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2016年2月15日，宏圖風控發布《網貸平臺違法違規評審報告——拍拍貸》，稱拍拍貸違反部分法律法規。文章對拍賣貸款風險自救準備金提出質疑。
宏圖風控是壹家以爆料P2P網貸平臺而出名的網站。P2P行業的公司對其“曝光黑博客成名”的行為評價很差。此次宏圖風控以拍拍貸為目標，是繼積木盒子、ppmoney、團貸網之後，宏圖跟蹤的又壹平臺。鴻圖每天以壹種爆炸式的姿態“點評”拍拍貸。在此之前，宏圖曾爆料多家網貸平臺，最終都沒有得到對方回應。
“2016年2月15日，宏圖發布《網貸平臺違法違規評審報告——拍拍貸》，對當前拍賣貸款中存在的違法違規問題做了詳細梳理。審查結果是，拍賣貸款違反了大多數相關法律法規。如果《網絡信貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的違規行為仍有18個月的整改寬限期，則應立即停止違反現有法律的行為並進行整改。
這份報告對非法集資行為進行了審查，非法集資行為是拍賣和貸款的非法行為之壹。
壹、非法吸收公眾存款的認定
引自法語：《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體使用法律若幹問題的解釋》第壹條規定，違反國家金融管理法律的規定，向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為，符合下列四個條件的，應當認定為刑法第壹百七十六條規定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，但刑法另有規定的除外：
(壹)未經有關部門依法批準或通過借貸形式合法經營吸收資金的；
(二)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等方式向社會公開；
(三)承諾在壹定期限內以貨幣、實物或者股權的形式償還本息或者支付回報；
(四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
未經向社會公示，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金，不屬於非法或者變相吸收公眾存款。
非法吸收公眾存款的認定第二條、第三條、第四條符合目前大部分P2P平臺的情況，我們不重點審查。本報告著重於第壹篇文章來回顧貸款的拍賣。
(二)風險自救準備金
根據拍拍貸風險自救準備金提取規則，投資人的投資資金將在投資前按壹定比例從“風險自救準備金”中提取(見證據5)。這部分“風險自救準備金”匯集成資金池，其使用和支配完全由拍拍貸掌控。
拍拍貸打著“風險自救準備金”的幌子，吸收投資人的資金，用自己的錢為投資人自己擔保，為拍拍貸的產品增信。而且拍拍貸擁有資金的使用權和支配權，可以認定為非法吸收公眾存款。
(3)射殺小醜
1.小醜拍賣是委托投資，貸款拍賣是違規操作。
《拍活寶服務協議》介紹，拍拍貸是通過拍拍小醜代表投資人做決策的方式，委托投資人資金管理(見證據6)，實際上是委托投資。這超出了拍拍貸的經營範圍(見證據7)，是違法的。
2.小醜拍賣肯定有資金池。
小醜拍賣按日計息，本息再投資，本質上是“按日付息”(見證據8)。但不可能按日償還投資債權。所以每天公布的年化收益率，其實都是經過拍賣和貸款對整個資金池的收益進行整體計算後確定的。而且，當期限和金額出現錯配時，拍拍貸只能通過資金池來管理和運作拍賣小醜的資金。
3.《拍活寶服務協議》稱，拍拍貸受托為投資人提供資金管理、代投資人簽署協議等服務(見證據9)，實際控制資金使用權。
基於以上分析，拍賣貸款可以認定為通過吸收資金、設立資金池、控制資金使用權等方式非法吸收公眾存款。
(4)彩虹工程
1.彩虹計劃是真實的
2.彩虹計劃肯定有資金池。
