如果支付寶的年利率是2%，妳會把錢放進支付寶嗎？如果不是，那麽答案就在這裏。
房貸基準4.9%，可以上浮10%，不到5.4%。而支付寶提供的貸款包括借貸寶或者網商貸款，日利息壹般在0.03%-0.05%之間，所以年利息在10.95%-18.25%之間，比上浮後高出不少。
而且按揭貸款幾十萬上百萬，支付寶這麽高利息的壹般工薪族連利息都還不起，不可能用信用貸款利率作為按揭利率。
然後支付寶也可以提供抵押貸款！像銀行，利率低壹點，畢竟房貸風險低。但問題是，支付寶有那麽多錢嗎？如果妳沒有錢，妳需要籌集資金。先不說支付寶滿滿的抵押融資條件。妳願意把錢放進支付寶，給妳2%的利息嗎？那妳可能會說我在余額寶裏更安全，賺得更多。
那麽問題就解決了。支付寶根本賺不了那麽多錢。
根據IMF的統計分類，金融機構可分為兩類:壹類是存款類金融機構，另壹類是非存款類金融機構。支付寶屬於後者，不能吸收存款，所以他只能通過金融資產管理拿到投資人的錢，所以他支付的利息比存款類金融機構高很多。
銀行是接受存款的金融機構。活期基準利率0.35%，壹年期基準利率1.5%。房貸4.9%的話還有壹定的盈利空間。
所以銀行可以提供房貸，支付寶不能提供房貸。就算有，也沒人會借，利息太高。
如果支付寶提供抵押，妳覺得妳敢借嗎？我們來看看支付寶的利率。
根據支付寶提供的貸款業務利息，借款或網商貸款的年利息在10.9%-18%之間。這是什麽概念？比如妳從支付寶借200萬，20年，利息436萬，加上原來的200萬，妳要還636萬。
銀行的房貸利率是4.9%，同樣的金額，同樣的貸款期限，妳在銀行貸款只有654.38+0.96萬元的利息，妳覺得妳會選擇哪個？結果應該很明顯。
再者，支付寶也不想提供房貸，因為沒有這個能力。銀行的意義是什麽？它是壹個儲蓄機構，有吸收存款的資格，然後以貸款的形式貸給需要資金的人。在這個環節中，銀行充當交易中介。存錢和借錢的人是銀行的主要客戶。
支付寶的本質是什麽？雖然他也有這兩個功能，但不同的是我們存支付寶的錢不能用來給別人貸款，他不是儲蓄機構。他之所以能從網商那裏借到錢，是因為他和銀行的合作。
更何況借款和網商貸款服務的對象都是個人，現在還是。雖然利率高，但是基數小，用戶不會覺得利率有多高。從這壹點來看，支付寶的貸款服務遠非銀行可比。
綜上所述，房貸這種高收益的業務，現在或未來只能存在於銀行。支付寶這樣的互聯網金融機構沒有這個權利。
我覺得有人說支付寶沒有權限辦理房貸。確實應該嚴格指支付寶。支付寶畢竟屬於第三方支付機構，沒有吸收存款和發放貸款的權限。但壹般來說，支付寶指的是馬雲的阿裏巴巴體系。阿裏巴巴體系內的螞蟻金服目前持有銀行、證券、保險、基金、信托、P2P、股權眾籌七張金融牌照。在銀行子類中，有網商銀行，網商銀行是銀行認可的商業銀行，有吸收存款和發放貸款的權限，所以馬雲要做抵押的話，分分鐘。
不進行抵押貸款有三個主要因素:
我們找不到網商銀行2017年的年報，但是從2016年的年報可以看出，網商銀行截至2016年末的負債總額為573億元，其中存款只有232180 = 412億元。
暫且以1棟，1.500棟為計算，平均每棟200萬，總價值為1.500萬= 30億元。70%貸款，需要26543.8+0億元。如果網商銀行2065，438+06年末的所有存款都只是按揭貸款，
有人會說為什麽不借余額寶的錢？因為這是違法的，余額寶屬於貨幣基金，無權放貸。如果余額寶的資金用於放貸，至少是挪用資金罪。
另外，很多面簽房貸以及相關資料的提供都需要現場核實，而網商銀行目前沒有物理網點，不可能所有客戶都去杭州辦理。
