雖然悲觀，但這是經濟運行的規律。我們不能打破它，但作為窮人，我們應該正確對待它。我討厭壹些所謂窮人的自我管理非常粗糙，把自己的問題歸結於這種社會不公。其實並不是社會錯了，而是我們不懂得分析數據，不懂運行規律，甚至沒有動力去理解。貧窮最可恥的是，我們不想改變，卻改變不了。即使現在從壹個階層向更高階層轉移的空間有限，難度更大，但如果妳不去想，妳就永遠無法翻身。
首先我們來看壹下這種馬太效應(窮人越窮，富人越富)的基本原因。
所謂避險空間，就是當災難發生時，我們有多少處理損失和挽回損失的能力。
比如說。
開始
窮人壹個籃子裏有1個雞蛋。
富人的五個籃子裏有10個雞蛋。
災難來了，窮人的籃子翻了，唯壹的雞蛋不見了。富人輸的更多。三個籃子翻了，丟了六個雞蛋，但他還剩四個。
？窮人？0 ?損失1
？有錢人？4損失6
窮人因為壹無所有，為了生計不得不向富人借壹個雞蛋，承諾明年還兩個雞蛋。假設蛋孵化成雞後，生了三個蛋，然後雞被吃掉，用蛋再生。
第二年，風調雨順，大家都獲得了基本的豐收。根據協議。
窮人？3 ?還富2？盈余？1窮人又回到了最初。
有錢人？12收回？2盈余？14 ?這個富人比他開始的時候多了四個蛋。
第三年？風險又來了。參考開頭，窮人壹直都是越來越窮，因為有時候1個雞蛋未必真的能按計劃產下三個雞蛋，可能欠的越來越多才能活下來。因為富人有有效的對沖空間，即使虧損，他們仍然可以通過其他資產對沖風險，從而保證他們可以在生活之外通過盈余獲利。
就像巴菲特說的，如果妳不能在4歲或50歲開始睡覺並賺錢，那麽人生就是失敗的。富人之所以富，是因為他們賺錢不是靠勞動，而是靠資本。正是因為他們有足夠的對沖空間來應對風險。窮人就像下飛行棋。壹旦它們被吃掉，就會回到原點。
市場就像賭場，有時候手裏的籌碼數量很重要。顯然，玩家不能總是輸，輸錢賺到錢。因為賠率，整體增加樣本後，他們可以通過分析維持微弱的收益。關鍵是籌碼的數量。籌碼多了，對沖空間就大了，翻本的概率就高了。籌碼少了，壹旦進入虧損通道，就真的虧了。
除了對沖，窮人和富人還有壹些區別。先說基本的衣食住行。如果窮人壹年的基本食物和消費是10，那麽富人就是100。但窮人沒有資本積累，年收入12，最多能留2，但這2要應對突發的風險，比如疾病，災難，失業。其實也是壹種隱形的基本生活消費。這種消費，該花的時候就花，沒有產出。在會計上，我們將其分為費用消費。所有這種沒有附加值的消費都算作費用消費。
雖然富人的花費是窮人的100倍，但由於原始積累，他們還有另外100的資本，不會用於費用消費。這個時候，他們開始買房，買股票，買基金，買理財，買古董，買珠寶，做任何賺錢的投資。這種消費在會計上分為資產消費。資產消費的特點是即使貶值仍有升值空間，作為資產是有價值的，而不是隨著消費而流失，通過資本增值獲得收益。
富人的投資雖然不壹定總能賺錢，比如股票跳水，買假古董，樓價下跌，理財被騙，但是回到第壹條，他們有充足的避險空間，其他增值資產對沖了壹些不良資產，只要不虧就沒什麽大問題。
據說我這20年只要投資固定資產，就沒聽說過虧的(被坑的除外)。總會有人問我房價會不會跌。我想說的是，房價壹定程度上是和人民幣總量掛鉤的。過去20年，央行不斷放水，水漲船高。有經濟學家做過壹個比較，整個房地產占總資金的比例沒有變化。其實只是貨幣在貶值，我們沒有發現而已。十幾年前20塊錢請朋友吃飯，現在200塊錢，房子差不多翻了10，也是這個道理。
富人之所以越富，是因為避險空間的過剩促進了資產消費的擴大，資產消費起到了杠桿作用，推高了富人的資產。窮人即使有資產投資，也是很可惜的，他們還貸艱難，減少了避險空間，無法應對風險，這樣的窮人是幸運的。
