每個家庭至少要把錢分五大類：生活保障資金、學習成長資金、風險保障資金、退休養老金、財務自由金。這五類錢每類錢都有不同的作用，應該分開管理，專款專用。
比如“生活保障資金”放在工行、“學習成長資金”放在建行、“風險保障資金”放在農行、“退休養老資金”放在中行、“財務自由資金”放在招行。不到萬不得已絕對不能相互挪用。
生活保障資金如何配置？
這是家庭維持正常生活所需要的錢，可以理解為家庭的保命錢。這筆錢的作用是應對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現金流的穩定。
比如換工作、失業會導致家庭工資類收入臨時性中斷，這筆錢就會派上用場。這筆錢能給我們基本的生活保障，讓我們活著，活著才能實現財務自由。
這筆錢不能進行有風險的投資，也不能進行流動性差的投資。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。這裏的可轉債套利指的是當天下午買進下個交易日賣出的那種套利方式，因為這種套利方式流動性很強。
現在家庭所有的積蓄都放到“生活保障資金”賬戶中還不夠。如果是因為收入低導致沒有結余，那麽妳就要努力提高工作技能了。
只要努力去提高工作技能，用2年的時間把收入翻壹倍還是不難的。特別是掌握了財報分析技能和企業分析技能之後，月收入在1.5萬以下的，收入翻倍還是比較容易的。
如果收入不低還沒有結余，那就壹定是消費觀念的問題了。發了工資妳應該首先拿出來50%放到“生活保障資金”賬戶中，然後買成貨幣基金。剩下的錢再去花。
這樣就能養成強制儲蓄的習慣。當“生活保障資金”賬戶裏的錢存夠1年的家庭生活費。就不用再繼續
往裏面存錢了。
另外每個家庭的月生活費支出應當小於家庭月收入的50%。每月發工資後，首先要把至少50%的工資分配到以上五類賬戶中。留下50%放在工資卡中作為當月生活費。
如果50%的月工資不夠家庭開支，要麽減少家庭開支，要麽增加工資收入。總之無論如何至少要留出50%的月收入分配到以上五類卡中。賺錢不如省錢，否則家庭將很難實現財務自由。
另外就是要有學習成長資金
這是家庭保持和增強家庭核心競爭力需要的錢，可以理解為家庭的進步錢。這筆錢的作用是維持家庭目前所在的階層並實現階層的跨越。
窮人家庭壹般都沒有這筆錢，中層家庭可能會有這筆錢，富人家庭壹般都會有這筆錢。階層為什麽會固
化？主要原因就在這裏。
每個家庭應該把家庭月收入的5%—10%放到“學習成長資金”賬戶中。低收入家庭這個比例應該提高，
甚至需要提高到30%以上。
這筆錢主要應花在妳自己身上而不是妳的孩子身上。為什麽很多人的收入低？最主要的原因是他們會的“技能”沒有競爭力。所以提高收入需要從提升“技能”開始，提升“技能”需要從學習開始。
從投資的角度來看，這種小概率事件就是賭博。其實父母是孩子最好的榜樣，父母自己的技能不精，孩子也很難精通某種技能。
和學習技能相比，孩子更喜歡學習父母。父母的自我要求標準壹般也是孩子的自我要求標準。
想讓孩子學精某種技能其實很簡單，父母自己先精通壹種技能。然後告訴自己的孩子：“妳可以學任何
妳想學的技能，但是妳的水平別低於我的水平。”這樣妳就會成為妳孩子學習和超越的目標。當他超越了妳的技能等級，他自然會成為壹個優秀的人。
只要是能有效提高自己競爭力的技能都可以。投資於自己的回報率永遠是最高的。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。
第3類是風險保障資金
這是家庭為防止現金流因重大意外事件而斷裂所花的錢。這筆錢的作用是轉移財務風險，保障家庭現金
流的穩定。
家庭應該把月收入的2%—4%放到“風險保障資金”賬戶中，這個資金主要用來購買保障型保險。
第4類是退休養老資金
這是家庭在退休後所需要的錢，這筆錢的作用是維持家庭在退休後的生活質量。
想通過社保退休金維持壹個高品質的退休生活是非常困難的，所以我們需要提前儲備退休養老金。這個事情每個家庭都需要做，越早開始，壓力越小，效果越好。
可以用紅利指數基金來提前儲備未來的養老金。並在好價格買入紅利指數基金之後終身持有就可以了，中途不需要賣出。
第5類是財務自由資金
這是家庭實現財務自由需要的本金。這筆錢的作用是購買生錢資產或創造生錢資產。技能越好，本金越
多，實現財務自由的時間就越短。
不怕覺時遲，只要培養了理財的理念，並堅持理財，今後就能享受高品質生活。