目前我國五年期及以上房貸基準利率為4.9%，商業銀行普遍執行基準浮動利率10%，即房貸利率5.39%。以網商銀行目前的儲蓄產品定火寶為例。利率是3.8%，兩者的利率差是1.59%。放貸貸款，網商銀行大致可以賺到1.59的利差。而同業存款(2065，438+06年末同業存款占其負債的365，438+0%)，利率估計在3.8%以上，所以其利潤較低。考慮到運營成本，網商銀行發放房貸可能還是會虧損。
我們來看看目前網商銀行的主要貸款品種，如網商貸、網農貸、信托支付等。日利率壹般為萬分之三至萬分之五，即年利率為10.95%-18.25%。這個利率比房貸的利率高很多，賺的利潤比房貸多幾倍，那為什麽還要做房貸呢？
可能有人會說，網商銀行也可以把房貸利率提高到10%以上。那我想問妳，這個時候傳統銀行的房貸利率是5.39%，網商銀行是10%以上。妳會選擇網商銀行來支持妳的馬可嗎？如果能，證明妳很棒。
為什麽房貸利率這麽低？這是因為中國各大銀行都是央企國企，肩負著保障民生、維護社會穩定的職能。國家對這壹塊也監管嚴格，所以房貸利率會比較低。
馬雲說:“我們希望做壹家致力於服務小微企業的銀行。”所以網商銀行成立的主要目的是服務小微企業。目前網商銀行主要做三部分:小微企業貸款、三農貸款、個人貸款。未來網商銀行成為巨頭，或許可以發展房貸業務。
支付寶為什麽不像銀行壹樣提供抵押貸款？最重要的是利潤太低甚至無利可圖！
銀行的業務模式是吸收存款，發放貸款，賺取利差，吸收存款的能力是其業務發展的基礎，但發放貸款是其實現盈利的手段。在個人貸款方面，個人房貸業務無疑是最大、風險最小、最穩定的業務。多少銀行都在爭搶這塊肥肉。
房貸最大:經濟單位無非三個載體:政府、企業、個人。最大的個人貸款是多少？問問自己，人生最大的壹筆貸款是什麽？肯定是房貸，所以房貸是最大的。我們來看看央行的數據:2017年，個人住房貸款22萬億，占個人貸款余額的50%以上，另外兩大貸款是經營性貸款和短期消費貸款。
風險最低:個人住房貸款雖然額度大，但風險低，因為這是壹個家庭最重要的貸款。不還房貸，房子就被收回，房子的房貸最多80%。拍賣後，銀行仍然可以收回資本。
經營穩定:每個人有能力都會給家裏買套房子，分成10 -30年，相當於鎖定了銀行未來二三十年的收入。
支付寶不是儲蓄機構，沒有資格吸收存款。外面很多人說支付寶是新銀行。其實這是不對的。銀行的兩大職能是吸收存款和發放貸款。支付寶看似有這兩個功能，其實完全不壹樣。我們放在余額寶裏的資金類似於預付卡，而這些資金支付寶是不能直接用來發放貸款的，只能通過專門的賬戶然後代替用戶投入銀行的大額存款。
至於支付寶裏的借款，這是支付寶和其他銀行的合作。支付寶提供數據和用戶信息，合作銀行發放貸款。支付寶更多的是壹個“通道”，所以我們放在余額寶裏的錢和我們借的錢是不壹樣的。
個人消費貸款雖然利率高，但是額度小，風險比住房貸款大。雖然阿裏和騰訊都申請了銀行資質，但都只是線上，規模與傳統銀行相差甚遠。
房貸是傳統銀行的業務，互聯網公司插不上手。他們只能用自己的科技手段發展壹些新的業務。
支付寶為什麽不像銀行壹樣提供房貸？因為房貸不賺錢！本質上，螞蟻金服不是存款類金融機構，也沒有這麽大的資金量，沒有權限從事大額貸款業務。
目前金融機構主要分為兩類:壹類是存款類金融機構，如中國農業建設總公司等大型商業銀行；壹類是非存款類金融機構，如螞蟻金服、騰訊金融等。
螞蟻金服屬於第二類。它不能吸收存款，也不能像銀行壹樣吸收儲戶的錢。沒有存款，它只能通過金融資產管理拿投資人的錢，所以貸出利息更高的錢很正常。
