隨著社會經濟的發展、科技的進步和人們風險意識的提高，保險作為壹種經濟保障制度，在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮了重要作用，被譽為社會的“安全網”和“精致的穩定器”。隨著現代保險在社會經濟生活中功能的不斷擴展，客觀上要求對其功能的熟悉程度應逐步提高。這對於正確把握我國保險業發展方向，將保險業可持續發展融入國民經濟和社會發展具有重要意義。
壹、現代保險的三大功能及其關系
現代保險的三大功能
隨著保險業在國民經濟中的地位日益突出，保險逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域，其功能也得到前所未有的發揮。現代保險至少有三大功能:保障、融資和社會治理。
1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質特征決定的。這個功能主要體現在以下幾個方面:分散風險。在現實生活中，人們不可避免地面臨著各種風險，風險的發生具有不確定性。保險是壹種有效的風險轉移機制。人們購買保險，並不是因為保險本身具有消除各種風險的特性，而是因為保險制度可以將人們面臨的各種風險轉嫁給專門從事風險管理的保險機構，人們可以在既定的風險事件發生後，從保險機構獲得壹定的經濟補償，從而擺脫風險事件帶來的困難，解除人們在生產生活中的後顧之憂。經濟補償或支付。即在風險發生時，保險人在約定的責任範圍內，按照被保險財產的實際損失金額或約定的金額進行賠償，以保證社會再生產過程的持續或避免被保險人及其家庭成員在生活中陷入困境。促進社會穩定。美國著名心理學家馬斯洛提出了人的五層次需求理論，即生理需求、安全需求、愛與歸屬需求、尊重需求和自我實現需求。其中，安全需求包括物質勞動安全和職業安全、經濟生活穩定和未來安全、心理免受災難威脅和安全感。保險作為壹種經濟保障制度，可以彌補人們不幸的損失，消除人們對未來生活的焦慮和恐懼，通過分散人們面臨的各種風險，對風險事故造成的意外損失給予經濟補償，達到穩定社會的目的。
無數事實證明，每壹次災害和風險的爆發，尤其是重大災害和風險，往往是充分發揮保險保障功能的重要契機，因為災害能夠喚醒人們的風險意識，這是保險業發展的客觀基礎。自國內保險業務恢復以來，我國經歷了無數次重大自然災害，每壹次重大災害的爆發都帶來了保險業的發展高峰。2003年非典疫情肆虐，推動了保險業的快速發展。由於非典疫情的蔓延，人們的健康意識和風險保障需求被極大地激發，人們對保險保障功能的熟悉程度也更加深刻。如2003年6月5438-4月，壽險公司健康險保費收入達55.3億元，占人身險總保費的4.78%，同比增長69.67%，增速遠超養老險和壽險業務。可見，保險作為壹種經濟保障制度，已經逐漸被人們所接受。
2.融資功能。這就是保險的衍生功能，是由保險的基本功能衍生出來的。隨著現代保險業尤其是壽險業的快速發展和金融環境的不斷改善，這壹功能越來越突出。所謂金融中介是指資金的積累、流通和分配過程，保險的金融中介功能主要是指保險資金的積累和運用功能。具體來說:資金的積累。保險公司主要通過銷售保險產品等渠道吸引和積累社會閑散資金，促使社會資金從各行業流向保險公司。保險資金的積累功能對社會儲蓄有壹定的分流作用，有利於儲蓄向投資轉化。資金的使用。保險業務的長期性使得保險公司運用資金成為可能。為了保證未來償付能力的充足性和經營的穩定性，保險公司必須運用資金提高保險資金的收益率，這主要是通過保險資金從保險公司流向資本市場來實現的，保險公司成為資本市場的重要機構投資者。
融資功能與金融市場的發達程度密切相關。在“銀行主導”的傳統金融市場中，金融資源的配置主要通過銀行的間接融資來完成，保險對金融資源配置的功能受到極大抑制。隨著經濟的發展，特別是金融創新的快速發展，保險理財功能發揮的空間非常廣闊。保險業在金融市場中占據了非常重要的地位，是資產管理和股票市場的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。比如1998，全球40%的投資資產由保險公司管理，保險公司持有的上市公司市值占股票總市值的比例，美國為25%，歐洲為40%，日本為50%。