圈子不可避免。作為生活在普通城市的人，學習以來結交的同學朋友，基本背景都差不多。當然，有錢人上了更好的學校，接觸的群體自然會更上壹層樓。所以，當兩者互惠互利的時候，無形的壁壘逐漸堵住了上升的空間。利益鏈壹旦形成閉環，我們不知道需要多大的力量才能打開。顯然，如果妳想進入壹個更高層次的圈子，要麽妳奮鬥到同樣的實力，要麽妳幫助他們。聽說有些女生試圖通過美貌嫁給上流社會來改變自己的出身。當然，最底層和中產階級之間還是有希望的，但是中產階級要和金字塔頂端的人結婚，其實是很難的。第壹，高層的人選擇太多。第二，上層階級的女性條件明顯比下層階級的女性好很多，而且就外貌而言，只要錢到位，恐龍就可以直接進化成仙女。
隨著階層間上升通道的逐漸封閉，學習和考科考成為窮人超重的有效途徑成為可能。但是，名校招聘的各種變化已經開始，要麽妳有錢，要麽妳是天才。努力，是的，報各種研修班，看各種書的前提也是經濟基礎。赤貧階層除非真的是天才，否則無法完成這種轉變。只有中產階級，要麽學習，要麽創業，才能逐漸從壁壘中獲得通關權。但是，在創業的時候，我們可能只聽到壹些成功的案例，太多失敗的案例可能連自己都不知道。
先忽略赤貧階層，把那些只能靠打工生存的人簡單歸類為窮人，包括壹些有車有房卻要打工養家的中產階級。這個族群的特點是必須工作或者經營自己的事業才能生存，這與高管和大老板即使離職也能過上體面的生活不同。每個人都想走向財務自由。當然，每個人對財務自由的定義都不壹樣。有人覺得想買什麽就買什麽很瀟灑，有人覺得隨便炒老板就是財務自由。我個人認為，當妳什麽都不做，只是簡單的打理自己的資產，有合理的避險空間和資金周轉能力，能抵禦基本風險，不可抗力除外，能滿足自己的生活和欲望，就是財務自由。比如擁有幾套房子出租可能是比較基本的，前提是房貸還清，排除其他不可控因素。如何達到這種狀態，可能是壹個更古老更久遠的話題。
作為壹個尷尬的中產階級，無論生活環境如何，首先要做的就是平衡。余額壹方面是應對突發情況，比如婚喪喜慶，生老病死，另壹方面是給創業，充電或者投資留有余地。而且，資金最好不要套牢。比如，在房地產趨於調整，不再有大的壹波行情的情況下，除了剛需住房，可以不考慮購買房產，因為固定資產比重太重，資金流動性大大流失。如果有足夠的資金進行長期投資，可以少做壹些。就家庭而言，任何時候妳至少要有5萬左右的生活費。說白了，妳要麽直接了結任何不幸，要麽交首付抓住機會。投資其實是壹個資金不斷周轉的過程，是壹種周轉快、短期回報高的理想狀態。適當做壹些風險投資是可以的，當然，壹句話，有足夠的對沖空間。
如何騰出資金是壹門藝術，沒有最好的方法，只有適合自己的。我壹直認為，男人戒煙戒酒，除非是娛樂必需，少去娛樂場所，同時規避各種疾病的風險(不管妳在想什麽病)，是壹個很好的方法。有專家做過分析，每月煙酒消費固定，30年後可以買壹套房(當然估計現在只是首付)。女人盡量降低魅力的成本，保持整潔得體。有時候過分增加吸引力來擺脫不必要的桃花代價太大，除非是工作需要。購物和生活上也有很多講究。如果曲線消費能大比例降低成本，多花點時間精力也無妨。如果我們需要投入太多的時間，那麽我們需要學會購買時間。比如有優惠，要轉發給多少人，要收藏多少個贊，優惠幾塊錢。當超過我的時間成本時，我會選擇放棄來獲得時間價值。就好像我會在等車的時候買壹杯15元的奶茶，而不是多走幾分鐘去偏遠地區買10元的奶茶。我會學會合理節省時間價值去做更有意義的事情。當然，為了減肥，我會選擇走路或者騎車上班，放棄奶茶。這也是選擇的藝術，因人而異。
