1?年輕夫婦基本情況介紹
這個女生是朋友介紹的。
基本情況如下:1992年出生，目前已婚，無子女。我和老公都在大的互聯網公司上班。他們家庭背景還可以，但僅限於幫小兩口付北京房子的首付，再多就負擔不起了。
兩人能力很高，壹年總收入654.38+0.05萬。有房貸，每個月8000多。
疫情前生活比較瀟灑，每年總有各種旅遊和小資。所以除了還房貸，我每年最多能省下65438+萬元。
但是，自2020年初爆發以來，首先，到處旅遊和花錢的機會並不多。其次，他們總是聽到看到互聯網巨頭裁員，有時甚至是自己的同事。
兩人雖然能力很強，但也沒有被留下。然而，兔子死了，兩人產生了前所未有的危機感。下定決心存錢理財。所以這兩年我也存了不少錢，平均每年60萬，兩年1.2萬。
但是如何理財很難，同時兩人也總是因為這件事產生矛盾。親戚介紹的，讓我幫忙策劃~
其實我特別覺得這個時代的年輕人已經有了這種意識，這也算是這個充滿危機的時代給我的禮物吧。
首先我對小兩口做了壹個風險評估，發現男生屬於中等風險偏好，女生屬於極低風險偏好。
兩人現在有40萬在股市，30萬買了理財產品，不保本有風險，剩下的錢放在銀行卡裏。
每天因為股市40萬的焦慮，女生在基金管理上虧了20%以上。他們覺得最近虧了很多錢，風險大，男生不滿，因為把那麽多錢放在銀行卡裏收益太低。
2?財富管理的四個賬戶
我給他們講了理財的四本賬，把理財的人生比作壹艘航行在大海上的船:平時用的錢(食物和水)、抗風險的錢(救生圈)、獲得收益的錢(風帆和動力)、保持穩定和安全的錢(船體)。
四種貨幣的功能是什麽？
平時用錢(食物和水):維持正常的日常生活質量。
抗風險的錢(救生圈):關鍵時刻可以救命。
掙錢(帆、動力):讓錢更快地掙更多的錢。
保持穩定和安全的錢(船體):長期保持生活安全。
這四類錢的分配會有什麽影響？
我讓小兩口想想，如果分配多了會怎麽樣，他們給我的答案是:
食物和水(通常是用過的錢):占用空間太大，同時造成浪費。
救生圈(對抗風險的錢):不必要，浪費。
揚帆，動力(金錢獲取利潤):風險太大，船容易翻。
船體(錢為穩定和安全):船太重，移動太慢。
分布少了會怎麽樣？他們說:
食物和水(平時用的錢):不夠吃，在海上呆太久會餓死。
救生圈(抗風險的錢):太少救不了妳的命。
帆，動力(掙錢):動力不足，跑得慢。
船體(錢保持穩定和安全):太輕，容易翻船。
所以，妳看，如果我們想讓我們的金融之船平穩航行，我們真的需要好好權衡如何進行資產配置。
那麽，每種貨幣代表什麽產品呢？合適的比例是多少？
食物和水(平時用的錢):活期，或者銀行卡，或者余額寶，或者萬能賬戶，總之隨時可以花。壹般半年左右的生活費就可以了。
救生圈(抵禦風險的錢):各種保險，醫療保險，意外險，重疾險，壽險等。總之，壹旦發生風險，不要花自己的錢。這個根據個人需求和經濟條件來配置。
風帆、動力(金錢獲取收益):股市、各種理財產品。根據個人風險偏好，壹般建議年齡越小比例越高，比如40%左右，但壹定要保證即使投資失敗也不影響正常生活。
Hull(保持穩定安全的錢):主要是權益類資產:債券、可以保證利率穩定的年金保險、壽命增加等等。建議比例在40%左右。原理就是保證在高風險投資失敗後，只有依靠這個賬戶裏的錢，才能保證高品質的生活穩步走下去。
3?最終資產分配結果
認真聽完，小兩口沈默了壹會兒。男生說我放進去的高風險比例有點高，女生說我放在銀行卡裏的錢有點多。
另外，他們的人生規劃是明年或者後年生孩子，然後除了教育費用，估計孩子還要買房或者至少給孩子交首付。同時，我想過上舒適的晚年。雙方父母暫時都年輕健康，也有各種必要的保險，贍養父母的壓力不大。
最終，他們的資產配置結果如下:
平時用的錢(食物和水):拿出8萬元放在活期賬戶，始終保證至少8萬元。以後有了孩子，這個數字會變成65438+萬以上。他們還年輕，未來收入增加是大概率事件，增加的收入可以用於孩子的教育。
抗風險的錢(救生圈):因為女生是非常低風險的偏好，所以早就配置了各類保險。兩者都有0免賠額的醫療保險，654.38+0萬保額的重疾保險，654.38+0萬的壽險。未來可能會繼續配置壹些定期壽險。壹年花四萬八
錢(帆、權)來獲利:40萬股市的錢虧了8萬多，配置比例沒有超過比例，暫時留著。但由於30萬理財不保本保息，所以準備到期時取出18萬不虧。
之後每年省下的錢(平均60萬)的40%，也就是24萬，投入股市和理財產品。給他們介紹了明亞的理財產品(8%)後，他們也更感興趣了。當然，如果以後男生沒有那麽高的風險偏好，可以把錢挪到其他賬戶~
保持穩定和安全的資金(船體):
1，壹年交5萬，交10年，存個養老金，55歲開始領錢，壹年領7.4萬，平均每個月6000多。
2.每年交20萬，10年，終身買壹份增額，這樣孩子20歲時，賬戶裏有342萬，可以選擇取出242萬給孩子付首付。
4年後，女孩55歲，開始領養老金，年收入4.2萬。這樣他們壹年可以領11.6萬，55歲就可以開始退休，不用等到65歲！
按照他們95歲的預期壽命，40年領取下來，賬戶裏還能剩下654.38+0萬給孩子！
3.買個萬能賬戶，放20萬(5年以內)進去。有保底利率，活期利率遠高於銀行利率。
註意事項:
本來還有20萬剩余，但不能全部放入延長壽命，因為每年能剩余的錢總數大概是60萬，能放入安全穩定賬戶的錢40%是24萬。如果妳壹次都放進去，明年就沒有足夠的錢放進去了。
留下這20萬可以應急使用流動資金，存入或者放入萬能賬戶可以獲得利息。以後可以壹直有這個錢，這樣女生的安全感也能得到保障~
這樣，不管股市和理財產品是否虧錢，都不會影響自己美好的人生規劃。