由於保險資金具有規模大、期限長的特點，充分發揮保險資金的融資功能，壹方面可以積累大量社會資金，增加居民儲蓄轉化為投資的渠道，分散居民儲蓄過於集中於銀行所帶來的金融風險，有利於優化金融資源配置，提高金融資源配置效率。另壹方面，可以為資本市場的健康發展提供長期穩定的資金支持，改善資本市場結構；同時也可以為保險資金提供有效的風險分擔機制，滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求，實現保險市場和資本市場的有機結合和協調發展。正是因為保險具有融資的功能，進而具有金融屬性，保險業才與銀行業、證券業壹起成為金融業的三大支柱。
3.社會治理功能。現代保險對社會的治理不同於以國家為主體的“他者-自我治理”，也不同於政治、經濟、文化等方面的部門治理。而是可以通過其功能的發揮，促進和協調社會各領域的正常運轉和有序發展，即發揮“社會潤滑劑”的作用。社會治理功能是保險的另壹個衍生功能。隨著保險業在社會發展中地位的不斷鞏固和提高，這壹功能日益凸顯。主要表現在以下幾個方面:壹方面，保險資金通過發揮經濟補償或給付功能，實現被保險人之間的社會再分配，另壹方面，為社會經濟發展和人民生活提供強有力的經濟保障，熨平社會發展中的不穩定因素，客觀上起到社會穩定器的作用。參與社會風險管理。保險的經營對象是風險，保險的風險管理主要體現在防災防損工作上。其最大特點是積極參與和配合社會防災防損部門開展防災防損工作。壹方面可以有效承擔風險管理的社會責任，有利於增強償付能力，降低投保人支付的成本，提高自身經濟效益。另壹方面，通過積累大量的損失統計數據，可以為社會防災防損部門進行風險管理提供可靠的依據，同時可以培養投保人的風險防範意識，盡可能減少社會財富的損失。保障交易安全，啟動消費。在市場經濟條件下，交易雙方經常面臨各種風險，尤其是信用風險，風險的存在會阻礙商業交易的有益進行。由於保險的介入，可以將交易過程中的風險轉嫁給保險公司，不僅可以提高交易雙方的信譽度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促進交易成功，還可以啟動潛在的社會消費，擴大內需，如出口信用保險、住房抵押貸款保險、汽車消費貸款保證保險等。優化金融資源配置。比如保險理財的功能，壹方面通過積累大量的社會閑散資金，分流社會儲蓄，實現儲蓄向投資的轉化，分散金融風險，另壹方面通過資金運用，促進資金流動，實現金融資源在全社會的合理配置，發揮著不可替代的作用。減少社會成員之間的經濟糾紛。隨著人們法律意識的增強，責任保險發展迅速。比如機動車第三者責任險，可以幫助受害人得到及時的治療和經濟補償，減少加害人和受害人之間的經濟糾紛，從而起到穩定社會的作用。補充和完善社會保障體系。社會保障制度被稱為“社會減震器”，為社會提供養老、醫療、失業、救助等基本經濟保障。而商業保險則為社會提供高水平、多層次的保障服務，可以滿足人們日益增長的多樣化保障需求，是社會保障體系的重要補充和完善。
正確理解三者的關系。
在現代保險的三大功能中，保障功能與保險相伴而生，是保險的本質和核心內容，也是保險區別於銀行和證券的顯著特征。金融中介和社會治理功能是保險在保障功能基礎上隨著經濟發展而衍生的功能。它們之間有著本質的衍生關系。簡而言之，前者是基礎和前提，處於主導地位，後兩者產生於前者，服務於前者，處於從屬地位，主要職責是不斷完善前者的內容，擴大其影響。隨著保險衍生功能的逐步發展，如投資型保險產品的創新，在實踐中，壹些人不斷弱化甚至忽視保險最本質的功能——保障功能，過分強調保險的投資功能，誇大保險產品的投資收益率， 這恰恰忽略了剛剛擺脫溫飽的消費者對保障型保險產品的巨大需求，容易誘導保險消費者形成“輕保障、重收益”的非理性消費觀念，表現在以下幾個方面:消費者在購買保險產品時，這對我國壽險業的長遠發展造成了負面影響。
二、現階段中國保險業在社會發展中的作用及其影響因素
中國保險業在國民經濟和社會發展中發揮了重要作用。
