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壹家之主作為家庭的主要經濟來源，不僅要在物質上滿足壹家老小的需求，還要作為全家情感維系的紐帶。通常情況下，有孩子的壹家之主會考慮給孩子配置很多保險，但是忽略了自身保障。壹家之主們在選購保險上應該註意什麽問題呢？以下是聚保盆精算師給出的專業保險配置建議：
購買保險5大原則
1、優先考慮消費險，而不是返還險。
2、先大人，後少兒。
3、買定期，不買終身。
4、60歲後應該靠積蓄來防範重疾的風險。
5、買保險無需壹次到位，更適合階段調整。
壹、保費/保額如何確定？
純保障類保費支出在家庭年收入中占5％就挺合適，意外險保額在年收入的10倍左右，重大疾病保險在5倍左右。
《保監公告〔2012〕6號》，對選擇合適的保額有指導，感覺對個人月收入在萬元以下的普通家庭，不用定的太高，可以根據需要保障多長時正常經濟生活來推算，比如5-10年。
另外，還可以從以下幾個方面考慮：
1，現在重大疾病的治療費用都差不多在20萬左右，保20-30就夠。
2，單身且父母健在，人身意外險保額要能支撐父母養老。
3，有孩子的，人身意外險保額要夠孩子的成長費及教育成本。
4，有貸款的，人身意外險保額不應小於負債額度。
5，做風險投資的，人身意外險保額不應小於投資額度。
二、計算方法
倍數法：
雙十原則，即用年收入的10％做足年收入10倍的保額。
生命價值法：
未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費等，得出妳未來的經濟價值。
需求分析法：
不同的保險，應對不同的需求，因而公式也不同。
1、壽險：
壽險總保額=家庭年支出金額×孩子成年前的年限＋子女教育費用＋老人贍養費用＋負債－儲蓄（儲蓄包括國債、現金以及現金等價物）。
2、重疾險：
重疾險保額=基礎治療費用支出＋康復費用支出＋3-5年工資收入。
3、意外險：
意外險主要包括意外傷害保障和意外醫療保障。最好做到與壽險等額甚至是壽險的2倍，或者個人收入的5-10倍。
簡單講，就是要明確我們交保費，是為了家庭、父母，萬壹人掛了，不能把責任和債再留下來。由此，可以看出在單身、有孩子、有房車貸、有負債時，要保障的額度是不壹樣的。
三、免責範圍
為什麽總說保險騙人，這跟買保險時對能保什麽，不保什麽不明白，劃不劃算不明白，等理賠、退保時發現和自己的理解對上號，就會覺得保險太坑了。
個人覺得保險內容確實太專業了，要想全部整明白還真不那麽容易，但壹些基本的保險常識是壹定要了解。只有保險意識，缺少保險知識，就無法確定是否買了合適的保險。
尤其是壹些保險代理人很少細講的知識。比如：
1、 意外險免責不理賠的情況
妊娠意外、個體食物中毒、因病摔倒死亡、過勞猝死、中暑身故、高原反應死亡、沖浪溺水、手術意外。
這些免責是因不為符合外來原因、突然發生、非本意和非疾病的客觀事件，有些是可預知風險，如高原反應、中暑。
2、重大疾病險不保的情況：
惡性腫瘤中的原位癌不保；
急性心肌梗塞，需符合
1）有典型表現
2）新近心電圖提示急性心梗
3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高
4）發病90天後，經檢查證實左心室功能降低。
滿足3個條件才能理賠；
腦中風要在確診後180天後，仍有功能完全喪失的情況；
重大器官移植術或造血幹細胞移植術，是在器官功能已衰竭，然後做手術才理賠。
冠狀動脈搭橋術，冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。必須開胸手術才賠。
終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期），要進行了90天的透析治療或實施了腎臟移植手術，才有可能賠。
這些重疾名稱在保險合同上有，對於可能寫了是什麽，但妳還真不知道不是什麽。有人會問了，這些不算意外和重疾什麽才算呀。簡單的講，意外是壓根沒想到的，重疾就是人差不多半掛狀態，賠保得是在指定範圍內的三四十種病和治療方法才保。
四、萬壹退保
投保1-2年退，損失80％-100％。
壹是健康類保險2年內和理財類保險3年內退保損失最大。
二是要年頭不退，年尾退。
猶豫期10天內退：無損失；
3年後退保：損失相對較小；
保單年尾退：享受保障期。
還可以從兩個方面評估：
壹是計算現在退保能夠拿到多少現金價值，再結合已交保費，計算壹下退保的損失。
二是看看市面上保額差不度的，同類保險價格大概是多少。比較壹下自己這個不太滿意的貴了多少。