經常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業醫療保險嗎？與此相對，另壹些人卻又走另壹個極端，買了壹大堆商業醫療保險，最後卻發現和已有的社保保障相重復。那麽，我們應該如何設計自己的健康保險計劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？
第壹部分：醫療光靠社保是不夠的
據衛生部信息中心數據顯示：人壹生中患大病的幾率高達72％，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫療費，因為這是社保無法完全承擔的。
有醫保也需考慮商業健康險
身體是革命的本錢，但是，環境汙染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對此，我們壹要預防疾病，呵護自己的健康；二要有所準備，使自己能夠病有所醫。然而，面對“看病難，看病貴”的醫療現狀，人們發現即使有社保，每次大病小情，不少醫療費用依然要自己掏腰包。
35歲的吳先生最近因病住院花去醫療費近20000元，其中屬於社保醫療報銷的有18000元，不屬於基本醫療保險支付範圍的費用2000元。出院後吳先生去社保部門報銷，結果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫療保險是不夠的，決定購買壹些商業醫療保險作補充。
某人壽保險公司人壽成都市分公司的保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫療保險面臨不少的限制。首先是社保醫療報銷數額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。
據介紹，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用設定有起付線和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫療費用由個人賬戶或現金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷範圍的費用按比例支付。
其次是報銷範圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及壹些診療項目、醫療服務設施都不在社保醫保報銷範圍之內。對於交通事故所造成的醫療費用，社保醫保壹般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、收入損失等更不在報銷範圍之內。
社保是事後給錢，而商保中的重疾險是確診後就給錢，如出現大病，可以彌補很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。
商業重疾險壹般都有豁免條款，被保險人壹旦發生合同約定事故即無需繳納後續保費，但保障繼續有效，而社保醫療的享受前提是按規定連續不斷按時繳費；
可見，社會醫療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對於防範家庭的醫療風險，單憑這壹道防護，尚顯單薄。若想進壹步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安壹道鐵門———商業健康險。
大病更要考慮商業重疾險
保險專家表示，得病壹般有三種情況：小病、中病和大病。
小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，壹般家庭都負擔得起。中病壹般需要住院治療，花費壹般在5000元到10000元，加上社保補償的部分，壹般家庭也基本可以負擔。
大病都是現代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導致家庭經濟崩潰，甚至負債累累。可怕的是，隨著工作壓力增大及環境變化，大病離我們並不遙遠：壹條來自衛生部信息中心的數據顯示，人壹生中患大病的幾率竟然高達72％———如此高概率下，妳不該早做準備麽?
第二部分：商業醫保險種不同保障各異
商業醫療保險的作用：補充社會醫療保險保障範圍的不足；補充自付額部分；補充封頂線以外部分的醫療費用……社會保險追求人人平等!商業保險追求的是量身定制!
如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險！，