自1980恢復國內保險業務以來，在黨中央、國務院的正確領導下，我國保險業得到了迅速恢復和發展。特別是改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的建立，改革開放的深化，國民經濟和社會事業取得了長足的進步，這給保險業帶來了極其難得的發展機遇。保險業的整體實力和綜合競爭力不斷增強，在國民經濟中的地位不斷提高，為促進經濟發展、擴大就業和穩定社會發揮了重要作用。主要表現在:保障功能得到有效發揮。改革開放以來，我國中資保險業發展突飛猛進，保障功能日益凸顯。2002年，國內保險深度為3%，保險密度為237.6元，投保風險總額為533406億元，保險業賠付700多億元。特別是在1998特大洪水、2002年兩次空難、2003年抗擊非典等特大自然災害和社會突發事件中，保險公司及時組織賠付或及時推出保險產品和服務，滿足人們的需求，有效發揮了保險的經濟補償功能。金融中介功能進壹步加強。金融是現代經濟的核心，保險是金融的重要組成部分。2002年國內保費收入30531億元，占居民儲蓄余額的3.5%，保險業可動用資金余額達到5799億元。保險對社會儲蓄起到了壹定的分流作用，並逐漸在國債、證券投資基金等資本市場占據壹席之地。社會治理的功能日益凸顯。隨著國內經濟的持續發展和社會保障制度改革的深入，人們對養老、醫療、健康和失業的需求日益迫切，現代保險在穩定社會方面的作用將越來越重要。
現階段促進保險業功能充分發揮的有利因素
1.黨的十六大提出“發展必須是我們黨執政興國的第壹要務”，這是鄧小平“發展是硬道理”思想的深化和拓展，對加快我國保險業發展具有重要的指導意義。而且黨的十六大確立了本世紀頭二十年全面實現小康社會，到本世紀中葉基本實現社會主義現代化的目標。新目標包含了經濟總量增長、經濟制度完善、人民生活水平提高、人的全面發展等多項綜合指標，包含了全體人民享有和全面進步的深刻內涵。各行各業都需要共同努力來加快發展，保險業作為社會的穩定器也不例外。國民經濟的快速發展、社會的全面進步和人民生活水平的不斷提高，要求保險業提供全方位、多層次的保障服務，這對保險業提出了新的歷史要求，也為保險業提供了難得的發展空間。
2.目前，中國正處於經濟體制轉型時期。社會主義市場經濟體制的逐步建立和各項改革的深化，為保險業有效發揮作用提供了巨大的空間。在中國，隨著人口老齡化和家庭結構小型化，人們養兒防老的觀念發生了變化。目前，社會保障制度正在發生深刻的變化，原來依靠國家和單位進行養老和醫療的想法不得不改變。因此，商業保險的發展潛力非常大，需要商業養老和醫療保險作為社會保障體系的重要補充和完善。隨著國有企業和國有資產治理體制改革的深入，非公有制經濟的發展，企業將真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體，保險將被視為防範風險、保障經營的重要手段，對保險的需求將日益增加。
3.我國正在進行經濟結構的戰略性調整，擴大內需、擴大出口、西部大開發等戰略措施的實施，促進了基礎設施建設、進出口貿易等事業的蓬勃發展，這些都需要保險業提供相應的風險保障。
4.隨著國民收入的增加和人們生活方式的改變，風險因素明顯增加，居民的風險意識逐漸增強，保險需求也會增加。同時，由於法律制度的不斷完善，各種責任保險也將成為企業和個人轉嫁責任風險的保障需求。
黨的十六大提出了全面建設小康社會的宏偉目標，關鍵在於加快經濟發展。金融是現代經濟的核心。為了更好地為國民經濟建設和社會發展服務，金融業必須深化金融體制改革，優化金融資源配置，防範金融風險。保險是金融體系的重要組成部分。隨著金融體制改革的推進，保險業在金融業中的地位將不斷提高，其發揮金融資源配置作用的空間將會很大。據中國人民銀行統計，2002年國內居民儲蓄存款余額達8.7萬億元，儲蓄率高達39%，而在發達保險國家，居民儲蓄率普遍低於10%。根據央行對居民儲蓄動機的問卷調查，儲蓄動機在銀行儲蓄中的比例為44.5%，並且這壹比例有逐步上升的趨勢。上述有動機的儲蓄是長期資金，在發達國家通常是用來買保險而不是銀行存款。這說明，8.7萬億元的居民儲蓄中，約有4萬億元與保險業有很大的相關性和可替代性，相當於我國保險業現有總資產的6.6倍。