妳聽說過壹些有錢人摳門的故事嗎？反正我聽過很多，特別精彩。這些例子不僅僅是為了讓壹個紳士發笑，而是表明富人都知道減少費用消費的必要性。學習如何花錢是非常有趣的。有時候我們會驚嘆壹些富人購買奢侈品的行為。其實還有壹個看不見的原理。壹方面是體面生活的需要，身份象征的方式，壹方面是提高門檻。這樣就會形成壹種觀念，商品不會少買，從而減少重復購買的非理性消費。比如朋友A到商場打折，會在buy buy買各種商品，要幾千塊錢。然後打折的商品總是不盡如人意，很快就會在別的地方買到。最後會在buy buy裏買各種商品，放在家裏到處堆，整理物品的時間會長很多。朋友B花幾千塊錢買幾件優質商品。如果他眼光高，就會對打折的商品產生抵觸，降低購買率，降低購買成本，覺得自己什麽都有了。壹方面方便管理家裏的東西，同時也很好的打理東西，延長了使用壽命，但是降低了使用成本。
其次，減少沖動消費，避免促銷。購物的主要原因是需要，而不是占便宜。花錢買壹堆沒用的東西來滿足自己占便宜的心理是非常不理智的。第三，學會處理破舊物品。比如，當妳使用的商品維修費用高於購買新貨的費用時，學會適時更換，妳必須學會扔掉不必要的東西。現在房租這麽貴，壹個方形的物件壹個月就要100元，可以放飛夢想了(這樣租個小點的房子會省錢)。
最後，別忘了投資自己。好的身體是革命的資本，任何能讓妳更健康更好的消費都是必然的。吃有營養的新鮮食品比花同樣的錢買垃圾食品好，也比以後花錢買藥好。適當的無成本運動也比花錢減肥實惠。我把這種投資當做無形的資產消費，可以產生無形但非常有用的價值。
不滿足於現狀，最重要的可能是充實自己而不是盲目跳槽。沒有資本怎麽跳，才幾千塊錢。學會不斷的錘煉自己，更上壹層樓，才能跳出壹個高度。學習可以分為系統性學習和趣味性學習。
系統的學習是工作需要的專業技能基礎，比如讀壹個相關的學位，考幾個專業證書，滿足用人單位的基本需求。最好是在跳槽或者選擇行業之前就把這些做好，或者邊學習邊研究邊進入某個行業。會計“誤打誤撞”，考了近7年各種證書和資格，最後讀了個碩士。我本科畢業已經10年了，專業與此無關。當然，我可以做壹個不折騰就安心生活的中產，但是猝不及防的風險和對美好生活的需求，迫使我不上進就焦慮。其實中產階級是最有危機感的群體。赤貧階層的魯莽和金英人的悠閑，使得這個群體對風險的敏感度不如中產階級。中產階級可能是低人壹等的代表，所以舉手就是可悲的中產階級的最終歸宿。怎麽能沒有不努力的理由呢？除非妳有退休下鄉的打算(退休成本也高)，或者妳見過世俗的嘴臉，熱愛生活，對當下無動於衷。顯然，我更傾向於改變，當然是以不斷付出金錢、時間和精力來獲取知識和技能為代價，或者以不斷後移發際線和逐漸豐滿的身材為代價，而後者的代價更大。
有趣的學習是更高層次的學習，為未來的財務自由鋪路，基本投資自由實現後的資本運作方向或實現自我價值的渠道之壹。除了工作需要的技能，我們還需要壹種自我解決和自我價值的技能。我也不壹定要做壹輩子財務會計，告訴別人我只會算賬。即使我過得很富裕，也不壹定有多大的成就感。至少我得說我精通什麽或者我是什麽樣的業余專家來提升自己，大放異彩。
無論是窮人還是富人，人趨利避害的最終出發點都是為了讓自己更幸福。富人和窮人壹樣過著謹慎的生活，或者說我認識的富人比窮人更苦，更不怕累。快樂的方式有很多。如果欲望把妳逼到了不歸路，那就放棄吧。折騰最重要的是，妳折騰的時候不覺得苦，說明妳可以走這條路。如果妳害怕痛苦、厭倦和無聊，那麽現在的妳可能就是避風港。畢竟幸福是因人而異的。有人認為退而求其次，結網更好，有人認為結網的快感無關緊要。