什麽是住房公積金貸款？
住房公積金貸款是指各地住房公積金管理中心向購買、建造、翻建、大修自有住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的退休職工發放的抵押貸款。
申請住房公積金個人住房貸款需要具備哪些條件？
1.貸款對象應符合以下四個條件:
(1)只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工不能申請住房公積金貸款。
(2)參加住房公積金制度的，申請住房公積金個人住房貸款還必須符合以下條件:即申請貸款前連續繳存住房公積金時間不少於6個月。
(3)夫妻壹方已申請住房公積金貸款的，在貸款本息全部還清前，夫妻任何壹方不得再次獲得住房公積金貸款。
(4)申請住房公積金貸款時，貸款申請人必須具有相對穩定的經濟收入和還款能力，且無其他未清償且可能影響住房公積金貸款還款能力的債務。
2 .貸款用途必須專款專用:
住房公積金貸款用途僅限於購買具有所有權的自住住房，所購住房應符合市公積金管理中心規定的建築設計標準。職工購買有使用權的住房，不能申請住房公積金貸款。
3 .辦理壹般住房貸款應具備的條件:
申請住房公積金貸款的，應當有相當於住房購買價格20%及以上的自籌資金；住房公積金貸款申請人應同意申請貸款擔保，等等。這些都是降低住房公積金貸款風險所需要的。
如何償還個人住房公積金貸款本息？
除現金支付外，借款人還可以提取其公積金賬戶內的余額用於償還貸款。本人公積金賬戶余額不足時，可以提取本人配偶和借款人的公積金賬戶余額，但需經被提取人書面同意。
借款人需要提取公積金賬戶內存儲余額的，應向受委托銀行提出申請，經審批後簽署《提取住房公積金償還個人住房貸款授權書》，受委托銀行以轉賬方式辦理提取手續。正常還款後辦理提取公積金賬戶內存儲余額的申請審批手續。
借款人可以提前償還住房公積金貸款嗎？
借款人可以提前償還部分或全部公積金個人貸款本息，目前無需支付違約金。部分或全部提前還款的，從貸款之日起按日計息。
(1)部分提前還款:受委托銀行在借款人履行原借款合同滿壹年後，受理部分提前還款申請，與其書面變更借款合同，與借款人及擔保機構簽訂補充條款，並將相關情況書面告知市中心。借款人提前還款金額不得低於原借款合同約定的6個月還款金額；受委托銀行應與借款人約定部分提前還款後剩余貸款余額的還款期限，該還款期限應短於原借款合同約定的剩余期限，貸款利率按照借款人已履行的還款期限加上所確定的剩余期限對應期限檔次的公積金貸款利率確定；部分提前還款後剩余的貸款本金余額仍按原借款合同約定的方式歸還，受委托銀行為借款人重新計算每月還款額。
(2)提前全額結清:借款人申請提前償還全部貸款的，不受時間限制。借款人應支付貸款本金余額，受委托銀行不再收取貸款利息，已按借款合同收取的貸款利息不予返還。
年沖還是月沖？
公積金賬戶裏的錢不能作為買房的首付。它最大的作用就是“還貸款”，抵消房貸的還款額。
所以，如何用每月的公積金抵妳的房貸，是壹門學問。壹般來說，公積金“還貸”常見的方式有兩種:月供和年供。到底哪種方式能達到最好的“減負”效果，不能壹概而論。關鍵要看按揭貸款人本身的現金流。
月供沖:可以減輕月供壓力。
“按月還款”又稱月還款法，是指銀行每月從公積金賬戶中提取資金，用於支付住房貸款本息。對於大部分購房者來說，他們所能申請的最高公積金貸款壹般不足以覆蓋全部房貸，每月的公積金收入壹般小於每月的還款總額。所以公積金加商業貸款的組合貸款模式，公積金的“月月沖”方式，是大多數人的共同選擇。
比如劉夫婦選擇組合貸款，* * * 35萬元公積金貸款(15)和65萬元商業貸款(30年)，他們的公積金賬戶每月總收入為3500元，除去扣除公積金貸款，還能有500多元的盈余。劉夫婦月稅後收入約為1.2萬元。購房首付壹部分是親戚出資。同時，兩人計劃在壹年內增加更多的薪水。所以貸款初期還債壓力大，所以選擇月供方式。
在銀行辦理了“用公積金還貸”的委托書後，銀行每月提取3500元公積金，起初每月償還公積金貸款本息3000元左右，剩余500元用於償還商業貸款(商業貸款每月本息3000元左右)。這樣，劉先生每個月還需要往還款賬戶裏存2500元，以彌補經營貸款。
這樣扣除房貸、生活費、親戚貸款等費用，每個月能省下近5000元。這樣，壹年下來，他們可以積累6萬元左右的“生育基金”，基本可以解除田丁的後顧之憂。
年度沖抵:壹次性沖抵，節省最多利息。
“年沖”，又稱壹次性還款方式。與“月還貸”不同，“年還貸”直接用公積金賬戶內的全部余額沖抵貸款本金。按照公積金中心的規定，“年沖”必須優先償還公積金貸款本金，也就是說，只有在公積金貸款本金全部償還後，才能減免商業貸款的本金。其實“年沖”方式是壹種提前還款，省下了大部分公積金貸款利息。同時，這種方式更適合公積金賬戶余額較大，貸款初期現金支出壓力不大的購房者。
按照公積金中心的規定，使用“年按揭”還需要滿足壹些條件:壹是住房貸款必須滿壹年，才能用來抵本金；第二，壹般情況下，抵消本金的金額不少於6個月的還款。此外，“年沖”後，貸款本金減少，相應的每月還款額也會減少。對於有足夠還款能力的人，此時可以去銀行改變還款方式，比如保持每月還款額不變，縮短還款期限，以達到進壹步節省利息的目的。
現金流是選擇年份或月份的關鍵。
銀行理財專家認為，選擇年沖還是月沖的正確方式，要看每個人的現金流和還款計劃(是否提前還貸等。).選擇月沖並不妨礙提前還貸。購房者可以把每個月省下來的現金積累到年底沖抵本金，可以優先歸還商業貸款的本金；如果選擇按年還款，還款初期的現金流壓力可能更大。但壹年後，隨著貸款本金的壹次性沖抵，月供負擔也會大大減輕。但年沖後還是要考慮公積金貸款的償還，相對較低的公積金貸款利率將不再享受，而月沖更有利於積累現金提前償還商業貸款。
解密住房公積金存錢的秘密
招數壹:享受貸款額度充足的利率優勢。
(以上回答發布於2013-10-29。請以目前實際購房政策為準。)
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