實現國家對企業職工基本養老保險的統籌規劃，是我國“十四五”期間養老保險制度改革的重要任務之壹。今年中央經濟工作會議再次提出“推進全國基本養老保險統籌規劃”。近日，國務院對在全國範圍內全面實施企業職工基本養老保險作出專項部署。
《國家企業職工基本養老保險總體改革方案》文件精神即將出臺。此前，中國社會保障學會副會長金偉剛也公開表示，我國將從2022年1月起實施企業職工基本養老保險國家總體規劃（以下簡稱“國家保障計劃”）。
多位專家表示，國家統籌養老保險是構建公平、可持續的養老保險體系的必由之路。國家統籌實施後，養老保險基金可以在全國範圍內互助互助，基金的配套能力將大大增強。對於參保人來說，養老金更有保障，可攜帶性大大提高，地區之間的養老金水平差距也將縮小。
國家養老金夠我們養老嗎？
假設妳月薪1萬，連續繳納了30年的養老金，支付總額為：100萬，個人繳費29萬。 60歲退休，每月可領3100。要取回所有本金，您必須活到 87 歲。
在我國社會保障的五險中，養老保險的資金缺口是目前最受關註的。根據下文，“老人有贍養感”初步理解為養老保險的資金缺口。
1、養老保險缺口
當然像失業保險，因為知道的人少，註冊的人少，而且要求嚴格，或者像生育保險，男女都交，但基本上只有部分女性享受保險，或者像工作很少-工傷保險可以報銷的工傷，工傷不能報銷的。不存在資金缺口，每年的資金盈余還在逐年增加。
根據《中國養老發展報告2012》,2010年我國城鎮職工基本養老保險養老金收支差距為679億元，2011年收支差距為767億元。
強調兩點。壹是“中國城鎮職工基本養老保險”。中國最重要的養老保險是城鎮職工基本養老保險，但不是全部。還有農村基本養老保險和企業年金，但數額較大。等它弱了，不是壹點點，所以我現在不討論它。
二是收支差距，強調收支。中國目前的養老金模式是“現收現付”。真正的意思是：如果不是為了過去的債，吃的有點老，現在的情況會更糟！
2.“現收現付”系統
中國目前的養老金模式是“現收現付”制度。簡單的說，我們只能在樓下的食堂現場付現金。
在養老保險中，我們交養老保險的錢不像銀行，國家幫妳存到妳退休。這筆錢將提供給正在退休和領取養老金的人。
國家和每個人壹樣，我們正在履行兒子賺錢和養父母的職責。因此，收支會出現缺口。
3. 人口結構
老齡化發展的速度非常快。 1978年我國在職職工與離退休職工的比例為30:1，即30名在職職工和1名退休職工，1989年的比例變為5.4:1，（最新數據懶得找了）這個數據還在下降，說明我們的養老金壓力越來越大。
我相信每個人都有自己的經歷。壹個家庭生6、7個人，也就是6個人養1個人也就不足為奇了。計劃生育之後，別說獨生子女，就是3個孩子，也就是3個孩子1個孩子。它不是同壹天和語言。
我們這壹代會“老而無助”嗎？如果我們要能夠依靠老人，我們的下壹代必須支付足夠的保險金來支持我們的退休工作。
事實上，我們這壹代是最勤奮的壹代。中國剛剛改革了它的體制。它承擔著改革的成本（以前沒有付過的低工資）、實施計劃生育的成本，承擔著壹個人撫養幾個老人的壓力。
4. 養老金是騙局嗎？ ！
珠海自2013年7月起每月支付最低月費630.5元，那就是壹年7566元，我只享受養老金和醫療，因為個人繳費應該由公司支付的部分也由我承擔。
珠海的免賠線是700，如果想享受生育保險，得找家公司掛靠，最高可以報銷8500，但是妳自己的社保已經接近這個數字了。
有人曾經計算過：假設妳月薪1萬，連續30年交養老金。支付總額為：10000x28%x30x12=100萬，個人出資29萬。
60歲退休，每月可領3100。 27年拿回本金，註意！如果妳活不到 87 歲，妳就拿不回妳的本金。如果延遲退休價格上漲會怎樣？
妳開始為退休做準備了嗎？如果沒有，那麽您可能已經落後於大多數人。
根據我們進行的相關民意調查，近四分之三的人表示已經開始為養老做準備，說明養老意識早已深入人心。