抵押貸款不同於信用貸款。壹般信用貸款是小額高利率，而房貸等抵押貸款是大額低利率。只是借錢屬於前者，按揭貸款屬於後者。
擺在妳面前的有兩個選擇，壹個利潤低，壹個利潤高。連傻子都知道選擇後者，支付寶也不例外。無論是馬雲馬先生，還是阿裏巴巴，還是螞蟻金服，本質上都是商人，商業公司，最終目的都是賺錢。既然是賺錢，就必須選擇利潤更高的領域下手。
房貸的周期往往長達二三十年。支付寶承受不了這麽長的貸款期限。沒有這個實力，即使支付寶有這個實力，也不會有所作為。畢竟股東不會認同這種吃力不討好的事情。大銀行作為壹個國家的經濟支柱，承擔著國計民生的重擔，背後是國家，自然有能力承擔。
抵押的形式壹般是抵押貸款或抵押貸款。目前主要途徑有公積金貸款、商業貸款或組合形式。
目前幾家主流商業銀行的貸款年利率在4.35%左右，五年後為4.75%，五年後為4.9%。商業銀行的利率計算公式是:利息=本金×利率×貸款期限。假設年貸款利息=10000×4.35%×1=435元。
假設妳向壹只螞蟻借錢。如果15000元的利息按日計息，對應的年利率是5365=18.25%，比銀行的利率高出數倍。
根據螞蟻貸款的利息計算公式，利息=本金×日利息× 365×貸款期限貸款1年銀行貸款利息= 10000×12.85%×1 = 1285。也就是說，如果我們向借款人借10000元，壹年，我們要向銀行支付1285元的利息，即使是3000元的利率，也有650元起的利息。
目前房貸基準利率為4.9%，大約可以上浮10%，而螞蟻借唄的日利率壹般在0.03%-0.05%之間，所以年利率高達10.95%-18.25%，遠高於浮動房貸利率。房貸的貸款年限壹般壹手房30年，二手房20年，五年以上貸款基準利率為4.9%，五年以上公積金貸款為3.25%。所以，相比較而言，妳真的是借不起利率去做房貸了，只好停止買房。
所以支付寶不提供貸款，本質上是由金融的性質決定的。螞蟻金服不是存儲金融機構。那麽，這種小額信用貸款的利潤遠高於房貸，但貸款金額巨大但利息點相對較低，螞蟻金服也沒有那麽大的資金去做壹筆房貸。
支付寶不能像銀行壹樣提供房貸業務，原因有以下四點:
理由壹:支付寶屬於非存款類金融機構，並不是所有的金融機構都可以吸收儲戶的存款。像支付寶這種非存款類金融機構的國家是不可能給支付寶提供抵押的。
理由二:支付寶屬於第三方支付平臺，可以提供金融機構的部分業務，但是支付寶並沒有像銀行壹樣被金融機構授權提供房貸。
原因三:支付寶裏的貸款是信用貸款。它屬於模式。房貸是大額商業貸款，貸款金額幾十萬，幾百萬，支付寶沒那麽多錢放房貸。
原因四:支付寶的貸款利率比較高，日利息在0.015~0.06之間。按照這個年利率，高達11%~19%，貸款利息是銀行利息的2~3倍。誰願意借這麽高的利息？這麽高利息的貸款，30年利息已經超過本金好幾倍了。如果妳是工薪階層，別說還本金，恐怕連利息都還不上。
以上四個原因才是支付寶不提供房貸的真正原因。相信按照支付寶的年利率11%~19%來算，就算支付寶能提供房貸業務，誰願意去支付寶做房貸呢？傻子都會選擇銀行的商業貸款利率4.9%~6.37%，銀行貸款可以省不少利息。
說說我的看法。支付寶為什麽不做房貸業務？
第壹，支付寶做的事情利息高。利率是銀行基準利率的兩到三倍。剛卡利潤的點房貸利率是4.9%。我們以300萬的房貸為例。30年利息2731.8萬，還款總額5731.8萬。按照馬雲的五千利率，總利息是1，327，500，總還款是1，627利息有多高？有人說可以3萬。這是馬雲目前貸款的最低利率。利息是865，438+10萬元。這是馬雲給妳的優勢。
