行的基本業務，但不是所有銀行的基本業務。我們把銀行的業務展開來看，主要有三大塊：負債業務、資產業務和中間業務。我之所以把負債業務放在最先，資產業務放在其次，是因為對於銀行來說，沒有資金的來源，就沒有資金的運用。當然，現代銀行已經開始提倡以中間業務為核心的新型業務結構，但我始終認為傳統的存貸業務才是銀行發展的基礎，任何新興業務都是在此之上的延伸和創新。負債業務的主體是存款，其中有儲蓄存款、定期存款、大額存單、通知存款，與貨幣市場相聯的存款等等；資產業務的主體是貸款，其中包括小額貸款、房屋抵押按揭貸款、中長期貸款、項目融資、公司重組貸款、銀團貸款等；中間業務的範圍更廣，它幾乎涵蓋了所有的非資產負債業務，不僅包括現有的國際業務、資金業務、擔保業務、匯兌和結算業務，還包括許多在傳統業務基礎上“包裝”出來的新業務。現在我們回過頭看看，正是在商業銀行這些傳統業務的基礎上，其它的金融機構才得以發展，才逐步形成金融產業鏈。舉例來看，從存款發展出儲蓄銀行（Saving Bank）,發展到極致的是郵政儲蓄，它的主要功能就是儲蓄，它的資金都存放在中央銀行。還有歐洲人搞的住房儲蓄銀行。這種銀行要求每壹個要買房貸款的人，先在銀行存壹筆錢，並且是按月存，當妳存到壹定數額、壹定時間，銀行就貸給妳買房所需的款項。這種住房儲蓄銀行的基本做法也叫“排隊原則”。其中體現著壹個歐洲老的“社會主義思想”——通過互助和排隊解決住房貸款問題。住房儲蓄銀行的最主要特征是儲蓄，這裏的貸款已經不再具有原有的意義，而是自己用自己的錢買房子，所以被有些人描上了“空想社會主義”的色彩。就貸款而言，在小額貸款基礎上發展出了許多以小客戶為主要貸款對象的銀行。比如說，德國的VOLKSBANK，美國的中小信貸協會。還有壹個非常成熟的業務，房屋抵押貸款，或叫按揭貸款，在此基礎上又有了專門的抵押貸款銀行，這些銀行的職員在地產領域相當專業，他們中許多就是地產經紀人。比如，在香港，有壹些專門做抵押的財務公司，它基本不看妳的收入來源，只看妳的物業和地產，其資金主要來源於資產打包後抵給銀行的收入。在這種業務基礎上再發展，就是我們現在說的“資產證券化”，它要解決的問題是資產的“輕型化”，也就是化長期資產為現金，從而提高資產的流動性。再看看商業銀行的中長期貸款和項目融資。在這項業務的基礎上，以中長期貸款為主的銀行產生了，最典型的就是歐洲復興銀行，它是為二戰後重建而成立的，主要進行被破壞了的基礎設施重建工作，其資金來源主要靠發行中長期債券。我們的國家開發銀行就是以歐洲復興銀行為藍本的，但是，辦著，辦著就變了味道，原因就在於我們沒有法律約束，這點我們看看《歐洲復興銀行法》就可以明白。還有壹個搞中長期貸款起家的大金融機構，美國的GE-CAPITAL，這是壹個以提供租賃、大型設備貸款，中長期貸款為主的企業財務公司，可不要小看它，它在市場上發的債，是最高等級的，它也是我們中國許多做金融的人，特別是壹些大企業想辦金融的壹個夢。再說到企業的重組貸款，重組貸款中可能會發債，有過橋貸款，也可能會有銀團貸款，也叫Syndication Loan。在此基礎上，發展起了投資銀行，它是商業銀行的公司銀行業務的發展和專業化，即使在今天，許多投資銀行的業務仍然離不開商業銀行。例如，過橋貸款，這是壹個企業在資本市場上收購壹家上市公司常常發生的壹筆業務。比如說，前年香港壹位高調的上海地產商的那筆貸款，事情剛開始，那筆過橋貸款給炒得沸沸揚揚，認為某銀行家與這位地產商在這筆過橋貸款中有不正當的交易，香港的鳳凰衛視還專門請了幾個香港的業內人士來座談，我詳細看了，打電話給鳳凰衛視的人，講，妳們搞錯了，就這筆貸款看，做的非常好，只要法律文件做的好是不會有風險的。為什麽呢？銀行貸給這位地產商幾十億去收購壹家有更多現金的上市公司，妳說有風險嗎？這就是過橋貸款。公司收購了，貸款也就可以還了。這是壹個典型的投資銀行業務，但是它離不開商業銀行。另外，金融的咨詢、顧問、分析等業務也都是在公司銀行業務基礎上專門劃分的，給公司授信，哪能不了解公司的各種情況呢，在這基礎上就會出現派生產品，這就是顧問和咨詢業務的雛形，也是投資銀行的主要業務。除此以外，在商業銀行國際業務的基礎上，出現了以從事國際貿易融資為主的銀行，典型的就是進出口銀行；還有以外匯交易為主要業務的銀行；也有在銀行擔保業務基礎上發展而成的擔保公司。其實，銀行的擔保業務是與負債和資產業務相聯的，比如說，壹筆擔保的前提可能是妳有壹筆相對應的存款在我銀行，也可能是，擔保是我銀行要發的壹筆貸款。還有銀行的結算業務，這個結算包括國內與國際，英國的四大清算銀行，就是在這個功能基礎上發展起來的。中央銀行也不例外，它也是從商業銀行發展而來的。像中國工商銀行這樣大的銀行稍微改造和發展壹步就可以是中央銀行了，英格蘭銀行就是如此。1833年，國會通過法案，規定英格蘭銀行發行的銀行券是法償貨幣，於是英格蘭銀行就成了中央銀行。