但值得探討的是，這些養老金準備是否真的能充分滿足壹個人的養老金需求？
01退休準備有哪些？
說到養老金準備，我們最熟悉的壹定是“五險壹金”。這是我們未來的保障。養老保險相當於把錢存入我們的養老金賬戶。退休後，每個月都可以拿到壹筆錢來保障晚年。這筆錢稱為養老金，也稱為退休金。
領取養老金有兩個條件： 1、已繳納社會保險滿15年； 2. 退休年齡。只要我們還活著，我們就可以繼續收到這筆錢。
但目前我國社會撫養費的平均替代率僅為40%。可以簡單的理解為，妳現在的工資是10000，那妳退休的時候可以領4000，而且這個替代率會隨著老年人比例的增加而增加。增減，因為目前5個年輕人養1個老人，預計到2050年，2個年輕人養1個老人，所以提前做好老人的規劃。
除了社保養老金，還有兩種養老金準備可供選擇，壹種是投資型養老金，壹種是保障型類型養老金。
02投資型退休準備
顧名思義，投資型養老主要是指通過合理的資產配置獲得更高的收入，依靠投資安享晚年。這種方式適合那些追求高品質晚年生活的人，但相應的也要承擔投資虧損的風險。
我們要學會把手上的錢分成四類：能用的錢、保值的錢、增值的錢、救命的錢。
使用的錢主要是指3-6個月的生活費。如果這段時間有大額支出，應提前預留資金。這部分資金可以存入貨幣基金、活期存款，隨走隨取。
持有貨幣主要購買國債、純債券基金等固定收益產品，收益穩定，幾乎沒有風險，有源源不斷的相對穩定的現金流。
在這部分增值貨幣上，我們可以用壹個簡單的定律——80定律。
所謂80定律，是指我們在投資理財時，購買偏股型基金等高風險投資產品的基金比例不能超過80歲，比如40歲，高風險的比例我們購買的投資產品不能超過（80-40）*100%=40%。隨著年齡的增長，我們購買高風險產品的比例會不斷下降。
最後是救命錢。雖然我們是投資型的養老準備，但也需要配置保險，主要是醫療險和大病險。畢竟隨著年齡的增長，生病是很正常的，也要提前做好預防。
03保障養老金準備
保證養老金的準備要穩定得多。很小的時候，我就開始為自己配置醫療保險、大病保險等商業保險，讓自己無後顧之憂。
此外，要想擁有源源不斷的養老基金，還需要補充養老年金保險。
年金，壹種固定頻率的現金流。而年金保險則是壹種以固定頻率產生現金流的保險，具有定時性、量化性、定向性等特點。養老年金保險是以養老為目的的壹種年金保險。
終身養老年金保險具有鎖定終身利率的作用，其復利升值是註定的：只要時間夠長，財富就會隨著時間的推移而瓜分。可變增長。就像壹套可以隨時“收租”的“金融房”，讓資產實現穩定增值。退休後可繼續領取年金，安享晚年。
此外，終身年金保險具有以下3個優點：
1、安全穩定
年金保險背後有強大的監管，有保險保障基金的支撐，資金安全有保障。您可以在合同約定的時間領取年金，未來可以為您提供穩定持續的現金流。
2、回報明確
年金保險有現金價值。收到的金額對應於未來可以收到多少錢。收入提前鎖定，寫入保險合同，保障收入。
3. 終身領取
按照合同約定繳納保費後，被保險人就可以等待收入“到賬”，就像我們的社會撫養費壹樣，可以終身領取（受益示範壹般到105歲），作為養老金補助。
當然，它也有缺點。年金保險的靈活性很差，如果因急用錢而退保有損失本金的風險。
壹般來說，現金價值超過總保費需要20年以上。因此，這筆錢與公司的保險壹樣，壹般是在退休後收到。
此外，您需要註意年金保險的保本征收。年金保險壹般承諾10-20年的保證收款期。註意指定好受益人，避免糾紛。
比如妳拿到20年的保證，妳只拿到7年，還有13年的年金。保險公司會給受益人壹次性賠付，避免此人長時間不在的尷尬。
04結論
作家汪曾祺說：“人總會變老，但盡量讓自己慢慢變老。”年輕的時候，我們總想盡可能地向前奔跑，去看看更高的山和更深的海。但是妳有沒有想過，當妳老了，妳要過什麽樣的生活？
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