第二，支付寶的錢是短期的。阿裏的是哪家公司？都說支付寶給我帶來了便利。人家要拿妳的錢幫妳跑腿轉賬是真的吧？
第三國不允許這樣的公司存在，也不會給他抵押項目。
抵押貸款有幾個特點:
1)安全性高；
2)資金量大；
3)周期長；
4)受利率影響較大；
房貸業務是銀行的重要業務之壹，如交通銀行，個人金融業務約占33.7%。
支付寶發展房貸業務不會比銀行有優勢:
因為銀行存款成本相對較低，而支付寶的資金來源成本相對較高，對於大額房貸業務來說，利率決定生死。
此外，監管部門對支付寶的房貸業務也有限制。畢竟房貸是民生的重要組成部分，國家應該實時控制這些。
雖然去年支付寶的存款余額超過了1.5萬億，但交通銀行2017年的利息支出達到了4.93萬億。支付寶有這個資金實力嗎？
當然，支付寶也可以謹慎開展房貸業務，只要控制整體業務規模，也將能夠控制現金流，但房貸業務時間周期過長，容易形成資金風險。
首先，政治上，國家嚴控房地產和房貸，不允許民間借貸資本進入樓市，否則房地產市場將更加失控；其次，經濟上，銀行的房貸基準利率只有4.9%，而支付寶的利率是1.3萬(相當於年利率超過10%)，是銀行房貸的兩倍。假設用支付寶貸款50萬，會比銀行高20萬，那麽高的利息誰也承受不起。
支付寶的余額寶確實為全民理財的普及做出了很大的貢獻，但是說起來支付寶畢竟是私人商業公司，本質是追求利益；國有銀行肩負著保障民生、維護社會穩定的職能，國家也對這方面進行嚴格監管，所以會出現貸款利率低於市場的房貸業務。在樓市低迷的情況下，銀行的公積金貸款利率只有3%，低於余額寶的利率。
當然，銀行也不是無利可圖。目前銀行壹年期存款基準利率只有1.75%，房貸是4.9%(很多城市提出要上浮10%，大概5.4%)，也有很大的利差。最關鍵的是，房貸都是優質貸款，壞賬率很低。就算有壞賬，還有房子抵押。但與此同時，按揭貸款壹般耗時較長。20-30年，銀行可以等在國家最底層，支付寶不敢冒這麽長時間的風險。
所以支付寶不能也不會有房貸的功能。
按揭是指購房人提供申請材料等所需文件，銀行審核合格後發放貸款並簽訂按揭貸款合同的抵押貸款。壹般來說，就是以壹套房子作為抵押的抵押貸款。壹般購房者是按揭貸款，二手房通常是按揭貸款。
目前，有銀行貸款，公積金貸款，或以上兩種貸款形式的結合。現在的貸款年限壹般是壹手房30年，二手房20年。五年期以上貸款基準利率為4.9%，五年期以上個人住房公積金貸款為3.25%。2018最新消息，2018年4月首套房貸款平均利率為5.56%。
再來看支付寶。作為國內領先的第三方支付平臺，越來越多的產品和服務推出，如余額寶、余鮑莉等理財產品，螞蟻花唄、借唄等分期和微貸產品。小額貸款和抵押貸款最大的區別是，小額貸款不需要擔保，完全靠自己的信用。比如目前用戶量最大的螞蟻花唄和借唄，在芝麻信用分達到壹定值時就有資格開通，價值高的可貸額度也相應提高。壹般開戶金額在800 ~ 20000元左右，根據信用度確定貸款金額，貸款期限也在2年以內；募集壹筆長期貸款。芝麻信用分達到550分以上，18-50歲之間可以申請開通。個人最高貸款額度可達20萬，最長貸款期限36個月，利息按還款月天數計算。
顯然，那麽，我們可以發現，支付寶是以小貸為主的。與銀行信用卡相比，支付寶利息更高，貸款時間更短，與按揭貸款相比，可以在短時間內立即還款。
目前按照現行政策，銀行商業貸款總額是房價的70%。如果是公積金貸款，壹人最高貸款額度50萬，兩人最高貸款額度80萬。按照現在的房市，大部分人會貸款500 ~ 200萬左右，第壹點顯然不符合支付寶微貸的條件。
