第三支柱養老保險做了哪些探索？妳積累了哪些有用的經驗？下壹步如何更好的發展？請看這壹系列報道。
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日前，人力資源和社會保障部召開了個人養老金制度啟動電視電話會議，標誌著個人養老金制度正式啟動。
什麽是個人養老金制度？勞動者應該如何參與？個人養老金制度是如何運作的？記者進行了采訪。
個人養老金是壹種補充養老保險制度。
中國的養老保險體系有三大支柱。
第壹支柱是基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。基本養老保險采取社會統籌與個人賬戶相結合的模式，體現了社會經濟性。截止2021年末，參與人數已達1億，累計基金6萬多億元。基金總體穩定，福利按時足額發放。
第二支柱是企業年金和職業年金，由用人單位及其職工共同建立，主要起補充作用，有較好的發展基礎。截至2021年末，已有7200多萬職工參加企業(職業)年金，積累資金近萬億元，初步顯現了補充養老功能。
第三支柱是個人儲蓄養老保險和商業養老保險，之前沒有全國統壹的制度安排。“個人養老金是國家在第三支柱上的制度安排，為實現個人補充養老提供制度保障。”人力資源和社會保障部相關負責人表示。
該負責人介紹，個人養老是壹種政策支持、個人自願參加、市場化運作的補充養老保險制度。該制度采用個人賬戶模式，個人繳費，完全積累。
“通俗地說，個人養老制度就是通過政策引導，鼓勵有條件的人在年輕時進行養老儲備，在基本養老保險的基礎上增加壹份積累，為老年生活增加另壹份保障。”清華大學社會科學院特聘教授董克勇說。
中國勞動和社會保障研究院院長莫榮表示，對於勞動者來說，參加個人養老金可以更好地實現整個生命周期的收入合理分配。在有勞動能力的年輕階段為自己積累壹筆長期資金，通過市場化運作實現積累資金的保值增值，從而增加老年後的養老金收入，讓老年人的生活更有保障和質量。
此外，短期內，參加個人養老金制度還可以享受稅收優惠政策。
“黨和國家高度重視第三支柱養老保險制度建設，制定了稅收優惠等政策予以支持，鼓勵人們廣泛參與。”莫榮表示，參與人可以按照1.2000元/年的限額享受遞延納稅，款項直接從綜合收益或營業收入中扣除；在投資環節，暫不對計入個人養老基金賬戶的投資收益征收個人所得稅。
采用產品清單管理，提高資金安全性。
個人養老金實行後，很多人都有疑慮。即使年繳12000，繳20年，到退休時本金也有24萬，資金也不算多。
對此，董克勇解釋說，參加個人養老金，要註意復利的作用。他舉例說，壹個年輕人投入100元養老基金，存了20年，年利率3%。最終收益有近45%是投資收益，不是本金。“所以，個人養老金受益早，養老金投資不怕少，但壹定要先下手為強。”
同時，為提高個人養老金繳費的增值能力，個人養老金的實施堅持市場化運作，鼓勵有條件的金融機構設計和提供更多個人養老金產品，滿足多樣化需求。
具體來說，個人養老金可投資儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品，參與者可根據喜好自主選擇。
董克勇建議，不同年齡段的勞動者可以選擇不同風險偏好的產品。年輕人可以適當選擇風險較高、收益較高的產品；老年人要適當降低風險偏好，註意穩定。
個人養老金如何運作？根據《個人養老金實施辦法》，個人養老基金賬戶封閉，除另有規定外，不得提前支取。這意味著，對於年輕人來說，這筆資金的投資運營周期可能長達幾十年。如何保證資金安全？
"個人養老金制度堅持政府引導的原則."董克勇說，無論是產品的條件，還是企業的資質，都有壹環扣壹環的保障機制，老百姓可以放心把錢投進去。
為了提高安全性，產品采用列表管理模式。所有個人養老金金融產品均由金融監管部門確定，並通過個人養老金信息管理服務平臺和金融行業平臺發布和更新。
“我們要求進入個人養老金‘白名單’的產品，應具有運行安全、到期穩定、標的規範、長期保值的特點。”人力資源和社會保障部相關負責人表示，此外，在實施個人養老金制度過程中，人社部門將堅持安全規範的原則，牢固樹立風險意識，嚴格監督管理，保護好人民群眾養老金的每壹分錢。
先在36個城市或地區試點，然後在全國推廣。
個人養老正式啟動，誰可以參與？
根據個人養老金實施辦法，凡參加我國城鎮職工或城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可參加個人養老金。
由於個人養老金是壹項全新的制度，采取先試點後全國推廣的實施模式。目前，該系統已在北京、上海、廣州、Xi、成都等36個城市或地區進行試點。凡在這些地方建立了基本養老保險關系的勞動者，不論實際工作地或個人養老基金賬戶開立地，均可參加個人養老金。
從具體步驟來看，參保人首先需要通過全國社會保險服務平臺、電子社保卡等全國統壹的在線服務門戶，或商業銀行等渠道選擇“個人養老金開戶”服務，建立個人養老金賬戶。
第二步，通過商業銀行、手機銀行或櫃臺渠道開立個人養老基金賬戶。值得註意的是，通過商業銀行的渠道，參保人可以壹次性完成個人養老金賬戶和個人養老基金賬戶的開立。
第三步，通過現金、手機銀行或個人網銀在壹個自然年度內壹次性或分期支付個人養老基金賬戶。
人力資源和社會保障部相關負責人提醒，在繳納階段，參保人員可選擇使用“個人所得稅”APP掃碼，享受代扣代繳預付款或匯算清繳時的稅收優惠政策。
繳費完成後，參與者可以通過個人養老金產品銷售渠道購買符合要求的個人養老金產品。
日前，銀監會公布了首批機構名單，其中大型銀行6家，股份制銀行12家，城市商業銀行5家，理財公司11家。證監會還發布了個人養老基金銷售機構名錄，其中銀行16家，證券公司14家，獨立基金銷售機構7家。
目前各個機構都在積極爭取開戶。如農業銀行、興業銀行、中信銀行等機構都在手機銀行APP中設立了個人養老金賬戶，開設預約專區。
首批個人養老金產品名單也已出爐。證監會發布的《個人養老基金目錄》包含129只養老目標基金產品。多家機構表示，正在加快老年理財產品的研發和審批。
165438+10月26日，家住北京市豐臺區西羅園街的張女士通過中國工商銀行APP開通了個人養老基金賬戶，購買了1000元的基金，成為北京購買個人養老金第壹人。
試點過程中需要註意哪些問題？受訪專家表示，在實施過程中，要註意提高個人養老金產品供給的適應性和安全性。
“絕大多數參與者的金融投資知識、經驗以及時間和精力都是有限的。因此，個人養老產品的供給壹方面需要滿足養老的需求和屬性，另壹方面需要盡可能適應參與者的風險收益偏好、投資能力和行為特征，提升參與者的投資體驗感。”莫榮說道。
“個人養老不僅關系到個人，也關系到社會保障體系。是完善我國多層次多支柱養老保險體系的重要舉措，有利於積極應對人口老齡化。”莫榮表示，期待有關部門通過試點總結經驗，及時發現新情況、新問題，不斷研究完善相關政策，為改善民生福祉做出新貢獻。