彩虹計劃投資方向為分散競價區域的所有標的，到期退出方式為債權轉讓(見附表11)。而中高風險區域的標的根據拍賣網站關於債權轉讓的規定(見附表12)是不能轉讓債權的，所以實際上這種債權轉讓是直接在系統內部完成的。而這種批量轉移，尤其是資金的流轉，只能通過資金池來操作，而不是壹壹對應。向投資者公布的拍拍貸名單只是壹個數值計算，並不是真實的資金流向。
綜上，拍拍貸通過彩虹計劃吸收資金形成資金池，可以認定為非法吸收公眾存款。
(5)射財
拍拍貸平臺是10月16日新上線的拍拍貸平臺。目前包括五款產品：原始股富寶、原始股牛寶、拍賣當前、拍賣定期、潮人計劃。所有產品均由拍拍貸的運營方上海合拍投資管理有限公司(以下簡稱“上海合拍”)投資於拍拍貸平臺標的(證據13)，債權形成後轉讓給拍拍貸的投資人。
1.非法借貸
“上海合拍”投資拍賣平臺標的屬於批量、業務型放貸，屬於非法放貸。
2.“上海合拍”轉讓債權屬於自負盈虧行為。
“上海合拍”和拍拍貸實際上是***同實控人控制的公司(見證據14)。而且稱之為債權讓與，實際“上海合拍”可以隨時調整債權(見證據15)。
如果“上海合拍”確實先貸款取得債權，那麽這種轉讓實際上是自負盈虧。如果“上海合拍”不是真的先投資取得債權，就有嫌疑。
欺詐。
綜上所述，拍財富平臺就是拍拍貸用來自融的平臺，通過拍財富的5個產品吸收資金的行為均可認定為非法吸收公眾存款。
二、非法吸收公眾存款定罪處罰
引用法文：《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體使用法律若幹問題的解釋》第二條規定，實施下列行為之壹，符合本解釋第壹條第壹款規定的條件的，應當依照刑法第壹百七十六條的規定，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰：
（壹）不具有房產銷售的真實內容或者不以房產銷售為主要目的，以返本銷售、售後包租、約定回購、銷售房產份額等方式非法吸收資金的；
（二）以轉讓林權並代為管護等方式非法吸收資金的；
（三）以代種植（養殖）、租種植（養殖）、聯合種植（養殖）等方式非法吸收資金的；
（四）不具有銷售商品、提供服務的真實內容或者不以銷售商品、提供服務為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金的；
（五）不具有發行股票、債券的真實內容，以虛假轉讓股權、發售虛構債券等方式非法吸收資金的；
（六）不具有募集基金的真實內容，以假借境外基金、發售虛構基金等方式非法吸收資金的；
（七）不具有銷售保險的真實內容，以假冒保險公司、偽造保險單據等方式非法吸收資金的；
（八）以投資入股的方式非法吸收資金的；
（九）以委托理財的方式非法吸收資金的；
（十）利用民間“會”、“社”等組織非法吸收資金的；
（十壹）其他非法吸收資金的行為。
紅途評審：
拍拍貸自2007年成立以來壹直被行業內認定為“最合法合規”平臺，還曾被認為是“唯壹真正的P2P”，但是實際上自2014年11月彩虹計劃上線後，拍拍貸就已經跨入了違法違規的行列。
2015年7月28日黨中央國務院攜十部委發布了《關於互聯網金融健康發展的指導意見》後，拍拍貸自8月份起，陸續推出了拍活寶、拍錢包、原匯富寶、原股牛寶等壹系列違法違規產品，還於2015年10月16日正式上線了“自融平臺”——拍財富。為了規避法律責任，還特意於2015年11月11日新註冊成立了“上海和拍投資管理有限公司”。
2015年12月28日銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》之後，拍拍貸於2016年年初正式將“潮人計劃”列入“我要投資”的二級子目錄。
拍拍貸這壹系列行為，都證明了拍拍貸無視國家法律法規，頂風作案、變本加厲，明目張膽、變著花樣的非法集資。拍拍貸由“最合法合規”平臺淪落為違法違規平臺、非法集資平臺，無論其背後原因是什麽，都不能成為其被原諒的理由。這種違法違規的行為應立即停止並做出整改，否則必將受到法律的嚴懲！”
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