由於我國現行的社會醫療保險制度不健全，醫療費用的補償範圍和支付限額有限。在這種情況下，商業健康保險中的住院津貼保險、高額醫療費用保險、重疾保險可以起到很好的補充作用。同時，對於壹些富裕地區的農民來說，商業健康保險中的住院保險和綜合醫療保險也可以作為社會醫療保險的替代工具，為上述群體提供必要的健康保障。目前，我國商業健康保險發展的真正困境是角色定位不清。雖然目前中國的商業健康保險PHI作為SHI的補充無疑是存在的，但它顯然沒有發揮出應有的作用。
商業健康保險發展現狀及主要產品比較
1.德國。壹般來說，如果壹個國家的社會保險體系完全健全，其商業保險體系就會受到壹定程度的負面影響。然而，德國的商業健康保險不受其社會健康保險覆蓋面和深度的限制。相反，僅2006年，德國商業健康險的保費收入就達到2661億歐元，占德國商業健康險保費收入的1.8%，遠高於中國商業健康險的市場份額(2007年為5.46%)，到201。另壹方面，德國的商業健康險產品也非常豐富，保障範圍也比較全面。目前市場上銷售最好的是長期護理保險、收入保障保險、醫療費用保險、重疾保險、綜合醫療費用保險、旅行期間健康保險，業務規模最大的是綜合醫療費用保險。
2.英國。英國的NHS體系已經覆蓋了近99%的人群，商業健康險的發展空間相對較小，但英國商業健康險的市場定位非常準確，主要為高收入人群提供高端醫療服務。商業健康保險提供多種健康保險產品，包括商業醫療保險、健康基金計劃、牙科保險、重疾保險、收入損失保險等。目前商業健康保險的支出約占全部健康保險支出的16%。
3.澳大利亞私人健康保險在澳大利亞，作為其公共健康保障體系的補充，主要以健康基金等互助組織的形式存在。目前，約有654.38+00萬澳大利亞居民購買了商業健康保險，約占總人口的45%。商業健康保險約占國民健康支出的7%，僅次於美國、荷蘭等國。其產品主要以住院保險和附加險的形式出現。前者保障公立和私立醫院提供的住院醫療服務，後者主要保障牙科、視力矯正、家庭護理等醫療服務。
4.美國。目前美國有數千家保險公司經營商業健康保險業務，保費收入約占壽險保費收入的四分之壹。在健康保險市場成熟的國家，產品種類往往比較豐富，投保人可以根據自身需求選擇適合自己的產品，主要包括團體、家庭和個人商業健康保險。5.中國。十壹五期間，我國健康保險保費增速為16.76%，比保險保費增速低8個百分點左右，比壽險保費增速低10個百分點。去年我國健康險保費收入69172127700元，占壽險保費收入的7.12%，遠低於發達國家相應水平。2003年，隨著財產保險公司的加入，商業健康保險的經營主體數量迅速增加。壹些公司開始涉足失能收入損失保險和長期護理保險領域，壹些公司開始為新農合提供第三方管理服務。重大疾病、額外住院補貼等產品在國內已形成壹定規模，醫療護理費用高的產品種類較少。
商業健康保險商業模式的比較
因為醫療保險需要強大的專業化運營，並保持運營的持續穩定性，專業化運營無疑是健康險的發展方向。從國外的成功經驗來看，商業健康保險主要由壽險和專業健康險公司經營，也可以由意外險公司或財產險公司經營。
1.國外商業健康保險的商業模式。德國法律體系對商業健康保險的經營有明確的規定，必須與其他保險業務分開經營。目前，德國市場上有46家專業的商業健康保險公司，其中許多已經經營了幾十年。例如，作為德國最大的商業健康保險公司，德國健康保險公司已經有80多年的歷史。另壹方面，德國的商業健康保險市場已經進入壟斷競爭階段，大部分業務集中在少數幾家公司手中，整體業務規模增長相對平穩緩慢。美國商業健康保險市場的經營主體是多元化的。參與的經營者包括非營利性管理醫療組織(HMO、PPO)、非營利性健康保險公司(BC、BS)、營利性保險公司和專業健康保險公司。值得註意的是，近年來，HMO管理的醫療組織在各種健康保險計劃提供商中發展迅速。澳大利亞的商業健康保險經營模式也很有特色。截至2009年10年底，澳大利亞私人健康保險市場共有37只基金，為澳大利亞公眾提供了3000多種健康保險產品，這37只基金中有10是以盈利為目的的，雖然數量不多，但卻占據了近70%的市場份額。他們的競爭策略不是采取通常的價格競爭策略，而是針對細分市場提供不同的產品。
2.中國商業健康保險商業模式。2006年9月，中國保監會頒布了我國第壹部監管商業健康保險部門的法規《健康保險管理辦法》。根據該規定第七條，“依法設立的人壽保險公司和健康保險公司，經中國保監會批準，可以經營健康保險業務。？前款規定以外的保險公司，經中國保監會批準，可以經營短期健康保險業務。”目前，我國商業健康保險業務主要由壽險公司經營，也有財產險公司經營。中國只有五家專業的健康保險公司:PICC健康、平安健康、昆侖健康和和諧健康保險公司。陳濤教授建議，保險公司應盡快采取在壽險公司內部設立專門健康保險部門的商業模式。此外，應積極探索建立專業健康保險公司的可能性。隨著我國商業健康保險市場的不斷成熟，壹些有條件的公司也可以采用健康保險子公司的經營模式。由於醫院或其他組織直接向客戶提供健康保險的獨特優勢，他們應該積極探索並進行深入的跟蹤研究。此外，陳濤教授建議，中國的商業健康保險有以下不同的組織形式和經營模式可供選擇。其實不同的健康險商業模式應該各有利弊。我們選擇哪種模式的關鍵是根據健康風險和健康保險本身的發展規律來經營和管理這類業務。比如專業的健康險公司、財險公司、壽險公司，應該根據自己的優勢進行不同的定位。專業的健康險公司要在專業化上做文章，開發不同於財險和壽險公司的產品。財險和壽險公司可以將健康保險產品與主營業務相結合，充分發揮主營業務的品牌效應和資源優勢。
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可以預見，中國未來的全民健康保險體系壹定是壹個包括社會醫療保險、商業健康保險和其他健康籌資補償機制在內的綜合性多元化體系。商業健康保險不壹定在其中起主導作用，但壹定是作為國家健康保險體系的重要組成部分而存在。(作者:吳山單位:西南財經大學保險學院)
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