越來越多的省份正在兌現2022年的養老金上調。
19年7月，海南、山東相繼發布《關於2022年調整退休人員基本養老金的通知》，繼續提高退休人員養老金。據程大爺介紹，截至目前，全國至少有22個省份明確了相關調整方案。
放眼全國，不少省份退休人員已達“百萬”。北京、江西、內蒙古300萬人以上，廣東700萬人以上，浙江91.5萬人。
前半個月有人說，從現在到下壹個10年，中國將迎來史上最大規模的“退休潮”，60後群體將以平均每年2000萬人的速度繼續退休。
我國自今年6月65438+10月正式實施養老保險全國統籌。作為“第壹支柱”的基礎養老金，雖然覆蓋面廣，但其替代率卻在逐年下降；作為第二支柱的企業年金和職業年金覆蓋面較小。
不久前，“第三支柱”個人養老金誕生。新的頂層設計將如何填補養老金缺口？面對越來越多的“新”老年群體，如何保障自己的晚年生活？
最大的“退休潮”
2022年，1962出生的男性將達到60歲退休年齡，1972出生的普通女職工也將在今年退休。
其實從1949開始，中國經歷了三次嬰兒潮:1950-1958，1962-1975，1981-1997。最大的是1962開始的高峰。
在此期間，中國年均出生人口達到2583萬，比前兩次嬰兒潮分別多出506萬人和377萬人。
以此推算，這個高峰期出生的“60後”、“70後”將在2022-2035年左右步入老年，成為退休潮的“主力軍”。根據國家統計局的數據，60年代出生人口達到2.39億，70年代達到近217萬。
值得註意的是，1963年出生人口為近70年之最，新生兒2975萬人，出生率為43.60‰。這也意味著明年退休的人可能會更多。
這壹輪“退休潮”的影響將是多方面的。
首先是勞動年齡人口的持續大幅下降。復旦大學人口與發展政策研究中心主任、復旦大學老齡研究院院長彭希哲近日指出，在這波“退休潮”中，每年將有2000多萬人退休；同時，我國每年潛在勞動力供給約為17萬-18萬。換句話說，中國每年將減少300-500萬勞動年齡人口。
這將增加養老金的壓力。彭希哲表示，壹方面，退休人數的增加導致領取養老金的人數增加；另壹方面，退休人數多於新增就業人數，繳納養老金的人數將繼續下降。
兩大支柱的現狀
目前，我國多層次的養老保險體系主要包括三個方面，即所謂的“三支柱”。
第壹支柱是基本養老保險，包括城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險。從覆蓋面來看，中國90%以上的人口都有養老保險。然而，不同部門之間的養老金仍然存在差異。
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李歐陽離“正式退休”還有不到四個月的時間。她將學習的是大多數人熟悉的“基礎養老金”。
八年前，做了半輩子生意的李歐陽離開家鄉，和家人壹起搬到省會城市，找到了壹份穩定的工作。原本以為城鎮職工社保交了，以後養老有保障。
然而，當她臨近退休時，家鄉人力資源和社會保障局的工作人員告訴她，她今年必須回老家退休，“開始領取養老金”，因為她在新城區已經10年沒有繳納社保，不符合當地的“退休政策”，已經到了法定退休年齡。
李歐陽正在尋找解決方案。她告訴我們，“雖然她在省會繳納保險未滿10年，但不能辦理退休；但是，小於15。據說可以在網上申請延遲退休，繼續自費繳納幾年社保。本著多繳多得的原則，我以後會拿到更多的養老金。”
為了爭取“更多養老金”的可能性，李歐陽仍在兩個城市之間忙碌。“這將決定我在未來幾十年每個月能收到多少錢，這將極大地影響生活質量，即使這是值得折騰的，”李歐陽說。
雖然覆蓋率高，但正如武漢大學經濟與社會保障系教授王增文前幾天所說，“基本養老保險費或基礎養老金又回到了保障基本生活的水平。如果妳需要更高的生活水平，或者更高的安全水平和更高的服務水平，妳必須通過另外兩個支柱。”
基本養老金之外的第二支柱是企業年金或職業年金。
2020年退休的宏恬此前在壹家大型央企工作，每個月企業都會為他繳納壹筆“年金”。退休前，她月收入6500元左右；退休兩年後，她的基本養老金約為每月5300元，但退休前三年，企業年金會給她每月2800元左右的補充養老金。
算下來，她退休之初的實際月收入約為8100元，甚至比工作時高出近1600元。“雖然年金只有三年回報，但也只能算壹個過渡，不會讓人退休後生活水平直線下降。但有了這筆錢，很多同事也盼著退休了。”宏恬笑著說道。
然而，像宏恬這樣的人還是少數。正如復旦大學人口與發展政策研究中心主任彭希哲此前指出的，作為“第二支柱”，企業年金和職工年金近年來有壹定發展，但覆蓋人群仍然有限，企事業單位面臨較大經濟負擔壓力。
根據人力資源和社會保障部披露的數據，截至2021年末，全國建立年金的企業數為117500家，從業人員2875萬人，總規模約為2.64萬億元。根據國家統計局的數據，同年年底國內就業人口約為7.46億人。這意味著，我國只有約3.85%的就業人口參加了企業年金或職工年金。
建立多支柱體系
早在2020年，“十四五”規劃就明確提出要“發展多層次多支柱養老保險體系，提高企業年金覆蓋面，規範發展第三支柱養老保險”。2021和2022年國務院政府工作報告中，都提出要規範發展第三支柱養老保險。
所謂第三支柱養老保險，就是個人儲蓄養老保險和商業養老保險。此前，相關領域沒有全國統壹的制度安排，這是多層次養老保險體系的短板。今年4月，國家正式發布《關於促進個人養老發展的意見》，第三支柱體系的“空白”終於被填補。根據本月初的消息，成都已經成為四川省個人養老的龍頭城市。
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這不是“替代”，而是更好的“補充”，給了普通人更多的選擇。
中國政法大學商學院資金金融系教授胡此前分析，第壹支柱和第二支柱是與單位掛鉤的，而“第三支柱的推出，實際上為我國養老金與資本市場的深度融合創造了新的空間。我們個人無權選擇第壹支柱和第二支柱。第三個支柱是我們個人有選擇的權利。”
環顧世界，日本的iDeCo計劃，德國的“李斯特計劃”，美國的IRAs，其實都是第三支柱的成功代表。參考日本、德國、美國等國家的經驗，第三支柱的建設對於低收入群體和靈活就業群體尤為重要。
但是，即使實行個人養老金，也可能需要壹段時間來緩解養老金的壓力。中國人民銀行金融研究所原所長姚玉棟認為，第三支柱的替代率至少要達到10%，才能緩解第壹支柱養老金的壓力。
中國養老體系中的第壹支柱比較大。圖片來源:金鐘點睛之筆
所以國家還在“強化”第壹、第二支柱。
關於第壹支柱，我國養老保險制度自上世紀90年代建立以來，從縣級統籌起步，壹直在逐步提高統籌層次。2065438+2008年7月，我國建立並實施了中央基金調劑制度，適度平衡了各省之間的養老保險基金負擔。自今年6月65438+10月起，我國養老保險進壹步開始實行全國統籌。
對於第二支柱，2021和1，國家也針對企業年金和職業年金的不足，發布了《關於調整年金基金投資範圍的通知》，調整了年金基金的投資範圍，包括將權益類投資比例由30%提高到40%。
當退休潮來臨，老人們在安享晚年的“錢袋子”的同時，也在想方設法多附加幾層“保險”。