6.加入世界貿易組織後，中國將在更大範圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭。保險作為支持國際競爭不可或缺的手段，將會有更大的用途。同時，中國保險市場將全面對外開放，這不僅帶來挑戰，也給我們帶來難得的發展機遇。
7.受國際經濟形勢和9.11恐怖事件影響，全球保險業面臨重大調整和變革，這是國內保險業加快自身發展、盡快做大做強、快速提升國際競爭力的有利時機。
綜上所述，當前國內外形勢對我國保險業發展十分有利，保險功能的充分發揮應有更大的機遇和潛力，因此加快發展是必然趨勢。
制約保險功能充分發揮的負面因素
1.不發達是主要因素。改革開放以來，我國保險業快速發展，經營主體數量不斷增加，市場規模迅速擴大，對外開放步伐加快，保險監管體系初步形成，為國民經濟發展和社會進步做出了應有的貢獻。但是，我國保險業仍處於發展的初級階段，整體發展水平還很低，無論是質量還是數量都存在較大差距。保險業雖然保持年均30%以上的增長，但這是低水平上形成的高速。目前，保險業總體規模較小，制度創新和產品服務創新能力不足，在國民經濟中的比重較低，遠遠落後於銀行業和證券業的發展，與經濟發展、社會進步和人民生活水平提高不相適應。人們的風險意識和保險意識還在逐步提高的過程中。保險沒有滲透到各行各業、社會領域和生活的方方面面，其功能沒有得到充分發揮。可見，發展不足是制約我國保險業功能充分發揮的最大現實。
2.產品創新和服務創新不足是直接因素。產品和服務是保險業發展的基本要素，保險業的功能最終體現在產品和服務上。表面上看，制約我國保險業功能充分發揮的原因在於人們對保險不熟悉，風險意識和保險意識薄弱，但根本原因在於保險業本身。壹是保險產品創新能力不足，產品結構相對單壹，品種不夠豐富，壹些與人民生活和經濟發展密切相關的產品發展緩慢，不能滿足不同地區、行業、階層對保險產品的多樣化需求；二是服務創新不夠強。因為保險產品是超常的無形商品，專業性很強，加上保險條款的不熟悉，很多人對保險不太了解。所以保險產品不像實物商品壹樣壹看就知道買不買，壹定要通過營銷和服務去了解和熟悉。但目前保險業的營銷和服務水平遠不能滿足消費者的要求，保險服務意識差、服務不到位的現象比較突出，人們對保險業普遍缺乏信任。
3.保險業的快速發展與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾抑制了保險資金融資功能的有效發揮。承保和資金運用並稱為保險公司的兩大業務支柱，其中資金運用已經取代承保業務，成為保險業的主要收入來源。大量保險資金只有通過資金運用才能實現保值增值，從而保證未來有足夠的償付能力，這是由保險經營的非凡性決定的。改革開放20多年來，我國保費收入年均增長30%以上。截至2002年底，中國保費收入增速達44.7%，保險資金余額5799億元。預計到“十五”末，保險業可動用資金將超過1萬億元，如果不充分發揮這部分金融資源支持經濟發展的作用，將是巨大的浪費。由於種種原因，出於資金安全的考慮，國家對保險資金運用采取了過多的限制性規定。但是，隨著保險業的快速發展，保費收入快速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾將日益突出，這將直接影響保險的償付能力和經營的穩定性。據統計，在現有資金運用政策的影響下，我國保險業的資金運用組合中，銀行存款占51%，國債及回購業務占33%，企業債券占7%，投資基金占6%，其他占3%；在歐洲，現金和銀行存款只占1%，股票占37.1%，債券占35%，貸款占12.1%，房地產占5%，其他占9.8%；在美國，現金和銀行存款占3%，債券占53%，股票占30%，貸款占9%，房地產占1%，其他占4%。由此可見，我國保險業可以將大量資金用於投資銀行存款，這在很大程度上抑制了保險理財的功能:壹是弱化了保險對儲蓄的分流功能，使得保險從居民儲蓄分流的大部分資金回流到銀行，需要通過銀行進行“二次交易”後再進行融資，增加了交易成本，不利於引導儲蓄向投資轉化，降低了保險業在金融資源配置中的效率；二是增加了資金過度集中於銀行所帶來的金融風險，降低了資金使用的收益率；第三，保險資金與資本市場的有機銜接受阻。保險資金無法有效利用資本市場進行投資，以滿足其對安全性、流動性和收益性的追求。同時，資本市場也由於缺乏保險資金的大力支持，不利於資本結構的優化和資源配置效率的提高。