第二，如果支付寶實行房貸，利息會很高。2018最新消息，2018年4月首套房貸款平均利率為5.56%。
我們來對比壹下螞蟻借唄和銀行商貸30萬的最高額度。如果妳想從螞蟻借到30萬，那麽首先妳的芝麻信用分必須非常高，才能滿足申請條件。目前支付寶還沒有給出相應的標準。假設符合標準，我們來看看螞蟻的利率。每個人的利率都會不壹樣。目前大部分用戶日利率為0.0004。利息=貸款總額×日利率×貸款天數。
那麽，30萬元螞蟻貸的利息1天= 3000004438+0 _ 120元，
螞蟻借錢還款的方式是平均資本還款法，平均資本還款法是每個月本金不變，利息逐漸減少；
1.月供款=(貸款本金÷還款月數)(貸款本金-已還本金累計額)×月利率供款；2.每月應還本金=貸款本金÷還款月數；3.月利率=日利率×52；
由於近期監管嚴格，螞蟻借唄取消了12/24的還貸，目前只有6個月。
然後下面的例子分為6個月和12個月。
(1)貸款30萬元，日利率0.04%，還款期限12個月。所以，
月利率= 0.04% × 30 = 1.2%本息=本金利息。
每月應付本金= 30萬÷ 12 _ 25000。
第壹個月供= 25000300000 0x 0.012 _ 28600。
第二個月月供= 25000(300000-25000)x 0.012 _ 28300。
最終還款金額為34.32萬元，利息總額為4.32萬元，年利率為14.4%。
(2)借款30萬元，日利率0.04%，還款期限6個月。然後，
每月應付本金= 30萬÷ 6 = 5萬。
第壹個月的貢獻= 50000300000 0x 0.012 _ 53600。
第二個月* * *金額= 50000250000 0x 0.012 = 53000。
最終還款金額為31.26萬元，利息總額為1.26萬元，年利率為14.4%。
接下來以銀行商業貸款為例。以下例子僅供對比，不要較真。
假設貸款總額為30萬元，房貸期數為1年(12期)，貸款利率為基準利率上限的5.66%，本金還款方式相等。
那麽，第壹個月的還款額是26，465，438+05(元)。
第二個月還款金額為26297.08元。
那麽壹年30萬的貸款已經按照基準利率的上限計算了。還款總額為30，965，438+097.5元，利息總額為965，438+097.5元。
相比支付寶，同樣貸款壹年，
支付寶貸款利息合計43200元，銀行貸款利息合計9197.5元。
如果是妳，妳會怎麽選擇？相信只要不是傻子，都會選擇銀行貸款或者公積金貸款。另外，因為以上是舉例假設的金額，假設抵押金額大的話，有芝麻信用做擔保的支付寶承擔的風險不是壹般的大。從支付寶的角度來說，利息相對銀行沒有優勢，風險大於銀行，那麽根本沒有理由提供房貸產品。
2.支付寶可以貸款買房嗎？不想通過銀行
可以，1，支付寶可以進行借款。芝麻信用分不低於600。如果用戶符合要求，只需要將自己的支付寶錢包升級到最新版本，就可以使用支付寶錢包“財富”壹欄中的“借款”功能。
2.借唄是螞蟻微貸旗下的消費信貸產品。芝麻分不低於600的用戶將有機會使用個人消費貸款。根據不同的分值，用戶可以申請最高5萬元的貸款，申請的金額可以轉入支付寶余額。“借”的最長還款期限為12個月，貸款日利率為0.045%，可借可還。
3.使用支付寶借款雖然方便快捷，但其利率相對來說並不低，所以切記要在自己的能力範圍內透支，以免超出自己的還款能力，對個人信用造成不利影響。