但是，要成為結算中心就不那麽容易了，要有壹定的規模和網絡，工商銀行夠了，但妳看香港，是三家銀行發行貨幣，但結算中心可就變了，英鎊在匯豐，港幣也在匯豐，但人民幣的結算在中銀。至於說到中央銀行的利率政策和貨幣政策，這都是貨幣發行和結算中心的派生物。所以說，中央銀行也是從商業銀行發展而來，而對於大的商業銀行來說，它與中央銀行僅有壹步之遙。以上我們是從金融產業鏈的角度，探討了銀行業務的發展和演變，從這個過程我們可以看出：1、商業銀行是金融產業中最原始、最傳統、最基本的形態，是銀行產業鏈的鼻祖，是金融產業鏈的核心。2、金融產業中的壹切非商業銀行機構都是商業銀行壹項或某幾項功能或業務的延伸和專業化。3、商業銀行的業務，理論上講可以覆蓋整個金融產業，但是，沒有其他任何壹家非商業銀行機構可以覆蓋商業銀行。原因就在於商業銀行有著壹個最根本的小武器——支票賬戶，它是商業銀行獨享的權力。第二個問題：從商業銀行或商業銀行的客戶細分來看零售銀行世界上的商業銀行，不論大小，不論體制，就業務來分，就四大塊：零售銀行業務（Retail Banking）、公司銀行業務（Corporate Banking）、資金部（海外多叫司庫部）（Treasury）和後臺支持（BackOffice）。零售銀行和公司銀行大家都很熟悉了，後面我還會具體說。國外的銀行都有壹個Treasury，它既類似於國內銀行的資金部，又有壹些不同之處。我的理解是，Treasury有兩個功能，第壹是保證銀行的流動性，也就是我們說的頭寸管理。銀行的資金有出有進，每天都會有盈余或短缺，這就需要Treasury來平衡，它依靠的是壹個成熟的資金市場。第二個就是在滿足銀行流動性的同時，爭取盈利。這就要求Treasury同時運用國內外的資金市場、債券市場和外匯市場進行買賣運作，以達到既保證銀行頭寸平衡，又獲得盈利的目的。還有我們經常提到的衍生品（Derivative）也主要是在這個部門。什麽是Derivative呢？講壹個原始的形態，大家就明白了。比如說，德意誌銀行是德國的老大，在德國市場上得到馬克資金的成本是3.5%,而花旗銀行在德國市場上的資金成本是3.55%；反過來，花旗銀行在紐約美金市場上的籌資成本要低於德意誌銀行，這就存在著兩家銀行利率的互換。這就是Derivative的原始形態。有人說，這是國外的大銀行，我們還到不了這個程度，其實不然，只要中國的資本賬戶徹底開放，銀行馬上就會進入到國際市場，享受全球的繁榮。BackOffice，就是我們說的支持部門或者保證部門，像電腦部、法律部、行政部、辦公室，還有我們國際部中相當壹部分技術性的工作，比如說，開立信用證。通常人們說的COO（Chief Operating Officer）營運總裁也就是這個部門的領導。然後是Middle Level客戶。中層客戶的需求在涵蓋大眾客戶需求之外是有壹些特點的，例如，買房-按揭業務，小額貸款-裝修、旅遊，投資-股票、債券、基金、保險，在中國這是壹個不斷壯大的群體。接著是TOP LEVEL客戶。在上世紀80年代之前，這部分客戶不大起眼，進入本世紀來，高端客戶日益增加，很多大銀行紛紛為這部分客戶成立了專門的部門。原因就在於這部分客戶，除了有大眾和中層客戶的需求之外，又有了新的需求重點，那就是稅務策劃、遺產安排和財富的保值、增值。可以說，對這部分客戶的市場開發和爭奪已經成了世界大銀行的重要工作。原因很簡單，隨著20世紀經濟的持續繁榮和發展，這部分客戶群體不斷壯大，為這部分人的服務的所得是銀行利潤中增長最快的壹部分，對這部分客戶的服務已經超出了原有的零售銀行概念，它更多地體現著壹家銀行的全部智慧，壹家銀行的全部資源和壹家銀行的核心競爭力。最後是專業人士（Professional）客戶群。包括律師、會計師、獨立開業的醫生、獵頭公司、咨詢公司等。這部分專業人士在現代社會日益展露頭腳，成為壹種新興的職業團體。首先是對小企業的貸款。在西方，則視為對無限責任公司的貸款。接著是對中型企業的業務。在香港，銀行通常把提供這種服務的部門劃分為Trading Department，花旗銀行的亞洲總部也從公司銀行部門中分出壹個部門，專門開發對這部分企業的業務。最後就是對大企業的公司業務。由於在對大企業的業務中，存在公司的重組兼並和銀團貸款，所以，有的銀行把對大企業的日常業務作為Corporate banking，把重組等業務單獨分出來。就業務劃分來講，銀行業務鏈的發展就像生物細胞的演變，由單細胞到雙細胞再到多細胞，不斷繁衍和進化，其中還不可避免地會發生突變，而在銀行業務的發展過程中，這種突變就集中表現在對Middle Level和Top Level客戶的服務上，這也是整個銀行發展中最具潛力的業務。如何開發和培養這部分業務，靠的不僅僅是零售銀行部門，還需要銀行所有部門的協調和配合，包括日臻完善的公司銀行部門、資金部門和強有力的後臺支持。這也就是我要談的最後壹個問題——如何發展我們的零售銀行。