開設兩個賬戶:個人養老金賬戶與個人養老金資金賬戶
個人養老金業務開閘進入倒計時，養老金儲備將從“儲蓄”轉向“投資”。 中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，未來15年到30年，中國養老保障改革取向將從“權益積累”為主要融資方式和以第壹支柱為主要供給主體的“負債型”養老金體系，逐漸向以“基金積累”為主要特征和三支柱***同發展的“資產型”養老金體系與模式過渡。 這也就意味著，未來將是國家投資、單位出錢與自己攢錢、投資養老的“多條腿走路”模式，從而***擔養老責任。 對於普通人來說，參與個人養老金主要有三個決策步驟，即開戶、投資(選擇機構、選擇產品)和領取。 據《個人養老金實施辦法》規定，每位個人養老金的參與人都需要開設兩個賬戶，即個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。 其中，個人養老金賬戶是終身唯壹的，參加人可以通過國家社會保險公***服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333App等全國統壹線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶。 個人養老金資金賬戶，可以由參加人在開辦個人養老金業務的商業銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構，在開辦個人養老金業務的商業銀行指定。 人力資源社會保障部養老保險司副司長賈江介紹，這兩個賬戶都是唯壹的，且互相對應。通過商業銀行渠道，可以壹次性開立這兩個賬戶。賬戶裏的資金可購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等。 根據銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，首批可以開辦個人養老金業務的機構主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。 21世紀經濟報道記者了解到，目前已有工商銀行、招商銀行等多家銀行推出預約開立個人養老金資金賬戶的活動，部分銀行在小程序中推出“預開戶”功能，待個人養老金投資正式啟動，將自動幫助預約客戶完成開戶。如何投資:四類可投產品各有利弊
在壹系列個人養老金相關細則落地之際，各類可投資產品也蓄勢待發。 據21世紀經濟報道記者統計，個人養老金可投產品名單中，有129只養老目標基金，這些產品成立以來的年化收益在-12.45%至13.03%之間;還有7款專屬商業養老保險，其中穩健型賬戶2021年年化結算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間。 此外，多家銀行在多個城市開展特定養老儲蓄試點。據悉，試點產品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，每5年為壹個計息周期，目前定出的利率約在4%左右。 同時，理財公司已累計發行風險等級普遍在二級的養老理財產品49只。截至11月18日，有21款產品的最新凈值高於1.01元。業內人士預計這49只養老理財產品可能進入首批個人養老金的可投名單。 據中國養老金融50人論壇發布的《中國養老金融調查報告2021-2022》顯示，銀行存款或銀行理財是公眾進行養老財富儲備的主流方式，對於其他風險相對較高卻可能獲得高收益的養老金融產品(如股票、基金、信托等)配置意向相對有限。 即便在通過稅收優惠方式激勵投資者參與養老金融市場情況下，調查對象仍然更加偏向於銀行理財、銀行儲蓄這類風險較低、收益穩定的產品。 後續看，光大證券分析師王壹峰預計，投資策略成熟、投資風格穩健且投資收益具備競爭優勢的產品將更好的搶占市場份額。 11月18日，證監會發布首批個人養老金基金產品名錄與基金銷售機構名錄，並表示後續將持續定期發布並動態調整。從公布的首批名錄上看，***有40家基金管理人旗下129只養老目標基金入選。 從細分產品類型上看，目標日期型FOF***有50只，目標風險型FOF***有79只。在目標風險型FOF中，偏債混合型FOF數量最多，***有59只，偏股混合型FOF有2只，平衡混合型FOF有18只。 11月23日，個人養老金保險產品名單正式公布，有來自6家保險公司的總計7款產品入圍。 公開資料顯示，首批入圍的個人養老金保險產品均為專屬商業養老保險，這類產品繳費方式靈活，參保門檻低，適合沒有太多閑散資金的年輕人，以及工作性質比較靈活的新市民。 根據首批6家試點公司披露的專屬商業養老保險首期結算利率來看，穩健型賬戶2021年年化結算利率均在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間。 業內人士認為，這四類產品各有利弊，重點還是要進行配置，通過對投資風險、長壽風險、流動性風險、市場風險和信用風險的不同搭配，形成對養老目標的比較可靠的保障。