4.目前，保險業發展的外部環境並不好。壹是與保險業發展相關的相關法律法規不夠完善和健全，滯後於當前保險業快速發展的現實；二是現有的壹些宏觀政策和稅收政策在壹定程度上制約了保險業的快速發展；三是壹些地方政府沒有把保險業作為壹個行業來對待，少數地區職能部門強制幹預保險公司正常經營活動、多頭執法、重復監管的問題比較突出；第四，人們對保險的認可度不高，存在片面的認識，而對保險的誤導和欺詐宣傳增加了人們對保險的不信任。
這些不利因素表明，當前我國保險業的發展還不能滿足國民經濟快速增長和人民群眾日益增長的保險需求，與國民經濟發展大局不相適應。如果不盡快扭轉這種局面，保險業將難以在我國全面建設小康社會的偉大征程中肩負起應有的歷史責任。
三、充分發揮保險業務的建議功能
加強保險宣傳。隨著保險業在社會經濟生活中的影響不斷加深，消費者的保險意識和對保險業的認知也在不斷提高，但熟悉是壹個過程。因此，需要在全社會大力宣傳保險的作用，不斷提升保險業的社會影響力，讓人們逐漸接受並自願為自己的未來購買保險。
重塑保險業的社會信用。社會信用是保險業的生命線。要充分發揮保險業的功能，就必須保證保險業具有良好的社會信用。因此，要加強輿論宣傳，積極倡導誠信經營理念，通過引導保險公司創新產品和服務贏得良好的社會聲譽；要加強保險監管，真正維護被保險人的合法權益和保險市場公平競爭的秩序，保障整個保險業的償付能力，與銀行業、證券業共同維護金融體系和金融市場的穩定。
保險業應樹立全新的發展觀。壹是既要看到當前保險業發展的有利時機，提高對加快發展必然性的認識，又要看到我國保險業的巨大差距，增強對加快發展重要性和緊迫性的認識；第二，中國保險業發展初期的問題是前進中的問題。我們要確立“發展是第壹要務”的指導思想，堅持用發展的辦法解決前進中的問題。壹切問題都要圍繞發展這個主題來考慮和解決，壹切束縛發展的做法和規定都要果斷改變。第三，發展觀不僅僅指業務規模的擴大，更重要的是結構的優化和質量效益的提高。只有結構優化，質量效益提高，保險業才能形成良性循環，發展才有後勁，才會健康。第四，我國保險業仍處於初級發展階段，這決定了保險業的功能必須逐步發展。要借鑒國外先進經驗，緊密結合我國國情，不斷探索，穩步推進，正確處理加快發展與防範化解金融風險的關系。
積極為加快保險業發展創造寬松環境。壹是保險經營機構要不斷優化產品結構，密切關註與經濟發展和社會生活密切相關的熱點問題，大力開發新產品，特別註重開發養老、醫療、教育、住房等社會需求廣泛的保險產品，努力創新服務方式，豐富保險服務內涵，將服務滲透到保險消費的各個環節。二是保險消費者要不斷增強保險意識和維權意識，善於利用保險作為轉移自身風險的有效手段。第三，保險監管機構應不斷完善相關法律法規，努力營造公平競爭的市場環境；大力轉變監管方式，提高監管透明度，積極推進各項市場化改革，減少對保險經營的不必要幹預，同時加大對市場違規行為的處罰力度；積極探索保險資金運行機制和治理體制改革，不斷拓寬保險資金運用渠道，支持符合條件的保險公司設立保險資產管理公司，不斷提高保險資金運用的安全性和收益性；加快對外開放步伐，完善保險市場供給主體；逐步轉變監管重點，實施以償付能力監管為核心，有效防範和化解保險業務風險；應加強金融業內部的協調與溝通，做到三者合理分工、密切合作，實現金融資源的合理配置，防範金融風險。第四，政府部門要高度重視保險業在經濟發展和社會保障體系建設中的重要地位，認真研究制定保險業發展規劃，給予支持保險業長遠發展的稅收優惠政策，如個人購買長期商業養老保險的所得稅優惠政策、商業補充醫療保險的免征營業稅政策、強制性和政策性保險的稅收減免政策等等。