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開拓前線生產
這家店變成了壹場全國性的討伐，因為它上市後，聚光燈照在了敏感部位。
趣店的前身趣分期是校園貸的代表公司之壹。它走出這個泥潭沒多久，就走上了IPO的神壇。有些人不能理解它。審視趣店的“原罪”很正常。如果妳低調壹段時間裝死就結束了。但很明顯，安靜低調踏踏實實發財不是這群人的性格。
周亞輝親自寫了壹篇長篇稿子來表揚自己，居功的投資者幾乎多得數不清。
梅花創投創始合夥人吳世春表示：梅花天使投資趣店回報超1000倍，而鳳凰祥瑞基金給LP股東帶來了150億的驚人回報。“歷史上全球所有投資公司單個項目賠付超過10億美元的案例不超過40個，其中至少1/3發生在中國。這是壹個史詩般的回歸記錄！”
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趣店創始人羅敏也公開回應了公眾對趣店《趣店羅敏回應壹切》的幾個問題。正是這篇文章幫助揭露了趣店更多的漏洞和謬誤，把趣店負面推向了壹個更高的層次。還有股價單日暴跌近20%，業務漏洞全部被扒皮的尷尬。
其實趣店的商業模式來源於歐美的“發薪日貸款”產品，即發薪日貸款。
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在美國，發薪日貸款主要是線下操作，向那些連基本生活開支都難以維持的人提供小額現金貸款。它有幾個典型特征：
貸款金額極小，在100-1000美元之間。這麽少的金額，不能用於小企業或者小業主的資金周轉，只能用於個人借貸。
利率非常高。據媒體統計，該現金貸每100美元年化利率高達391%；
從借款金額、用戶畫像、用戶行為特征可以看出，趣店和這些發薪日貸款做的沒什麽區別。
現金貸目前主要是線上在壹二線城市，線下在三四線城市，幾乎入侵了中國的各個角落。
那些密密麻麻散落在主要街道的貸款業務員，每天天亮的時候，保潔員在前面掃地撕小廣告，他們在後面撒滿了名片；夜深人靜的時候，在各個小區的樓道裏閑逛貼貼紙。壹個月掙幾萬塊錢是很容易的。積累了足夠多的客戶打幾個電話，就能拿到幾萬的提成。
更瘋狂的網貸，據不完全統計，已達數千家。線下貸款需要信貸員和業務員，網貸也開始出現“中介”。
企業家和投資者都開始有所頓悟。現金貸是壹門“很難不賺錢”的生意。
從2015年開始，不斷有現金貸的融資消息：我借了10億，錢寶1.56億，快貸8000萬，閃銀2000萬.李開復在最近的壹次分享中透露，創新工場上個月“錢寶”貸款120萬，月貸18億。這就是行業現狀。小平臺月貸金額上億，大平臺月貸金額十幾億，吸金迅速。
但即使在美國，發薪日貸款也是壹個老鼠屎壹樣的生意：大多數媒體對這個產品的評價都很負面。2016年，谷歌甚至決定在全球範圍內禁止發薪日貸款產品的廣告。
事實上，從用戶畫像來看，現金貸的借款人收入普遍不高。應該是壞賬多，借款公司很難盈利。他們怎麽還能賺這麽多錢？
真實情況是：壞賬確實存在，現金貸業務的高利潤主要來源於較高的利率和費率。正常還貸的人的利息和費用用來彌補詐騙分子和未還款用戶帶來的壞賬。
比如，壹筆總額為1億元的貸款，在30%的高壞賬率下，會產生3000萬的壞賬，剩下7000萬的利息收入
現金貸還有壹個重要的分支：金額小，還款周期壹周到壹個月的貸款，業內稱為小額現金貸。常見的廣告語有“不審核”、“不擔保”、“2分鐘放款”等等。
很多用戶借幾百元，不到壹千元，因為金額小，很多平臺宣傳為“日息”“月息”，讓用戶感覺麻木不仁。
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在美國，政府強制要求以“年化率”顯示所有小額現金貸款。甚至現金貸款在14個州和哥倫比亞特區都是非法的。
按照我國法律規定，年利率超過36%屬於高利貸，超過部分不受法律保護。雖然國家規定36%以上不受法律保護，但並不是說超過法律就是犯罪。因此，市面上知名的現金貸平臺有78家，平均利率158%，其中“發薪日貸”最高年化利率可達598%。
為了掩蓋如此高的利息，大部分平臺都收取“管理費”。這些都是為了掩人耳目。事實上，它們很有趣。
除了高利率，另壹個巨大的陷阱是高額的逾期罰款。
“天價滯納金”在業內經常被曝光。部分平臺每日滯納金為未還金額的1%。只需要100天，罰款就和本金壹樣滾。神奇現金客服說，每天的逾期罰款是74元，假設貸款金額1000元，只需要14天，利息就滾到了本金。
樣多。
誰會為了提前壹周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息？
有業內人士表示：現金貸用戶都是低信用的用戶，用途很多都流向了黃賭毒，以及借新貸還舊貸。行業中存在大量欺詐，現金貸公司為了做大規模給投資人看，往往對欺詐的態度比較曖昧。這些用戶，大多會逾期、賴賬，甚至騙貸。而比他們更為優質的用戶，用高額的利息，為這群老賴買單。這個暴利遊戲中，吃虧永遠是“老實人”。
隔壁的領國日本，在20年前也曾有過類似的情景。
1999年，武井保雄以78億美元資產力壓孫正義登頂“日本首富”。靠的正是自己名下的消費金融公司——“武富士”。
武富士由武井保雄在1966年創辦，從事的業務正是小額消費貸。武井保雄開創性的將客戶定位為日本的普通家庭主婦。
隨著城市化的大發展、日本居民消費能力和意願的提升，日本的消費金融開始急速狂飆。
1998年，武富士在東京證券交易所上市，1999年，武井保雄登頂日本首富。但是，長期以來，日本消費信貸市場存在的多頭借貸、利息過高，暴力催收及借貸人權益受損事件並未改善。（註：當時，日本民間消費信貸的年利率普遍為30%左右）
2006年是日本消費信貸的“改革年”。此前，日本制定和修改了《破產法》，強化對破產者保護。06年，日本最高法院發布《利息限制法》規定，消費貸款公司的年利率不得超過20%，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。實施日期為2010年6月18日。
武富士需要退還的借貸人涉及約200萬人，涉及金額超過2萬億日元，約240億美元。2010年9月底，武富士向東京地方法院申請破產保護。當年10月，武富士在東京證券交易所的摘牌退市。
僅1年，嚴厲的政策監管下，整個行業沒落了。
這個遊戲，國內也終有崩盤的壹天。當新平臺的錢，再也覆蓋不了利息，就是遊戲終結之時。
但歸根到底這是壹個看天吃飯的市場，吹的是政策風，只要上面不喊停，下面就可以繼續賺錢。
相關問答：快貸，閃銀，小牛閃貸，貸上錢，用錢寶，現金白卡，原子貸，愛信錢包，哪些不會上征信妳說的最後壹個應該不上的，其他的估計都上的，品牌越大的都上的。